Des prouesses en matière d’investissement et d’importantes économies aideront ce couple ontarien à prendre sa retraite à 52 ans

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Dans un coin de la région du Grand Toronto, un couple que nous appellerons Terry et Mary, tous deux âgés de 42 ans, élèvent deux enfants de 13 et 14 ans. Le couple a un revenu brut de 263 200 $ par année. Terry rapporte à la maison 13 667 $ par mois après impôt grâce à son emploi dans la technologie tandis que Mary, une femme au foyer, réinvestit 1 620 $ par mois générés par ses prêts immobiliers privés. Ses rendements actuels ne sont pas inclus dans le revenu du ménage. Ils ont une maison de 1,4 million de dollars sans hypothèque, 603 000 $ en REER, 223 000 $ en CELI, 496 000 $ en placements non enregistrés, 55 000 $ en espèces et 99 000 $ en REEE. Une petite voiture d’une valeur estimée à 13 000 $ fait passer leur valeur nette moins un prêt sur valeur domiciliaire de 200 000 $ à 2 689 000 $. Terry et Mary aimeraient prendre leur retraite dans dix ans en 2032, quand tous deux auront 52 ans.

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Family Finance a demandé à Derek Moran, chef de Smarter Financial Planning Ltd. à Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Terry et Mary.

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« Ce qui ressort dans ce cas, c’est la solidité des finances familiales », a déclaré Moran. De leur revenu net mensuel, 7 397 $ vont à l’épargne, de sorte que leurs véritables dépenses ne sont que de 6 270 $ par mois ou 75 240 $ par an.

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Un horizon de 40 ans

La retraite dans une décennie lorsqu’ils sont 13 ans après le début potentiel de la SV à 65 ans et huit ans après le début le plus précoce du RPC à 60 ans est faisable. Mais il y a des risques à extrapoler quelques décennies de solides retours sur investissement en jusqu’à quatre décennies de résultats futurs.

Terry est le principal soutien économique. L’avenir financier de la famille est en grande partie entre ses mains. Mary a incontestablement des compétences en tant qu’investisseur, mais sa préférence va aux prêts immobiliers privés à effet de levier. Ces investissements ont tendance à être illiquides et, étant donné qu’elle a une dette en cours garantie par la valeur nette de sa propre maison, ils sont intrinsèquement spéculatifs.

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Nous supposons un rendement net de 4 % après inflation. Ce taux reflète l’habileté de ce couple à gérer son argent. Mais le fait de rendements élevés cache un gros risque : il n’y a pas d’obligations dans les portefeuilles pour amortir la baisse des actions. Néanmoins, nous utilisons la préférence de Terry pour les placements en actions et la préférence de Mary pour les prêts immobiliers privés. Cela a fonctionné pour eux jusqu’à présent.

Risque et rendement

Le rôle des obligations dans leur portefeuille serait un filet de sécurité contre la baisse des actions et de l’immobilier. De nombreux actifs peuvent être déprimés lorsque les taux d’intérêt augmentent, mais les obligations d’État, au moins, sont exemptes de risque de défaut et leur prix augmente généralement lorsque les actions chutent. Si Terry et Mary choisissent d’utiliser des obligations du gouvernement du Canada ou même des obligations provinciales avec des risques légèrement plus élevés que la dette fédérale et un peu plus de rendement, ils auront des ancrages très solides pour le reste de leur portefeuille. Il y a un coût à investir dans des obligations de premier rang. Il s’agit de rendements réduits par rapport aux actions à long terme et même de rendements négatifs ces derniers temps, car les taux d’intérêt ont augmenté.

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Le REEE familial compte 99 000 $. Si le couple qui cotise pendant deux ans continue d’ajouter 900 $ par mois ou 10 800 $ par année et reçoit 2 000 $ de la Subvention canadienne pour l’épargne-études par année jusqu’à ce que la SCEE atteigne un maximum de 7 200 $ par enfant, alors avec un taux de croissance présumé de quatre par cent par an jusqu’à ce que chaque enfant ait 17 ans — c’est-à-dire cinq ans pour l’aîné, quatre ans pour le plus jeune — le régime disposera de 182 350 $ ou 91 175 $ par enfant. Cela suffira pour quatre ans de frais de scolarité et même pour vivre sur le campus ou les frais de scolarité de premier cycle et de troisième cycle s’ils vivent à la maison.

Leurs CELI ont 223 000 $. S’ils continuent d’ajouter 6 000 $ par année chacun pendant une autre décennie et que la somme augmente de 4 % après inflation, ils auront 479 930 $. Cette somme, qui continue d’augmenter de 4 % par année après inflation et dépensée au cours des 38 années suivantes jusqu’à l’âge de 90 ans du couple, rapporterait 23 826 $ par année.

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Leurs REER totalisent 603 000 $. S’ils ajoutent le maximum de 29 210 $ par année pendant une décennie et qu’il augmente de 4 % par année après l’inflation, les REER deviendront 1 257 300 $ en dollars de 2022. Si cette somme, qui continue d’augmenter de 4 % par année, est dépensée au cours des 38 années suivantes, elle rapportera 62 420 $ par année.

Leurs investissements immobiliers imposables de 496 000 $, qui augmentent de 4 % par an après l’inflation, deviendront 734 214 $ en 10 ans, puis prendront en charge des versements de 36 450 $ pour les 38 années suivantes.

Revenu de retraite

En additionnant les chiffres, de 52 à 65 ans, ils auraient 62 240 $ par année de REER, 23 826 $ de CELI et 36 450 $ de placements imposables. C’est un total de 122 516 $. Répartis et sans impôt sur les flux de trésorerie du CELI, ils auraient 107 700 $ par année à dépenser ou 8 976 $ par mois après un impôt moyen de 15 %. C’est plus que les dépenses de base actuelles.

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À 65 ans, ils pourraient ajouter les 10 154 $ du RPC de Terry (Marie n’aura aucune prestation du RPC) et deux prestations de la SV de 8 004 $. Cela porterait le total à 148 678 $. Avec un impôt moyen de 17 % mais aucun impôt sur les flux de trésorerie du CELI, ils auraient 127 453 $ par année à dépenser. C’est 10 600 $ par mois.

Notre taux de croissance annuel post-inflation de 4 % reflète une attente de rendements supérieurs à la moyenne en raison de leurs compétences évidentes en tant qu’investisseurs. Néanmoins, ces chiffres sur le revenu de retraite sont intrinsèquement spéculatifs. Les placements imposables sont principalement constitués de prêts immobiliers comportant des risques de défaut et des taux d’intérêt futurs inconnus. Nous supposons qu’ils auront payé leur HELOC mais avec un timing inconnu. Ou ils peuvent porter les prêts tant que le coût d’intérêt est inférieur aux rendements que les prêts soutiennent.

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Cependant, en utilisant le taux de croissance supposé et en supposant en outre qu’il n’y a pas de défaut de paiement sur leurs prêts immobiliers privés, le couple devrait avoir une retraite dans laquelle les dépenses actuelles peuvent être maintenues, conclut Moran.

Le temps et leur capacité démontrée à générer des taux de croissance élevés de leur valeur nette devraient favoriser une retraite confortable avec un revenu mensuel après impôt à cinq chiffres. Leur taux d’épargne élevé est une assurance contre les risques et les pertes potentielles intrinsèques aux prêts hypothécaires privés de Mary.

Étoiles de la retraite : 4 **** sur 5

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