Un homme de l’Ontario fait face à un manque d’argent avant sa retraite tout en payant les frais de scolarité de 72 000 $ de sa fille

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En Ontario, un homme que nous appellerons Ken, 64 ans, est fonctionnaire. Sa fille de 22 ans, Rachel, vit avec lui pendant ses études supérieures. Divorcé il n’y a pas si longtemps, il a fini par payer les frais d’études de Rachel qui s’élèvent à 72 000 $ par an. Il a une maison de 1 250 000 $, 13 880 $ dans son REER, 46 126 $ dans son CELI, 1 057 $ d’économies imposables et une voiture de 8 000 $. La maison a une hypothèque de 178 946 $. Sa valeur nette s’élève à 1 140 117 $. Sa pension d’emploi devra être la base de son revenu de retraite car son épargne, 61 063 $, est modeste.

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L’inquiétude de Ken est qu’il manquera d’argent à la retraite. À l’heure actuelle, en tant que gestionnaire de niveau intermédiaire, il gagne 150 772 $ par année plus des heures supplémentaires variables. Les taxes, les avantages sociaux, les cotisations syndicales et les coûts de la caisse de retraite réduisent ce montant à 9 715 $ par mois. Rachel a encore trois ans d’école avant l’obtention du diplôme. C’est une facture de 216 000 $. Il économise sur les frais de nourriture car les repas sont fournis par son employeur lorsqu’il travaille 24 heures sur 24.

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Frais de scolarité

Le manque de liquidités de Ken est quelque peu aggravé par la résiliation de certains paiements que son ancien partenaire avait l’habitude de verser à Rachel. Ken a pris le relais avec peu d’espoir de remboursement. Rachel pourra peut-être à l’avenir rembourser son père, mais s’établir dans sa profession prendra de nombreuses années.

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Family Finance a demandé à Derek Moran, chef de Smarter Financial Planning Ltd. à Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Ken. Moran pense que les problèmes de gestion de la dette et de trésorerie doivent être résolus.

Les dépenses mensuelles totales de Ken s’élèvent à 9 715 $. Environ 62 % de ce montant correspond aux frais de scolarité mensuels de 6 000 $ de Rachel. Son prêt hypothécaire à taux variable, actuellement de 3,05 %, coûte 1 308 $ par mois. Ken peut commencer à recevoir ses prestations du Régime de pensions du Canada en février 2023, bien qu’il continue d’occuper son emploi au gouvernement.

Additionner les revenus

La base du revenu de retraite de Ken sera sa pension. Dans trois ans, à son 68e anniversaire, il comptera 31,9 années de service à deux pour cent de 150 773 $, soit environ 96 192 $ moins un pont de 14 326 $. Cela lui laissera 81 867 $. S’il prend sa retraite en janvier 2023 à 65 ans, il recevrait moins – 75 935 $ par an. Travailler plus longtemps et différer le début de sa pension entraîne une augmentation de sa pension.

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Ken, qui est arrivé au Canada à 26 ans, sera admissible à 39/40e de la SV complète de 8 004 $ par année, ce qui équivaut à 7 804 $ par année. Il peut reporter le début à 71 ans et bénéficier ensuite d’une année rétroactive.

Ken a 46 126 $ dans son CELI. Il n’ajoute rien et garde le compte en réserve juste pour les urgences. Cela ne fait donc pas partie de ses dépenses. Il n’a pas de droits de cotisation à un REER parce que le facteur d’équivalence le limite à 18 % du revenu gagné. Cela est déjà payé par sa cotisation de retraite du gouvernement.

Si le solde actuel du REER de 13 880 $ augmente de 3 % après inflation et est dépensé sur 25 ans jusqu’à l’âge de 90 ans, cela ajouterait 774 $ par année à son revenu pendant 25 ans.

À 65 ans, il aurait sa pension gouvernementale de 75 935 $, un revenu de REER de 774 $, 15 043 $ du RPC et 7 804 $ de SV pour un total de 99 556 $. À ce niveau, 2 670 $ seraient récupérés et, après un impôt moyen de 23 %, il aurait 74 603 $ par année, soit environ 6 200 $ par mois.

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S’il travaille jusqu’à 68 ans, il touchera une pension de travail de 82 000 $, un RPC bonifié de 18 804 $, un REER de 875 $, une SV bonifiée de 9 728 $ moins une récupération de 4 445 $ pour un revenu final de 106 962 $. Après 23 % d’impôt, il aurait 82 360 $ par année ou 6 863 $ par mois. Travailler trois ans de plus génère un gain de revenu mensuel net de 663 $ par mois. Que cela en vaille la peine sera la décision personnelle de Ken.

La pension de la fonction publique de Ken est indexée sur le taux d’inflation. Travailler plus longtemps produit une base d’indexation plus élevée et donc un net avantage à retarder la retraite. La récupération de la SV impose le gain, mais il conservera 85 % de chaque ajustement d’indexation avant impôt sur le revenu. Et il peut exercer un certain contrôle sur son taux d’imposition ordinaire en sélectionnant des investissements qui offrent des gains en capital imposés sur la base d’un taux d’inclusion actuel de 50 %, c’est-à-dire que seule la moitié d’un gain réalisé est imposable.

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La liberté financière

Dans trois ans, Rachel aura terminé son diplôme d’études supérieures. Ainsi, le revenu personnel disponible de Ken augmentera des 72 000 $ par année qu’il consacre actuellement aux études de Rachel.

L’argent supplémentaire que Ken peut économiser lorsque Rachel a terminé ses études supérieures peut accélérer le paiement de son hypothèque qui, au taux de remboursement actuel de 1 308 $ par mois, a 12 ans à courir. Si Ken doublait le taux de remboursement à 2 616 $ par mois, ce qu’il pourra faire en trois ans, l’hypothèque serait entièrement remboursée en quatre ans et demi après qu’il ne subventionne plus ses études. Cela suppose que les taux de renouvellement n’augmentent pas de façon drastique.

Le plus grand flux de trésorerie que Ken aura dans trois ans lorsqu’il ne paiera plus les frais de scolarité de Rachel lui permettra également de remplir son espace CELI. Son solde CELI est de 46 126 $. Le plafond actuel du CELI, 81 500 $, augmente de 6 000 $ par année. Ce sera donc 99 500 $ dans trois ans. Lorsque Rachel terminera ses études, Ken pourra ajouter au solde du CELI. Il prévoit garder le CELI comme réserve d’urgence et donc ne pas faire partie des dépenses.

Au début des années 70, l’hypothèque de Ken sera entièrement payée – en supposant qu’il ait doublé ses paiements, Rachel aura son diplôme d’études supérieures et il aura un budget libéral pour le voyage auquel il a renoncé pour aider Rachel. Il aura une retraite sûre et prospère, prédit Moran.

Étoiles de la retraite : Quatre **** sur cinq

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