Cet homme de 70 ans aux investissements risqués veut savoir où mettre son argent

Contenu de l’article

Jusqu’à présent dans sa vie, Kyle* s’est concentré sur la croissance de son modeste portefeuille de placements autogéré en utilisant une combinaison d’actions et de fonds quelque peu risqués. Mais il a pris sa retraite en 2014 et a récemment eu 70 ans. Il se demande donc quoi faire maintenant alors qu’il se prépare pour le prochain chapitre de sa vie.

Kyle a bâti une carrière qui a débuté dans les sables bitumineux de l’Alberta avant de déménager en Ontario et de travailler dans une agence fédérale. En 2016, il est retourné dans son Québec natal pour être proche de sa famille et aider à prendre soin de ses parents vieillissants.

Contenu de l’article

Contenu de l’article

Maintenant que ses parents sont décédés, lui et ses frères et sœurs dispersent la succession et espèrent hériter chacun d’environ 200 000 $ ce printemps.

Kyle est célibataire, n’a pas d’enfants et possède une maison d’une valeur prudente d’environ 200 000 $ avec une petite hypothèque de 12 000 $, qu’il remboursera intégralement avec son héritage. Sa pension de la fonction publique est indexée à l’inflation, et combinée au Régime de pensions du Canada et à la Sécurité de la vieillesse, son revenu annuel est de 51 000 $ après impôt.

Ses dépenses mensuelles sont d’environ 4 000 $, ce qui comprend 200 $ de primes d’assurance-vie temporaire pour une police qu’il avait souscrite auprès d’une ex-petite amie qui lui rapportera 100 000 $. Cependant, il envisage de l’annuler maintenant qu’ils ne sont plus ensemble et les primes devraient augmenter à mesure qu’il vieillit.

Kyle possède un compte d’épargne libre d’impôt d’une valeur de 6 715 $ investi dans BlackBerry Ltd., Canopy Growth Corp. et Nvidia Corp. via Questrade. Il possède également 253 600 $ en régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), investis en grande partie dans des fonds négociés en bourse (180 000 $) et le reste dans un fonds commun de placement équilibré appartenant à une banque. Alors qu’il s’apprête à convertir ses REER en fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR), il se demande s’il ne devrait pas se tourner vers des placements moins volatils.

Contenu de l’article

Contenu de l’article

« Comment mon argent devrait-il être investi pour me soutenir jusqu’à la retraite ? » il demande. « Avez-vous des conseils précis sur la manière de me diversifier et où placer mon argent ?

Cela inclut un retour en Alberta dans un an ou deux : « Lorsque je déménage, devrais-je acheter une maison ou est-il plus logique de louer ? »

Il aimerait aussi recommencer à voyager, ce qu’il n’a pas fait depuis la pandémie.

Kyle a un testament en place et a désigné ses frères et sœurs et leurs enfants comme bénéficiaires.

Ce que disent les experts

Graeme Egan, planificateur financier et gestionnaire de portefeuille qui dirige CastleBay Wealth Management Inc. à Vancouver, et Ed Rempel, planificateur financier, comptable fiscaliste et blogueur rémunéré à l’acte, sont tous deux d’accord avec la décision de Kyle de rembourser son hypothèque et d’annuler le police d’assurance. Cela créera un flux de trésorerie mensuel excédentaire dont il ne dispose pas actuellement.

Quant à la répartition de ses actifs et à la meilleure façon de diversifier compte tenu de son âge et de son stade de vie, Egan suggère que son portefeuille soit composé de 40 pour cent d’actions et de 60 pour cent de titres à revenu fixe, voire 50/50.

« S’il n’est pas là maintenant, cette transition peut être effectuée avant ou lorsqu’il entrera dans un fonds enregistré de revenu de retraite à la fin de cette année », a-t-il déclaré.

Contenu de l’article

Egan aime également l’utilisation par Kyle d’ETF à faible coût.

