Un couple qui va bientôt prendre sa retraite a besoin de 185 000 $ par an pour vivre le style de vie qu’il souhaite

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Par Mary Teresa Bitti

James* et son épouse Lillian aimeraient prendre leur retraite à la fin de 2024, mais seulement s’ils peuvent s’assurer de pouvoir profiter d’un style de vie qui leur permet de profiter de voyages en Europe et en Asie chaque année sans se sentir contraints financièrement.

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Au cours des dernières années, Lillian, qui aura 60 ans cette année, a réduit le travail à domicile à temps partiel, ce qui lui offre une flexibilité et un équilibre sain entre vie professionnelle et vie privée. Elle gagne environ 25 000 $ par an.

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James, 67 ans, qui a bâti une carrière très réussie en faisant progresser la recherche et le plaidoyer dans les secteurs privé et public, a également réduit ses projets de conseil et travaille environ 30 semaines par an, gagnant un revenu annuel avant impôts de 196 100 $. Son revenu mensuel net actuel est de 8 426 $ (ensemble, leur revenu mensuel net actuel est de 11 123 $, mais leurs dépenses mensuelles moyennes sont de 11 993 $).

Cependant, les tracas et les tracas liés aux nombreux déplacements liés au travail ont des conséquences néfastes sur James. S’il le faut, il pourrait entreprendre un travail de consultant.

Lillian a récemment appris qu’elle était admissible à une pension à cotisations définies d’une valeur de 109 570 $, qui est investie dans un fonds équilibré, et elle se demande si elle devrait transférer ces fonds vers des fonds du marché monétaire, d’actions ou d’obligations.

«C’était inattendu et cela ressemble à de l’argent« trouvé »», a-t-elle déclaré.

James sera admissible à une pension du secteur public cet automne. Il s’agit d’un régime de retraite contributif à prestations définies indexé sur l’inflation et qui versera un montant estimé à 30 028 $ (avant impôt) par an. Cependant, cela lui rapportera environ 50 225 $ s’il continue à travailler jusqu’à 70 ans, et 62 677 $ s’il travaille jusqu’à 72 ans.

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« À ce moment-là, ma femme aura 63 ans et nous aurons encore de belles années devant nous pour profiter de la retraite », a-t-il déclaré.

Le couple est basé en Saskatchewan et a récemment acheté une maison d’une valeur de 850 000 $ pour ses années de retraite. Ils ont un prêt hypothécaire de 430 000 $ à un taux fixe de 2,74 pour cent qui arrive à échéance en décembre prochain.

Ce printemps, ils ont un prêt à recevoir d’une valeur de 113 000 $ qui viendra à échéance. Cet argent servira à rembourser 10 pour cent de l’hypothèque (le paiement supplémentaire annuel autorisé) et à doubler les paiements à l’avenir.

Le portefeuille de placements du couple vaut environ 2,3 millions de dollars (avec des gains en capital non réalisés d’environ 400 000 dollars), qui sont investis en grande partie en actions (environ 1,94 millions de dollars) dans des comptes enregistrés et gérés par une maison de courtage gérée par une banque.

Le portefeuille comprend 1,35 million de dollars en régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER). Les deux comptes sont investis en grande partie dans des actions nord-américaines, des fonds communs de placement et des certificats de placement garanti à hauteur de cinq pour cent. James et Lillian ont chacun un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), d’une valeur combinée de 256 896 $, et il possède un compte de retraite immobilisé d’une valeur de 347 827 $.

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Le couple possède également un compte de placement non enregistré d’une valeur de 154 000 $, avec des gains en capital latents de 80 000 $, investis en grande partie dans des banques et des entreprises technologiques.

« Du point de vue de la planification fiscale, je ne sais pas quoi en faire », a déclaré James. « Y a-t-il un moyen de transférer cet argent dans un CELI ? »

James n’a pas demandé de prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) parce qu’il ne connaît pas les avantages et les inconvénients économiques de les recevoir à 60, 65 et 70 ans, et il ne sait pas non plus comment maximiser la Sécurité de la vieillesse (SV) et le revenu garanti. Complétez les prestations tout en évitant ou en minimisant les récupérations.

