Une rénovation de cuisine a fait un trou dans le CELI de cet enseignant albertain. Maintenant, elle doit rattraper son retard pour sa retraite

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Une femme que nous appellerons Brenda, 56 ans, vit en Alberta avec deux enfants âgés de 22 et 14 ans. Elle ramène à la maison 5 250 $ par mois et ajoute une pension alimentaire mensuelle de 4 000 $ qui tombera à 500 $ par mois dans deux ans. Elle aimerait prendre sa retraite dans quelques années, mais le moment de la fin de sa carrière est problématique. Elle doit équilibrer ses dépenses prévues avec le revenu prévu. Elle pourra compter sur une rente d’enseignante qui, avec une cotisation de rachat de 20 000 $, peut rapporter 44 517 $ par année à partir de deux ans à l’âge de 58 ans. Son objectif — 5 000 $ par mois après impôt à la retraite.

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Brenda a encore 1 700 $ par mois à payer sur son prêt hypothécaire impayé de 26 040 $. Il sera payé en totalité dans 15 mois. Ses économies personnelles — 273 000 $ en REER et 10 400 $ en CELI augmenteront sa capacité de dépense, mais ne soutiendront clairement pas son budget actuel de 9 250 $ par mois. Des ajustements doivent être faits. Certains, comme une facture alimentaire moins élevée lorsque ses enfants déménageront, se produiront en temps voulu. D’autres, comme le choix des comptes à exploiter pour les revenus futurs, nécessitent une analyse.

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Family Finance a demandé à Eliott Einarson, un planificateur financier qui dirige le bureau de Winnipeg d’Exponent Investment Management Inc. d’Ottawa, de travailler avec Brenda. Il y a des problèmes, explique-t-il. Une grande partie de son portefeuille CELI a été utilisée pour une rénovation de cuisine, laissant un solde de 10 400 $. Elle peut compenser la réduction en travaillant à temps partiel comme enseignante suppléante pour 30 000 $ par année. Dans sa tranche d’imposition moyenne de 30 %, Brenda doit gagner 3 000 $ ou retirer autant de ses REER pour pouvoir dépenser 2 000 $.

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Stratégies de retraite

L’objectif de Brenda est de vivre dans sa maison le plus longtemps possible. Ses dépenses actuelles, 9 200 $ par mois, diminueront lorsqu’elle terminera son versement hypothécaire mensuel de 1 700 $, 3 000 $ pour son REER et son CELI et 1 000 $ pour les cadeaux aux enfants. C’est une réduction de 5 700 $ des allocations actuelles, laissant 3 550 $ par mois de dépenses de base à la retraite.

Pour couvrir ces dépenses, Brenda peut compter sur 273 000 $ dans ses REER et 10 400 $ dans son CELI. Sa seule dette est l’hypothèque sur sa résidence de 500 000 $. Sa valeur nette est respectable de 890 260 $.

Si Brenda prend sa retraite dans deux ans, elle pourrait racheter une année précédente lorsqu’elle travaillait à temps partiel. Elle gagnerait 44 517 $ de revenu brut annuel pour un coût de 20 000 $.

Son REER, avec un solde de 273 000 $ auquel elle peut ajouter 18 000 $ en 2022, puis 6 000 $ pendant un an de plus, passerait à 314 902 $ en deux ans, puis soutiendrait des versements de 13 790 $ pour les 37 années suivantes jusqu’à son âge de 95 ans. Ces deux sources ajoutent jusqu’à un revenu annuel avant impôt de 58 307 $. Après un impôt sur le revenu moyen de 19 %, elle pourrait avoir un revenu net de 3 935 $ par mois. Cela couvrirait son budget de dépenses de retraite de 3 550 $, mais il ne resterait plus rien pour une voiture neuve ou plus récente de temps en temps ou pour d’autres dépenses discrétionnaires.

