Quatre années de travail supplémentaires seront payantes à la retraite pour ce couple ontarien

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En Ontario, un couple que nous appellerons Rick, 60 ans, et Marianne, 63 ans, ont élevé quatre enfants, qui ont tous quitté la maison. Rick, qui gagne 5 317 $ par mois de son travail d’enseignant, approche de la retraite qu’il aimerait commencer en juin. Marianne est déjà à la retraite.

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Ils se demandent si leurs 1 500 000 $ de biens immobiliers, 261 000 $ d’actifs financiers et la pension annuelle de travail de 41 460 $ de Rick — plus le RPC et la SV — leur permettront de vivre une retraite confortable. Peuvent-ils le faire fonctionner selon leur horaire ? Ou Rick devrait-il continuer à travailler jusqu’à 65 ans ?

Cette question revient finalement à savoir s’ils veulent simplement s’en sortir à la retraite, ou s’épanouir en ajoutant au capital et donc à leurs choix.

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Du côté positif, ils n’ont pas de dettes. De plus, ils ont des objectifs de dépenses modestes à la retraite. Du côté négatif, la majeure partie de leur argent proviendra de sources indépendantes de leur volonté : la pension de travail de Rick, deux comptes du RPC qui paieront un total de 1 245 $ par mois quand chacun aura 65 ans, et deux prestations de la SV qui paieront 635 $ par mois à chacun. partenaire à 65 ans.

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Plans de retraite

Family Finance a demandé à Eliott Einarson, un planificateur financier qui dirige le bureau de Winnipeg d’Exponent Investment Management Inc. d’Ottawa, de travailler avec Rick et Marianne.

Marianne a pris sa retraite lorsque la pandémie de COVID-19 a commencé, ne voulant pas travailler face à face avec les clients dans le cadre de son travail de marchandisage. Rick, qui veut arrêter de travailler maintenant, s’inquiète du fait que sa pension n’a pas d’indexation garantie.

Rick a 108 000 $ dans son REER tandis que Marianne a 143 000 $. Ils ont 10 000 $ dans un compte de chèques. Ni l’un ni l’autre n’a de CELI.

Le couple a récemment fini de payer sa maison. Ils ont une voiture d’une valeur actuelle de 28 000 $ qu’ils possèdent gratuitement. Ils veulent garder leur chalet. C’est leur lieu de vacances annuel. Ils sont frugaux et déterminés à économiser les 1 041 $ par mois qu’ils ne dépensent pas sur le revenu net de Rick. En effet, ils dépensent relativement peu, car ils sont végétariens et cultivent et conservent leurs propres légumes.

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Rick et Marianne sentent qu’ils pourraient se retrouver avec une pincée de trésorerie à la retraite. Pour minimiser cette crise, Marianne pourrait retourner au travail pendant quelques années ou Rick pourrait travailler jusqu’à 65 ans pour constituer sa rente et accumuler plus d’argent dans des REER et des CELI. Nous allons calculer les chiffres pour montrer les résultats de ces deux cas.

Finances actuelles

À l’heure actuelle, Rick gagne 96 528 $ par année et rapporte 5 317 $ par mois à la maison. Sans hypothèque à payer et sans autres dettes à rembourser, lui et Marianne croient qu’ils devraient pouvoir vivre avec un revenu mensuel après impôt de 4 000 $ pour couvrir les dépenses et un surplus pour compléter leur épargne. S’ils atteignaient 5 000 $ par mois, cela permettrait l’achat d’une nouvelle voiture et quelques luxes de temps en temps.

Si Rick prend sa retraite au printemps à l’âge de 61 ans, sa pension d’enseignant fournira 41 448 $ par année. Son REER de 108 000 $ générant 3 % après inflation pendant 34 ans jusqu’à l’âge de 95 ans lui rapporterait 4 900 $ par année. Le REER de Marianne, d’une valeur de 143 000 $, générerait des versements de 6 600 $ pour la même période. En additionnant ces flux de trésorerie, ils auraient 52 948 $ ou 47 123 $ par année après fractionnement du revenu admissible et un impôt moyen de 11 %. C’est un peu en dessous de leur objectif et bien en dessous de l’objectif le plus élevé.

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À 65 ans, avec la perte de la prestation de raccordement, la pension de Rick chuterait à 35 231 $ par année. L’ajout de leurs flux de revenu REER et de leurs prestations du RPC de 10 239 $ pour Rick et de 4 699 $ pour Marianne, puis de deux prestations de la SV à 7 623 $ chacune aux taux actuels donnerait un revenu total de 76 915 $ avant impôt. Après fractionnement du revenu admissible et 13 % d’impôt moyen, ils auraient 66 916 $ par année ou 5 575 $ par mois à dépenser. Cela dépasserait leur objectif révisé.

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Travailler jusqu’à 65 ans

Ils n’auraient toujours pas beaucoup de tampon pour les coûts imprévus et certainement pas de luxe. Si Rick devait rester au travail encore quatre ans, sa pension paierait 43 724 $ sans réduction. Son REER pourrait croître encore quatre ans avec des cotisations de 410 $ par mois et une croissance de 3 % après inflation et deviendrait 142 756 $. Avec la même croissance, le REER pourrait alors payer 7 070 $ pendant 31 ans jusqu’à l’âge de 95 ans. Le REER de Marianne sans autres cotisations pourrait croître encore quatre ans pour atteindre 160 950 $, puis ajouter 7 812 $ au revenu familial annuel pendant 31 ans. Avec les sommes de la SV à 65 ans et huit pour cent de plus au RPC — en fonction des cotisations et de la hausse des taux de versement — ils auraient un revenu combiné de 89 985 $. Enlevez 14 pour cent d’impôt en moyenne et ils auraient un revenu de retraite permanent de 77 390 $ par année ou 6 450 $ par mois. Il s’agit d’une augmentation de 16 pour cent du revenu de retraite après impôt. L’argent supplémentaire est un coussin et une ceinture de sécurité pour des coûts de vie plus élevés dus à des maladies non assurées ou à des luxes comme les voyages. De plus, s’ils ouvrent et maintiennent des comptes CELI avec des cotisations annuelles de 6 000 $ chacun, ce qui est bien en deçà de leur capacité de gain, alors dans quatre ans de plus avec une croissance de 3 % par personne, ils généreraient des économies de 25 855 $ chacun. Ce serait leur capital de sauvegarde, leur nouvelle voiture et/ou leur fonds de vacances.

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Le couple peut faire plus pour augmenter son revenu de retraite. Ils investissent auprès d’un courtier en fonds communs de placement moyennant des frais raisonnables d’un pour cent par année. Cela couvre une grande partie de leurs coûts d’investissement, mais ils peuvent faire plus en utilisant le temps que leur donnera la retraite pour étudier les marchés financiers et prendre certaines de leurs propres décisions d’investissement.

Cette analyse montre que Rick et Marianne peuvent avoir une retraite agréable avec un revenu plus élevé que prévu, une réserve plus importante pour les dépenses imprévues telles que les réparations de la maison ou du chalet, et moins de probabilité d’un manque de liquidités qui pourrait les forcer à emprunter ou à vendre leur chalet.

« Ils auront des fonds pour des legs pour les enfants ou pour de bonnes causes », conclut Einarson.

Étoiles de la retraite : Trois *** sur cinq

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