« S’il souhaite conserver un fonds commun de placement équilibré dans son REER, il pourrait envisager un FNB indiciel équilibré « tout-en-un », qui aura probablement un ratio de frais de gestion inférieur, ou des FNB individuels, qui sont les moins chers. , » il a dit. « La clé sera de surveiller et de rééquilibrer et de ne pas trop s’éloigner de sa composition cible. »

Egan suggère à Kyle d’orienter son héritage de manière à maximiser ses droits de cotisation inutilisés à un CELI en investissant dans des FNB indiciels d’actions selon la répartition d’actifs prescrite.

« Même s’il ne peut pas cotiser à son CELI, il peut investir dans un FNB d’obligations globales, qui détient à la fois des obligations de sociétés et d’État d’échéances à court et à long terme, dans un compte non enregistré », a-t-il déclaré. « Il gagnera mensuellement des intérêts sur l’ETF obligataire, qu’il pourra réinvestir ou dépenser. Pour un investissement plus avantageux sur le plan fiscal, il pourrait envisager un ETF d’obligations globales à indice de rendement total qui ne verse pas de distributions, de sorte qu’il ne verse des gains en capital que lorsqu’il est vendu.

Étant donné que Kyle est à l’aise avec les fluctuations du marché et que les actions ont toujours été à la fois l’investissement à long terme le plus fiable et la classe d’actifs au rendement le plus élevé, Rempel recommande à Kyle de continuer à investir pour la croissance via une allocation en actions élevée.

Contenu de l’article

« Le meilleur choix pour Kyle est un fonds indiciel large comme le MSCI World ou l’indice S&P 500, ou il pourrait obtenir les conseils d’un conseiller financier axé sur la croissance et créer un portefeuille avec une croissance suffisante pour obtenir des rendements au niveau de l’indice ou plus après frais,  » il a dit.

En plus de maximiser son CELI, Rempel recommande à Kyle de contribuer jusqu’à 50 000 $ de son héritage à un REER.

« Il peut déduire environ 7 000 $ par année en déductions pour REER et reporter le reste chaque année pour obtenir des remboursements d’impôt plus importants dans les années à venir », a-t-il déclaré. « Une planification fiscale efficace pour lui serait d’essayer d’être imposé uniquement dans la tranche d’imposition la plus basse et de déduire suffisamment de REER pour éviter les tranches d’imposition les plus élevées. Il s’agit d’un revenu imposable de 51 000 $ au Québec et de 56 000 $ en Alberta.

Pour maintenir le revenu de Kyle à vie, Rempel a déclaré qu’il avait besoin d’un peu plus de 200 000 $ en investissements et qu’il disposerait d’environ 450 000 $ une fois qu’il aurait investi son héritage.

« Kyle peut se permettre d’augmenter son revenu à environ 71 000 $ par an », a-t-il déclaré. « Cela lui donne environ 12 000 $ par an après impôt en dépenses supplémentaires – après avoir remboursé son hypothèque et annulé son assurance-vie. »

Contenu de l’article

Cependant, déménager en Alberta et y acheter une maison (ce que Rempel recommande si Kyle prévoit y vivre pendant au moins 10 ans) couplés à des voyages réguliers seront délicats.

« Déposer une mise de fonds minimale et contracter un prêt hypothécaire lui permettront de conserver ses placements non enregistrés pour assurer des liquidités à la retraite tout en minimisant les effets sur sa vie », a-t-il déclaré.

*Le nom a été modifié pour protéger la confidentialité.

Craignez-vous d’avoir suffisamment d’argent pour votre retraite ? Avez-vous besoin d’ajuster votre portefeuille? Vous vous demandez comment joindre les deux bouts ? Écrivez-nous à [email protected] avec vos coordonnées et l’essentiel de votre problème et nous essaierons de trouver des experts pour vous aider tout en écrivant une histoire de Family Finance à ce sujet (nous garderons votre nom en dehors, bien sûr).

Contenu de l’article