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Si Brenda attend cinq ans avant d’avoir 61 ans pour prendre sa retraite lorsque son plus jeune enfant aura terminé ses études secondaires, sa rente avec le rachat de 20 000 $ passera à 50 493 $ de revenu annuel avant impôt. Son REER, avec deux autres années de croissance, atteindrait un solde de 314 900 $ avec des cotisations annuelles de 6 000 $ et un rendement de 3 % après inflation. Cette somme soutiendrait alors un revenu REER imposable de 16 687 $ jusqu’à l’âge de 95 ans. Elle ajouterait 8 900 $ au RPC annuel (soit 742 $ par mois) à 61 ans pour un revenu total de 76 080 $. Après un impôt moyen de 20 %, elle aurait 5 075 $ par mois pour ses frais de subsistance. Le RPC de 8 900 $ est une composante importante du revenu, mais il reflète une réduction de 7,2 % par année pour chaque année avant 65 ans où il commence. Quatre ans représentent une réduction annuelle permanente de 28,8 % des versements du RPC. Brenda pourrait éviter cette perte en réduisant ses dépenses de 742 $ par mois pendant cinq ans. Réduire les voyages et les divertissements, actuellement de 700 $ par mois, de 400 $ et retirer 300 $ des subventions mensuelles à ses enfants le ferait. Le choix se résume au plaisir maintenant ou au plaisir plus tard.

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Projections de revenus

Le CELI de Brenda, épuisé pour des réparations domiciliaires il y a quelques années, peut augmenter de son solde actuel de 10 400 $ avec des cotisations de 18 000 $ et 30 000 $ cette année et l’année prochaine, respectivement, alors qu’elle reçoit toujours des paiements de pension alimentaire pour enfants. Ces ajouts porteraient le solde du CELI à 61 030 $ dans deux ans lorsqu’elle aura 58 ans. Ensuite, si elle ajoute 6 000 $ par année au cours des trois prochaines années jusqu’à ses 61 ans, lorsqu’elle prévoit prendre sa retraite, le CELI aura 85 790 $. Ce capital soutiendrait des versements de 4 375 $ par année jusqu’à ses 90 ans. Puis, à 65 ans, elle peut s’attendre à ce que la Sécurité de la vieillesse commence avec des versements initiaux de 7 707 $ par année.

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Avec ces éléments de revenu, à sa retraite à 61 ans, Brenda aurait une pension de 50 493 $, un revenu de REER de 16 687 $, des versements de CELI de 4 375 $ et des paiements de RPC de 8 900 $. C’est un revenu total avant impôt de 80 455 $ par année. Avec les flux de trésorerie du CELI non imposés et le solde imposé à un taux moyen de 22 %, elle aurait 5 300 $ par mois.

Enfin, à 65 ans, elle ajouterait la Sécurité de la vieillesse à 7 707 $ pour un revenu total avant impôt de 88 162 $ par année. Avec l’élimination des flux de trésorerie du CELI, son revenu serait de 83 787 $. Après un impôt moyen de 22 % et le rétablissement des liquidités du CELI, elle aurait 5 800 $ par mois à dépenser.

Brenda pourrait augmenter ses revenus en transférant des investissements de leur domicile actuel dans des fonds communs de placement vers des fonds négociés en bourse. Son courtier en placement l’a placée dans une répartition de 60 % d’actions et de 40 % d’obligations, ce qui, de nos jours, garantit des rendements à revenu fixe faibles et en baisse. Elle pourrait économiser un ou deux pour cent par an en frais en utilisant des FNB qui reproduisent ses fonds communs de placement à frais élevés. Sur une base investie actuelle de 283 400 $, même un pour cent économisé, 2 834 $ par année, couvrirait les voyages ou d’autres dépenses auxquelles elle pourrait renoncer.

Elle pourrait demander des conseils d’investissement indépendants non liés aux ventes de produits, note Einarson. Les récompenses potentielles pourraient améliorer sa retraite souhaitée.

3 Étoiles de la retraite *** sur 5

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