Ce que dit l’expert

Ed Rempel, planificateur financier, comptable fiscaliste et blogueur rémunéré à l’acte, estime que James et Lillian pourront prendre leur retraite cette année, mais seulement s’ils maintiennent leurs dépenses actuelles, y compris les près de 10 000 $ par an qu’ils dépensent en voyages, ce qui nécessiterait un revenu annuel de 185 000$ avant impôt.

« Pour soutenir le style de vie souhaité, qui comprend 15 000 $ par an ou plus pour voyager en Europe et en Asie, ils auraient besoin d’environ 208 000 $ par an avant impôt ou 2,7 millions de dollars en investissements, en supposant un taux de rendement à long terme d’environ 7,2 pour cent avant impôt. ils prennent leur retraite et 6,5 pour cent après leur retraite », a-t-il déclaré. « Ils ne disposent que d’environ 2,3 millions de dollars. Pour être sur la bonne voie, ils devraient travailler encore deux ans, jusqu’à 70 ans pour James et 62 ans pour Lillian.

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Rempel estime toutefois qu’un peu de planification fiscale créative peut aider. Plus précisément, il suggère au couple d’envisager une stratégie appelée Singleton Shuffle (du nom d’un procès) pour rendre leur prêt hypothécaire déductible d’impôt, ce qui libérerait de l’argent pour voyager et investir.

« En décembre, James et Lillian pourraient rembourser leur hypothèque en utilisant leurs placements non enregistrés, un prêt de 113 000 $ et une partie de leurs fonds CELI, puis les emprunter immédiatement pour acheter des placements similaires, tous non enregistrés », a-t-il déclaré. « Ils auraient les mêmes investissements et le même prêt hypothécaire – il n’y a aucun avantage réel à doubler les paiements – mais les intérêts hypothécaires seraient déductibles d’impôt. Cela leur permettrait d’économiser 15 000 $ par année avant impôt et leur donnerait environ 10 000 $ de plus par année après impôt.

En ce qui concerne la pension de Lillian, Rempel a déclaré que la meilleure option est de la déplacer là où se trouvent la plupart de ses investissements et d’investir en fonction de sa tolérance au risque.

« Ne considérez pas cela comme de l’argent trouvé », a-t-il déclaré. « On a parfois tendance à vouloir le dépenser pour un seul gros achat. Ils devraient y penser comme faisant partie de leur pécule de retraite.

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Rempel a déclaré que retarder le RPC de 60 à 65 ans procure un revenu supplémentaire à vie similaire à un rendement sur investissement de 10,4 pour cent par année, mais que retarder le versement du RPC de 65 à 70 ans représente un rendement implicite de seulement 6,8 pour cent.

« Avec leur allocation d’actifs de 80 pour cent en actions et 20 pour cent en titres à revenu fixe, Lillian devrait attendre 65 ans pour commencer », a-t-il déclaré. « James devrait commencer à toucher ses prestations du RPC dès qu’il prendra sa retraite. »

Rempel leur recommande également de convertir leurs REER en fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR) lorsqu’ils prendront leur retraite et de commencer à effectuer le retrait minimum ou un peu plus. Cela leur donnerait 92 500 $ chacun par année, donc la récupération de la SV ne poserait pas de problème, car la récupération est de 15 pour cent sur le revenu imposable de plus de 91 000 $ par année.

Pour ce faire, il suggère qu’ils prennent leur pension et la majeure partie de la différence de leur FERR pour leur donner chacun environ 85 000 $ de revenu imposable par année. Retirez ensuite environ 10 000 $ par année de leurs placements non enregistrés pour obtenir les flux de trésorerie de retraite souhaités.

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«Ils ne devraient pas retirer de leur CELI et devraient continuer à transférer 7 000 $ par année dans chacun de leurs CELI à partir de leurs placements non enregistrés, afin de pouvoir tous les rendre libres d’impôt au fil du temps», a-t-il déclaré. « Pour être fiscalement avantageux, ils devraient investir tous leurs placements non enregistrés dans des actions ou des fonds communs de placement d’actions, puis conserver la partie des titres à revenu fixe à l’abri dans leur REER. »

* Les noms ont été modifiés pour protéger la confidentialité.

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