FP Answers : Comment dois-je compenser les 1 278 $ par mois dont j’ai besoin pour vivre confortablement à la retraite ?

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De Julie Cazzin avec Brenda Hiscock

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Q : Je suis un enseignant retraité de 68 ans avec une petite pension. Mes actifs comprennent 69 000 $ dans des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et 34 000 $ dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), et c’est surtout en espèces. J’ai également 150 000 $ à investir en ce moment de la vente récente d’une propriété. Il est assis en espèces dans un compte de placement non enregistré. Mon revenu mensuel comprend 800 $ de ma pension d’enseignant, 780 $ du Régime de pensions du Canada (RPC) et 642 $ de la Sécurité de la vieillesse (SV).

J’ai besoin d’environ 3 500 $ par mois pour vivre confortablement. Je suis propriétaire d’un demi-copropriété avec ma fille, Madeleine, et nous n’avons plus d’hypothèque. Le condo vaut 450 000 $ (ma moitié est de 225 000 $) et nous prévoyons vivre ici ensemble pendant mes années de retraite. Comment dois-je compenser les 1 278 $ supplémentaires mensuels dont j’ai besoin pour vivre confortablement? Et comment dois-je investir mon REER, mon CELI et d’autres fonds pour pouvoir retirer l’argent nécessaire sans en manquer? — Merci Cali

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Réponses PF : Cali, en ce moment, tu gagnes 26 664 $ par an en revenu imposable incluant la SV. Je ne sais pas dans quelle province vous vous trouvez, mais vous payez le taux d’imposition le plus bas possible à ce niveau de revenu.

D’après ces chiffres, il est possible que vous ayez droit à un montant minimal de la Supplément de revenu garanti (SRG) maintenant ou dans le futur. Pour être admissible au SRG, votre revenu excluant la SV doit être inférieur à 20 208 $ si vous êtes célibataire, veuf ou divorcé. Cette prestation est proportionnelle à vos revenus, non imposable et versée mensuellement aux personnes âgées à faible revenu. Vous devez vérifier votre admissibilité chaque année.

Étant donné que vous êtes si proche du revenu maximum, le montant que vous pourriez recevoir, le cas échéant, serait très faible et ne changera pas les résultats de mes calculs ci-dessous de manière significative.

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Cali, vous avez 69 000 $ en REER ainsi que des droits de cotisation REER inutilisés. Malheureusement, il n’y aurait aucun avantage fiscal pour vous à verser des cotisations à un REER puisqu’elles ne peuvent pas être déduites de vos sources de revenu actuelles.

Si vous êtes admissible aux prestations du SRG à votre niveau de revenu actuel, vous pouvez envisager de reporter vos FERR jusqu’à l’âge de 72 ans. Sinon, il peut être prudent de convertir le REER en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) cette année et de commencer à recevoir des paiements minimaux. Cela fournirait environ 3 000 $ de revenu annuel, plafonnant à environ 4 000 $ par an à vie. Certaines personnes aiment le confort d’un revenu prévisible à vie.

Alternativement, étant donné que le FERR est relativement petit, vous pouvez envisager de le retirer au cours des prochaines années, en vous assurant que le montant que vous prenez chaque année maintient votre revenu total dans la tranche d’imposition la plus basse, qui est de 50 197 $ en 2022.

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Vous indiquez que vous avez récemment vendu une propriété et que vous avez 150 000 $ à investir. Vous devriez bonifier votre CELI au maximum pour protéger les fonds de l’impôt. Je ne suis pas certain de vos droits de cotisation au CELI, car je ne connais pas la valeur de vos cotisations et retraits initiaux. Mais pour quelqu’un qui n’a jamais investi dans un CELI auparavant, la limite de 2022 est de 81 500 $. Si vous n’êtes pas certain de vos droits de cotisation au CELI, vous pouvez vérifier votre « Mon dossier » sur le site Web de l’Agence du revenu du Canada ou vous pouvez appeler le 1-800-267-6999.

Les fonds restants d’environ 100 000 $ peuvent être investis dans des placements non enregistrés.

Vos besoins de liquidités mensuels restants devraient provenir de vos placements non enregistrés jusqu’à ce que ces fonds soient épuisés, puis vous pourrez puiser dans le compte CELI. Il est conseillé de réduire votre compte imposable à zéro tout en alimentant le CELI chaque année, car les fonds du CELI fructifient à l’abri de l’impôt.

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J’ai calculé certains chiffres et, d’après les renseignements fournis, en utilisant un taux de rendement de quatre pour cent et un taux d’inflation de deux pour cent, qui est l’objectif de la Banque du Canada, vos liquidités pourraient s’épuiser au début de votre -jusqu’au milieu des années 80, avec un taux de dépenses de 42 000 $ par année.

Si vous réduisiez vos dépenses à 34 000 $ par année, vous auriez probablement suffisamment de liquidités pour subvenir à vos besoins sans emprunter sur votre maison. Mais à votre niveau actuel de dépenses et en utilisant les hypothèses ci-dessus, vous devrez peut-être commencer à emprunter sur la maison au début des années 80 pour maintenir votre style de vie. Cela dépendra également de votre tolérance au risque et des retours sur investissement. Si les rendements étaient plus élevés, votre argent durerait plus longtemps.

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Cali, vous devriez également prioriser une stratégie d’investissement pour votre argent. Consulter un bon planificateur rémunéré à l’acte peut vous aider à élaborer un portefeuille et une stratégie de placement qui conviendront à votre tolérance au risque. Vous pourriez tous les deux passer en revue les différentes options disponibles, allant des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (FNB) aux actions et obligations individuelles.

Une bonne stratégie d’investissement à envisager serait une approche simple, passive et peu coûteuse qui consiste à acheter un FNB tout-en-un solide qui détient une variété de FNB d’actions et de titres à revenu fixe. Ceux-ci peuvent être achetés par l’intermédiaire d’un courtier à escompte et ne nécessitent aucun rééquilibrage, vous pouvez donc investir de cette façon vous-même sans conseiller sur le long terme. Un robot-conseiller est un autre moyen peu coûteux d’investir passivement avec un peu plus de support client qu’une maison de courtage.

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Si vous vous sentez plus à l’aise d’avoir un conseiller en charge de vos investissements, les frais varieraient de 1,25 % à 3 % par an selon votre niveau d’actifs. C’est à vous de décider quelle approche vous préférez. En fin de compte, bien comprendre vos options de placement et votre stratégie de portefeuille vous aidera à avoir l’esprit tranquille quant à votre avenir.

Brenda Hiscock est une planificatrice financière agréée à honoraires seulement et à conseils seulement chez Objective Financial Partners Inc. à Toronto.

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