Pourquoi vous devez reconsidérer vos stratégies de placement CELI en 2023

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Les comptes d’épargne libres d’impôt ont été un véhicule d’épargne incontournable pour des millions de Canadiens au cours des dernières années. Mais certains changements importants dans le paysage des finances personnelles signifient que les investisseurs et les épargnants voudront peut-être reconsidérer la façon dont ils utilisent leur CELI en 2023. Ici, j’explorerai les quatre principales stratégies qui pourraient nécessiter une refonte.

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Épargne à intérêt élevé

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Les taux d’intérêt ont augmenté de façon spectaculaire au cours de la dernière année et ces hausses de taux ont influencé deux des quatre stratégies. Les taux des comptes d’épargne dans les banques étaient effectivement nuls en 2021 et au début de 2022 avant que la Banque du Canada ne commence à augmenter les taux d’intérêt en mars dernier. Que ces intérêts soient imposables ou exonérés d’impôt ne changeait pas grand-chose.

Aujourd’hui, une poignée d’institutions ont introduit des offres promotionnelles à 5 % ou plus et les taux d’intérêt réguliers des comptes d’épargne à intérêt élevé se situent entre 3 et 3,5 % dans de nombreuses banques en ligne. Les taux d’intérêt sont maintenant plus élevés qu’ils ne l’ont jamais été depuis l’introduction du CELI en 2009.

L’impôt à payer sur les intérêts du compte d’épargne peut dépasser 50 % selon le revenu de l’épargnant et sa province ou son territoire de résidence. L’utilisation d’un compte CELI pour gagner cet intérêt peut valoir la peine d’être envisagée.

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Stocks en vente

Cela dit, si quelqu’un a le choix de détenir des actions ou d’avoir un compte d’épargne dans son CELI, il y a maintenant une vente le lendemain de Noël pour les investisseurs à long terme. 2022 a été la pire année pour les actions depuis 2008, l’année où le CELI a été proposé pour la première fois dans le budget fédéral.

En 2022le S&P 500 revenu environ moins 12 pour cent pour les investisseurs canadiens, le TSX revenu autour du négatif six pour cent, et marchés développés hors Amérique du Nord généré des pertes d’environ 10 %. Les actions peuvent ou non augmenter en 2023, mais les marchés boursiers nord-américains se négocient actuellement aux prix de juin 2021. Les investisseurs ayant un horizon temporel à long terme ou qui peuvent investir en moyenne dans des actions en 2023 devraient en récolter les bénéfices dans cinq ans.

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Remboursement de la dette plus attractif

Les taux d’intérêt hypothécaires ont été si bas pendant si longtemps que le remboursement de la dette a perdu de son éclat. Maintenant que les taux des grandes banques se situent autour de 6 %, les emprunteurs qui ont des comptes CELI devraient revoir leurs stratégies d’épargne et d’endettement.

Un investisseur dans un CELI devrait obtenir un rendement sur son CELI plus élevé que le taux d’intérêt sur sa dette pour mieux ne pas la rembourser. Un investisseur agressif avec de faibles frais d’investissement peut s’en sortir à long terme, mais un investisseur prudent ou un investisseur avec une dette non garantie peut avoir du mal à s’en sortir financièrement. Les marges de crédit non garanties peuvent porter des taux d’intérêt bien supérieurs à 10 % et les taux des cartes de crédit pourraient être de 18 à 30 %.

Si un investisseur a une dette et peut rembourser cette dette ou cotiser à son CELI, cela peut prendre un an pour reconsidérer s’il est préférable de prendre un rendement garanti égal à son taux d’intérêt plutôt que d’investir dans son CELI. Si un investisseur a un solde CELI qu’il envisage d’utiliser pour rembourser ses dettes et qu’il hésite à tout faire en même temps, il pourrait retirer le coût moyen de son CELI au fil du temps plutôt que d’un seul coup.

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Les propriétaires avec un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt fixe qui doit être renouvelé au cours des prochaines années peuvent être en mesure d’obtenir un rendement plus élevé sur un compte d’épargne ou un CPG que leur taux hypothécaire, il peut donc être préférable d’attendre pour rembourser leur prêt hypothécaire à renouvellement.

Concours de la FHSA

Le premier compte d’épargne logement libre d’impôt (FHSA) est introduit en 2023 et les comptes devraient être disponibles en avril. Le FHSA est similaire au CELI étant donné que les investissements se développent en franchise d’impôt et que les retraits peuvent également être effectués sans impôt à payer, en supposant l’achat d’une maison admissible par un acheteur d’une première maison utilisant un FHSA. Le seul avantage d’un FHSA par rapport à un CELI est que les cotisations sont déductibles d’impôt. Les cotisations au CELI sont faites avec des dollars après impôt sans économie d’impôt initiale. Ainsi, jusqu’à 40 000 $ de cotisations à un compte FHSA peuvent être réclamés comme déductions pour réduire le revenu imposable et générer des remboursements d’impôt sur la déclaration de revenus d’un contributeur.

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Les investisseurs CELI qui prévoient acheter une maison au cours des 15 prochaines années – la date limite pour qu’un compte FHSA reste ouvert – peuvent envisager d’utiliser les économies CELI pour cotiser à un FHSA.

Une modification intéressante au projet de loi C-32 avant qu’il ne reçoive la sanction royale le 15 décembre était de permettre l’utilisation d’un compte FHSA en plus du retrait d’un régime d’accession à la propriété (RAP) d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Ce n’était pas l’intention initiale lorsque la FHSA a été proposée dans le dernier budget fédéral.

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Le changement signifie qu’un acheteur d’une première maison peut retirer jusqu’à 35 000 $ d’un REER dans le cadre du RAP et peut également cotiser jusqu’à 40 000 $ à un FHSA, avec un retrait FHSA illimité. Ainsi, les aspirants acheteurs dont les soldes REER approchent les 35 000 $ pourraient envisager de porter leur attention sur le FHSA, peut-être au détriment des cotisations au CELI.

La planification financière pour les masses ainsi que pour les individus doit être reconsidérée au fil du temps. Un plan financier ne doit pas stagner. La réponse à la question de savoir si vous devez modifier votre planification CELI dépend de votre situation personnelle, mais doit être réexaminée.

Jason Heath est un planificateur financier certifié (CFP) à honoraires seulement et à conseils seulement à Objectif Partenaires Financiers Inc. à Toronto. Il ne vend aucun produit financier. Il est joignable au [email protected].