La dette de ce chimiste albertain est un élément volatil du mélange à la retraite

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Une femme que nous appellerons Julia, 58 ans, vit en Alberta. Son revenu net s’élève à 10 340 $ par mois. Elle a un enfant au début de la vingtaine qui vit à la maison et fournit une voiture et d’autres avantages à un autre dans la mi-vingtaine. Julia reçoit une pension alimentaire annuelle de 6 000 $ pendant que le plus jeune vit avec elle.

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Julia aimerait prendre sa retraite dans deux ans, si elle en a les moyens. Ses actifs sont considérables : elle possède une maison de 850 000 $ et 1 261 796 $ d’actifs financiers composés de REER, de fonds communs de placement et de petits CELI et REEE. Si elle commence sa retraite à 60 ans, ces actifs financiers, excluant les fonds du REEE, seraient suffisants pour générer 56 325 $ par année pendant 35 ans s’ils continuent de croître à un taux de 3 % supérieur à l’inflation. Julia, qui travaille pour une grande entreprise énergétique en tant que chimiste, s’attend également à une pension annuelle à prestations déterminées de 45 000 $, ce qui signifie qu’elle est actuellement en mesure de percevoir près de 100 000 $ de revenu avant impôt pendant sa retraite.

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Bien que ce soit une excellente base, il y a quelques raisons de s’inquiéter. Julia a toujours des dettes importantes, notamment une hypothèque de 393 554 $, 113 196 $ en prêts sur valeur domiciliaire et 15 222 $ de dette de carte de crédit avec des taux d’intérêt annuels pouvant atteindre 19,9 %. Elle paie 2 872 $ par mois ou 34 464 $ par année sur son hypothèque. Cela représente 28 % de son revenu net.

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Elle a essayé de prendre en charge ses affaires, mais le coût de l’endettement et du soutien de sa famille pèsent sur elle. Pourra-t-elle prendre sa retraite à 60 ans et rester à la maison ?

Trouver une solution

Family Finance a demandé à Eliott Einarson, un planificateur financier qui dirige le bureau de Winnipeg d’Exponent Investment Management Inc. d’Ottawa, de travailler avec Julia. Son plan – vendre la maison de 850 000 $ et rembourser le total de 506 750 $ de l’hypothèque et du prêt sur valeur domiciliaire. Sans le coût mensuel de 3 622 $ du remboursement de l’hypothèque et des prêts autres que ses cartes de crédit, elle n’aurait besoin de remplacer que 6 718 $ de revenu mensuel à la retraite, estime Einarson. C’est quelque chose qui est à portée de main.

Si elle coupe les liens de la dépendance financière des enfants, elle pourrait réduire de 700 $ par mois les vêtements et la toilette, 900 $ par mois pour la nourriture et 1 095 $ par mois pour les services publics, les téléphones portables pour enfants, les services Web et l’assurance automobile. Aux termes de son accord de séparation, 500 $ de pension alimentaire pour enfants prendraient fin. Mais c’est un bon compromis financier. Ses coûts mensuels descendraient à environ 5 000 $.

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Le choix est de garder la grande maison et de rester endetté ou de réduire ses effectifs, de rembourser ses dettes et de prendre sa retraite avec une sécurité financière. Sa maison de 850 000 $ rapporterait environ 807 500 $ après des coûts de 5 %. Rembourser son hypothèque et sa marge de crédit lui laisserait 300 750 $ pour un gros acompte ou même l’achat pur et simple d’une maison en rangée ou d’un appartement en copropriété dans la ville animée de Calgary ou ailleurs dans la province.

Elle peut également utiliser sa prime d’emploi annuelle de 23 000 $ pour rembourser 15 222 $ de dette de carte de crédit, suggère Einarson.

Plans de retraite

Dans deux ans, sa pension PD lui rapportera 45 000 $ par année. Son REER aura atteint 1 048 504 $ sans autre cotisation et, avec une croissance annuelle de 3 % après inflation, pourra générer 47 375 $ par année pendant les 35 années suivantes jusqu’à l’âge de 95 ans. Ses 254 280 $ de fonds communs de placement sans autre ajout passer à 269 727 $, puis payer 12 187 $ pendant les 35 années suivantes. Cela représente 104 562 $ par année avant le début du RPC ou de la SV. Après un impôt moyen de 25 %, elle aurait 78 421 $ à dépenser chaque année. Cela équivaut à 6 535 $ par mois. C’est plus que son coût de la vie estimé avec le déménagement de ses enfants adultes.

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À 65 ans, elle pourrait ajouter le RPC à 13 000 $ par année et la SV au taux actuel de 7 707 $ par année pour un total de 125 269 $ par année avant un impôt moyen de 27 %. Il y aurait une récupération de la SV à 15 % du revenu supérieur à 79 845 $, soit environ 6 800 $. Après l’impôt régulier et la récupération, elle aurait 86 646 $ à dépenser par an ou 7 053 $ à dépenser chaque mois. Cela couvrirait les dépenses estimées et laisserait de l’argent pour les voyages ou les dépenses imprévues. Même pour les cadeaux à ses enfants.

Commencer le RPC à 60 ans lui coûterait 36 ​​% du versement annuel complet de 13 000 $, alors cela vaut la peine d’attendre jusqu’à 65 ans. Sinon, sur 35 ans, elle renoncerait à près de 200 000 $. Elle réduirait également la base des augmentations annuelles de l’inflation des versements du RPC. Certaines économies de dépenses – peut-être en facturant le loyer de son enfant – sont préférables à ce coût, note Einarson.

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Quelle que soit la voie qu’elle empruntera, Julia devrait essayer d’augmenter les rendements de ses actifs financiers. Elle a laissé la gestion des placements à d’autres et n’a pas surveillé ce que les conseils de ses conseillers font pour elle. Ses actifs sont entièrement dans des fonds communs de placement vendus par une banque à charte. Elle n’est pas au courant des frais, de la manière dont ils sont facturés et, en fait, de la raison pour laquelle elle dispose de la combinaison actuelle de fonds. Pour le moins, s’intéresser activement à son argent et peut-être trouver un conseiller qui ne vend pas de produits mais se contente de donner des conseils pourrait être à son avantage. Avec son actif de plus de 1 million de dollars, elle pourrait payer des frais de conseil de seulement 1% des actifs sous gestion. En plus des frais de fonds indiciels de 10 à 30 points de base, elle pourrait ne payer que la moitié des frais de gestion actuels. Les frais qu’elle ne paie pas lui appartiennent. Les économies, lorsqu’elles sont accumulées pendant des années, peuvent se traduire par une forte augmentation des rendements.

Enfin, Julia pourrait utiliser des flux de trésorerie croissants pour gonfler son CELI desséché avec un solde actuel de 4 000 $.

« Julia peut résoudre ses problèmes d’endettement. Ensuite, sans dette, augmentez son revenu disponible à la retraite », explique Einarson. « La complexité du processus sera récompensée par un revenu de retraite fiable. »

Étoiles de la retraite : Trois étoiles de la retraite *** sur cinq

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