Vous songez à avoir des enfants? Préparez-vous à un choc d’autocollant lors du calcul du coût

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JALONS ARGENT : Dans une série continue, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grandes étapes de la vie, du mariage à la retraite.

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Les parents disent qu’avoir des enfants est l’une des meilleures expériences de leur vie, mais le fait de suivre le chemin de leur progéniture de la petite enfance à l’âge adulte mettra une sérieuse brèche dans leurs finances.

« Ne vous faites pas d’illusions sur le coût des enfants », a déclaré Justine Zavitz, vice-présidente de Zavitz Insurance & Wealth à London, en Ontario. « Vous pouvez être une personne très frugale, mais les enfants coûtent cher et vous allez leur allouer de plus en plus de votre budget mensuel qu’à vous-même. »

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Alors que les taux d’intérêt continuent d’augmenter, il n’est pas surprenant que de nombreux parents ressentent le pincement financier de la parentalité. Selon un sondage réalisé par PolicyMe Corp., une compagnie d’assurance-vie numérique basée à Toronto, 70 % des parents affirment que le Canada devient inabordable, 47 % notant que la nourriture est la dépense la plus chère et/ou la plus difficile pour les enfants. gérer, suivi des vêtements, chaussures et autres accessoires à 43 pour cent.

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Les impacts financiers surviennent encore plus tôt si les couples ont besoin d’une assistance à la fertilité par le biais de procédures médicales telles que la fécondation in vitro (FIV). Un cycle de FIV peut coûter de 7 750 $ à 12 250 $ plus les frais de médicaments supplémentaires, et plusieurs cycles sont souvent nécessaires.

« Ma femme et moi avons eu du mal à avoir un enfant et nous sommes passés par la FIV et personne ne dit à quel point cela peut être difficile à la fois émotionnellement et financièrement », a déclaré Barry Choi, expert en finances personnelles basé à Toronto, dont le parcours de FIV a totalisé 20 000 $.

Lors de la consultation de groupe où le médecin a exposé les coûts de la procédure, il se souvient que certaines personnes ont fondu en larmes parce qu’elles savaient qu’elles ne pouvaient pas se le permettre. Dans certaines provinces, cependant, certains peuvent être admissibles à un cycle de FIV financé par le gouvernement.

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Ma femme et moi avons eu du mal à avoir un enfant et avons subi une FIV et personne ne dit à quel point cela peut être difficile à la fois émotionnellement et financièrement.

Barry Choi

Bien qu’il n’y ait pas de chiffres définitifs sur le coût d’élever des enfants au Canada, les experts ont estimé de manière prudente qu’il se situait entre 10 000 $ et 15 000 $ par année. Si vous envisagez une école privée, misez sur 4 000 $ à 26 000 $ supplémentaires par année scolaire.

Mais Choi a déclaré qu’il était préférable de consulter une famille et des amis expérimentés pour bien comprendre ce que vous coûterait le fait d’avoir un enfant.

« Tout ce que vous lisez en ligne est subjectif, mais lorsque vous parlez à un parent qui s’en est occupé récemment, c’est là que vous obtenez des informations réelles », a-t-il déclaré.

En plongeant dans la parentalité, il est essentiel de faire beaucoup de planification préalable. Choi a déclaré que lui et sa femme avaient créé un budget pour la première année, sachant qu’il y aurait une réduction des revenus en raison du congé de maternité/paternité. Les prestations de maternité et de paternité vous permettent de toucher seulement 55 % de votre revenu jusqu’à un maximum de 638 $ par semaine, à moins que votre entreprise ne les complète.

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« Ce qui est bien, c’est que nous avons adopté ce budget avant même la naissance de notre fille pour le ressentir avant que les choses ne deviennent réelles », a déclaré Choi.

N’oubliez pas non plus de créer un rembourrage pour des trucs amusants, ajoute-t-il, afin que les parents au foyer ne se sentent pas coupables de dépenser à l’occasion même s’ils ne «travaillent pas».

Zavitz aurait aimé faire plus de recherches sur les dépenses ponctuelles liées aux enfants, telles que les accessoires pour bébés et tout-petits, au lieu d’être obligée de trouver la solution la plus rapide – et souvent la plus chère.

Nous sommes allés sur ce budget avant même la naissance de notre fille pour le sentir avant que les choses ne deviennent réelles

« En faisant plus de planification rétrospective et en anticipant les besoins futurs, vous pouvez vous donner le temps de magasiner pour les meilleures offres », a-t-elle déclaré.

Zavitz pointe vers des options telles que Facebook Marketplace et les hubs communautaires en ligne où les parents déchargent souvent les articles dont les enfants n’ont plus besoin à une fraction de leur prix de détail – ou gratuitement.

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« C’est là que j’achète maintenant beaucoup d’équipements sportifs pour mes enfants, ce qui peut économiser beaucoup », a-t-elle déclaré.

Les experts soulignent également que les nouveaux parents doivent se rappeler que les frais de garde d’enfants ne diminueront pas nécessairement à mesure que les enfants grandissent. Après ces premières années, il y a les frais de garde avant et après l’école, les gardiennes d’enfants, les camps d’été et les activités parascolaires, ainsi que les frais d’études postsecondaires.

Zavitz a déclaré que des initiatives gouvernementales telles que l’Allocation canadienne pour enfants (ACE) peuvent aider à compenser certains de ces coûts pour les parents éligibles. En 2022, l’ACE équivaut à un maximum de 6 997 $ par année pour les enfants jusqu’à l’âge de cinq ans et de 5 903 $ pour ceux de 6 à 17 ans.

Pour les parents qui en ont les moyens, elle est aussi une grande adepte du régime enregistré d’épargne-études (REEE) comme moyen fiscalement avantageux d’épargner pour les études d’un enfant. Le gouvernement fédéral ajoutera 20 % à votre cotisation annuelle jusqu’à concurrence de 2 500 $, bien que la limite de cotisation à vie soit de 50 000 $ par bénéficiaire.

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« Vous pouvez rattraper les subventions passées si vous ne pouvez pas vous le permettre tout de suite, mais seulement dans une certaine mesure », a-t-elle déclaré. « C’est aussi un beau cadeau des grands-parents pour mettre de l’argent dans des REEE.

Zavitz conseille également aux parents de s’assurer qu’ils placent les enfants sur leurs régimes d’avantages sociaux dans les 30 jours suivant leur naissance pour éviter les problèmes liés aux dépenses médicales imprévues et d’ajouter les enfants à leur testament dès que possible.

« Le problème, c’est que vous ne reconnaissez pas pleinement l’attrait sur la corde sensible tant que vous ne rencontrez pas vos enfants », a-t-elle déclaré. « Vous allez vouloir leur donner tout ce que vous pouvez pour rendre leur vie merveilleuse et cela va vous coûter cher. »