L’argent peut rendre les gens de mauvaise humeur. Il existe des couches de privilèges, ou leur absence, qui peuvent faire en sorte que même la conversation la plus simple sur les factures ressemble à un bagage à gérer. Traduisez cet inconfort en relations et cela peut ressembler à une danse maladroite – et fragmentée – sur qui paie quelle facture quand (et comment).
Ivella, une startup basée à Santa Monica, souhaite créer des produits bancaires pour les couples afin d’éliminer certaines de ces tensions. Dirigée par le PDG et co-fondateur Kahlil Lalji, la startup se lance avec un produit de compte partagé qui vient de lever 3,5 millions de dollars de financement auprès d’Anthemis, Financial Venture Studio et Soma Capital. Parmi les autres investisseurs figurent Y Combinator, le PDG de DoNotPay Joshua Browder et le PDG de Gumroad Sahil Lavingia.
Lalji, qui a aidé les créateurs avec du contenu numérique avant de se lancer dans le monde de la fintech, dit que la startup est née de sa propre frustration face à l’attente que les couples utiliseraient Venmo à moins qu’ils ne soient mariés. La meilleure solution, jusqu’à présent, a été les comptes conjoints : ce qui signifie que deux personnes créeront un compte où elles – chantez-le avec moi maintenant – rejoignent leurs comptes et tirent du même pool. Au lieu de cela, Lalji souhaite créer un compte partagé : les couples maintiennent des comptes et des soldes individuels, mais obtiennent une carte de débit Ivella liée à ces deux comptes.
Avec cette carte partagée, les couples peuvent définir des ratios – peut-être au prorata du pourcentage de chaque facture que quelqu’un paie en fonction de ses revenus – et Ivella divisera automatiquement toutes les transactions effectuées à l’aide de la carte de débit Ivella.
C’était en soi le plus grand défi technique auquel Ivella était confrontée à ses débuts, décrit Lalji. Il a déclaré que les plates-formes peer-to-peer fractionnaient encore les paiements « de manière très rudimentaire », tandis qu’Ivella voulait intercepter les autorisations de transaction afin que les gens ne soient facturés que selon leur ratio. « Nous avons une logique de décision en temps réel pour déterminer quels sont les soldes de ces deux comptes d’utilisateurs ? Les deux utilisateurs peuvent-ils prendre en charge leur fin de paiement en fonction de leur répartition par défaut ? Si c’est le cas, déplacez l’argent et renvoyez ensuite une approbation. La société a créé un registre interne pour suivre la façon dont l’argent se déplace entre les comptes d’utilisateurs, d’une manière que le co-fondateur pense que beaucoup d’autres fintechs ne font pas.
Ce n’est pas ainsi que le démarrage a commencé. La première itération d’Ivella ressemblait, admet-il, à une plateforme de transfert P2P avec une meilleure UX. L’équipe a rapidement constaté des problèmes : « L’un des principaux facteurs d’échec de l’itération précédente était que les paiements et les réseaux de paiement n’interagissaient qu’avec un seul compte d’utilisateur. » Par exemple, si vous essayez d’effectuer une transaction de 100 $ pour laquelle vous et votre partenaire avez chacun 50 $, il rejettera le paiement car il ne verra qu’un seul compte ; ou, à l’opposé, si vous n’avez que 100 $ sur votre compte mais que votre partenaire n’a 0 $, le paiement sera approuvé même si votre partenaire n’a pas assez d’argent pour tenir sa part du marché.
« L’endroit où beaucoup de gens échouent, tout comme beaucoup de fintech échouent, c’est qu’ils ne brisent pas le moule de ce à quoi ressemble la banque », a déclaré Lalji. « Et parce que nous nous concentrons spécifiquement sur les couples, nous voulons créer un produit qui ne semble pas si stérile et pas seulement comme une banque. »
Ivella n’est pas seulement en concurrence avec la théorie des comptes conjoints poussée par les banques en place, mais aussi avec les startups soutenues par le capital-risque à la recherche d’un monde fintech multijoueur.
Braid, une autre startup travaillant sur la fintech sociale, a récemment lancé « Pools » comme une variante des liens de paiement des consommateurs. Les gens peuvent mettre en place un pool de tresses autour de n’importe quel effort – un fonds pour le voyage en Italie de cet été, les dépenses d’essence de voiture partagées ou un cagnotte à mettre pour les collations mensuelles du club de lecture – puis envoyer un lien à des amis qui veulent mettre de l’argent. L’argent va ensuite directement dans le portefeuille et le créateur peut le gérer seul ou avec des participants. La startup a levé un tour de table de 9 millions de dollars auprès d’investisseurs, dont Index et Accel, en 2020.
Zeta, qui a levé un tour de table de 1,5 million de dollars l’année dernière, souhaite rendre les comptes conjoints plus collaboratifs et transparents. De nombreux comptes communs standard donnent simplement à chaque utilisateur un accès complet aux finances des autres utilisateurs, tandis que Zeta veut donner aux gens un moyen plus flexible de partager de l’argent.
La PDG de Zeta, Aditi Shekar, a déclaré à TechCrunch qu’elle considérait une stratégie visant à diviser les finances comme une réponse à un état d’esprit « temporaire ».
« Notre objectif est de travailler avec des couples qui ont atteint le point dans leur relation où ils sont moins concentrés sur la séparation et plus concentrés sur le partage. C’est une différence clé dans l’état d’esprit », a-t-elle déclaré. « Et, dans notre vision du monde, également celle qui a une valeur à long terme à offrir. »
Elle a ajouté que « nous pensons qu’une fois qu’un couple partage, il doit encore y avoir de la flexibilité autour du partage… mais la dynamique de base est que vous êtes une équipe, travaillant ensemble sur vos finances ».
Lalji a déclaré qu’Ivella se concentrera sur les produits pour soutenir les couples à n’importe quelle étape de leur relation, y compris les comptes conjoints, les produits de crédit et les produits d’investissement conjoints, à long terme. Pourtant, Zeta pose une question à laquelle Ivella doit répondre : la clientèle principale de leur startup – les couples qui sont sur le point de se marier/compte conjoint mais qui ne sont pas encore mariés/prêts pour un compte conjoint – est-elle suffisamment importante pour s’aventurer ? La récente augmentation dit oui, mais compte tenu des récentes difficultés de la fintech en tant que secteur dans son ensemble, Ivella doit prouver qu’elle peut réduire les coûts d’acquisition de clients et augmenter la rigidité.
Aujourd’hui, la stratégie de monétisation de base d’Ivella passe par les revenus qu’elle tire des commissions d’interchange. Lalji a déclaré que les points et les récompenses seront lancés dans le cadre d’un abonnement premium qui comprendra des fonctionnalités supplémentaires, telles que la possibilité d’importer et de fractionner des transactions non effectuées sur la carte Ivella.