Un couple, dont l’un bénéficie d’une pension indexée, craint que son revenu ne soit insuffisant lorsque sa femme prendra sa retraite

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Par Mary Teresa Bitti

Comment maintenir le même flux de trésorerie lorsque les deux conjoints cessent de travailler est la question qui empêche Peter* et Ann de dormir la nuit.

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Peter a pris sa retraite en 2014 à l’âge de 60 ans après une carrière de près de 40 ans au sein d’une société d’État fédérale. Depuis, il bénéficie d’un revenu annuel de 51 626 $ provenant d’un régime de retraite à prestations déterminées indexé à l’inflation. Il a commencé à toucher des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) (12 426 $ par année) à l’âge de 62 ans et il a commencé à recevoir un revenu de la Sécurité de la vieillesse (SV) de 8 354 $ à 65 ans.

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Cette année, il aura 70 ans et sa femme, Ann, 65 ans, date à laquelle elle prendra sa retraite. Elle gagne actuellement un revenu annuel de 77 000 $, mais ne bénéficie pas d’un régime de retraite d’entreprise. Le couple s’inquiète donc des conséquences de la perte de son revenu sur leur trésorerie. Ils ont un objectif de dépenses annuelles de 90 000 $ après impôt, mais leur revenu sera inférieur à cet objectif lorsque Ann prendra sa retraite.

Ann envisage de commencer à toucher à la fois le RPC et la SV à 65 ans, ce qui lui procurera un revenu annuel de 22 394 $, mais Peter se demande s’il y a plus d’avantages à attendre et convertirait plutôt son régime enregistré d’épargne-retraite (REER), d’une valeur actuelle de 501 413 $. dans des fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR) lorsqu’elle prend sa retraite, au lieu d’attendre jusqu’à 71 ans. Ann dispose également d’un fonds de revenu de retraite immobilisé d’une valeur de 48 182 $.

Elle peut trouver un emploi en travaillant quelques jours par semaine pour rester occupée, mais le couple ne veut pas compter sur un revenu futur potentiel et le considérerait comme une prime pour l’aider à cotiser à son compte d’épargne libre d’impôt (CELI). , qui sont investis dans une combinaison de liquidités, de certificats de placement garanti qui arriveront à échéance cette année et de fonds communs de placement bancaires (valeur totale actuelle : 216 144 $). Ils disposent d’environ 40 000 $ de droits de cotisation combinés.

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« Je devrai convertir mon REER (d’une valeur de 410 120 $) en FERR à l’âge de 71 ans », a déclaré Peter. « Lorsque je le fais, devrais-je utiliser l’âge de ma femme pour minimiser le montant d’argent que je dois retirer et éviter toute récupération de la SV ? Cela a-t-il du sens? Quels sont les effets du fractionnement du revenu de ma pension et de mon FERR ?

Peter et Ann n’ont aucune dette et possèdent une maison évaluée à 500 000 $ dans le nord de l’Ontario. Ils n’ont pas l’intention de réduire leurs effectifs à moins que la mobilité ne devienne un problème. Ils économisent également pour payer des achats plus importants, conservent une carte de crédit pour profiter de la remise en espèces et remboursent intégralement leur solde chaque mois.

« Nos finances et nos actifs sont modestes et nous menons une vie assez simple », a-t-il déclaré. « Je suis conservateur lorsqu’il s’agit d’investir. J’aimerais voir une analyse qui suppose que les rendements suivent le rythme de l’inflation. Cela m’aiderait à dormir la nuit.

Ce que dit l’expert

Eliott Einarson, planificateur de retraite chez Exponent Investment Management, basé à Ottawa, estime que Peter et Ann sont en bonne santé financière lorsqu’il s’agit de créer des flux de trésorerie futurs durables.

« Avec près d’un million de dollars en placements enregistrés et plus de 200 000 $ en CELI, Peter et Ann peuvent se permettre de prendre leur retraite avec le budget qu’ils ont établi. La majeure partie du revenu dont ils ont besoin proviendra de sa pension et de leurs prestations gouvernementales combinées, complétées par le revenu du FERR », a déclaré Einarson, qui recommande à Ann de convertir la totalité de son REER en FERR et de tirer le revenu de son FERR, de son RPC et de sa SV à l’âge. 65.

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« Même s’ils sont des investisseurs conservateurs, tout ira bien pour eux si leurs investissements suivent simplement l’inflation dans les comptes enregistrés et s’ils n’utilisent pas les CELI pour leur revenu de retraite », a-t-il déclaré. « Ils peuvent créer un revenu net total de près de 30 pour cent supérieur à ce dont ils ont besoin dans ce scénario conservateur. Grâce à ce revenu supplémentaire, ils peuvent se permettre de continuer à épargner dans leur CELI jusqu’à 90 ans.

Si Ann décide de travailler à temps partiel, Einarson dit qu’elle peut attendre de toucher les revenus de son FERR, qui peuvent être reportés jusqu’à l’âge de 71 ans.

« Qu’elle soit à la retraite ou en semi-retraite, elle devrait cesser de cotiser à un REER, qui est déductible à votre taux marginal d’imposition le plus élevé et qui est donc mieux versée au cours des années où les revenus sont les plus élevés », a-t-il déclaré. « Sa dernière année civile complète d’emploi serait probablement la dernière année où elle devrait ajouter à son REER. »

Quant au FERR de Peter, Einarson a déclaré qu’il n’y avait aucun inconvénient à utiliser l’âge d’Ann s’ils veulent retirer moins, puisque le retrait minimum à 65 ans est de 4 pour cent tandis que le retrait minimum à 72 ans est de 5,4 pour cent. Cependant, il pense également qu’ils devraient envisager de retirer plus que le minimum.

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« La récupération de la SV commence à 90 997 $ du revenu brut imposable total d’un contribuable et est entièrement récupérée à 148 065 $ jusqu’à l’âge de 75 ans et à 153 777 $ par la suite », a-t-il déclaré. « Ils pourraient augmenter leur revenu total jusqu’à près de 9 000 $ par mois, ce qui, selon mes calculs, est le maximum qu’ils pourraient obtenir de leur pension et de leurs comptes enregistrés au cours des 30 prochaines années si leurs investissements suivaient l’inflation. »

Einarson a déclaré que les gens tardent trop souvent à percevoir leurs revenus enregistrés au point où l’impôt devient un fardeau important. Les FERR ne constituent pas non plus des actifs successoraux idéaux, car ils sont entièrement imposables à ce moment-là. Il est donc essentiel de planifier un revenu fiscalement avantageux au fil du temps.

« C’est pourquoi je ne pense pas qu’ils devraient retarder davantage le versement des revenus d’un FERR », a-t-il déclaré.

La pension de Peter peut être partagée jusqu’à 50 pour cent et tout retrait du FERR peut être partagé avec un époux ou conjoint de fait jusqu’à 50 pour cent à l’âge de 65 ans ou après. Cela signifie que Peter et Ann paieront en moyenne environ 10,5 pour cent. pour cent en impôt sur le revenu s’ils visent un revenu net de 7 000 $ par mois. S’ils visent 9 000 $ nets par mois et un partage du revenu, chacun paiera en moyenne 16 pour cent d’impôt sur le revenu.

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« Avec plus d’un million de dollars investis par l’intermédiaire d’une grande institution financière, Peter et Ann paient des frais et devraient insister pour avoir un plan de retraite détaillé », a déclaré Einarson. « S’ils ne sont pas satisfaits, ils devraient envisager de confier leurs affaires ailleurs. »

* Les noms ont été modifiés pour protéger la confidentialité.

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