Vous recherchez une source de revenu de retraite plus sûre? Pensez aux rentes

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Par Joëlle Hall

Alors que vous parcourez le labyrinthe de la planification de la retraite, la résurgence des rentes a suscité un regain d’intérêt chez les personnes en quête de sécurité financière pendant leurs années d’or.

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Pendant des années, les rentes ont été marginalisées dans les portefeuilles de nombreux investisseurs parce qu’elles nécessitaient un montant considérable de capital pour un flux de revenu minimal en raison de la faiblesse des taux d’intérêt. Mais la récente hausse des taux d’intérêt a incité à réexaminer les rentes et à réfléchir à leur place dans une stratégie de retraite globale.

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Caractéristiques

L’une des caractéristiques les plus attrayantes des rentes est le flux de revenu garanti, mais vous ne connaissez peut-être pas tous les types de rentes et les options à votre disposition.

Il existe trois principaux types de rentes : les rentes viagères, qui garantissent un revenu aussi longtemps que vous êtes en vie ; les rentes à terme déterminées, qui garantissent un revenu pour une période déterminée ; et les rentes variables, qui fournissent des titres à revenu fixe avec un revenu supplémentaire potentiel en fonction de la performance du marché.

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Les rentes peuvent également inclure des options supplémentaires en fonction de vos besoins. Par exemple, moyennant un coût supplémentaire, certains peuvent choisir une option réversible pour leur rente, ce qui permet aux paiements de revenu de continuer aussi longtemps que l’un des rentiers est en vie et, par conséquent, de maintenir un flux de revenu pour leur partenaire même après son décès. .

Ceux qui souhaitent assurer un héritage tout en bénéficiant des avantages d’une rente peuvent envisager d’intégrer une police d’assurance vie entière dans leur stratégie patrimoniale globale. Une police d’assurance vie entière peut accumuler une valeur de rachat au fil du temps qui peut être empruntée en franchise d’impôt, et le capital décès constitue un legs pour les bénéficiaires qui remplace le capital détourné vers la rente.

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En règle générale, vous devez considérer les rentes comme une source de revenus fiable qui trace une ligne dans le sable en maintenant un niveau minimum de revenu fixe. Même si les rentes variables peuvent offrir une participation à la performance du marché, elles impliquent généralement des coûts plus élevés et une plus grande imprévisibilité.

Ceux qui recherchent des performances exceptionnelles feraient peut-être mieux d’investir séparément dans des actions ou des actifs plus risqués pour éviter toute confusion et coûts inutiles.

Pertinence

La décision d’intégrer des rentes à votre plan de retraite dépend de nombreux facteurs personnels. Si vous envisagez une retraite anticipée et envisagez une vie qui s’étend jusqu’à 90 ans, une rente peut servir de fondement à votre stratégie de retraite, garantissant que vous ne dépasserez pas vos ressources.

En revanche, si vous avez constitué un portefeuille important et vivez un style de vie modeste ou si votre conjoint bénéficie déjà d’une pension décente, une rente n’est peut-être pas une nécessité.

Si vous avez une grande aversion pour le risque et que l’idée de la volatilité des marchés vous rend anxieux, les rentes sont une excellente option pour atténuer le stress lié à la détention de placements plus risqués.

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Dans les scénarios où les marchés connaissent un ralentissement, une rente peut fournir le revenu de base nécessaire pour maintenir un niveau de vie décent, vous permettant ainsi de mieux dormir la nuit en sachant que vos besoins de base sont couverts.

Le timing est une autre considération clé. Les rentes sont intrinsèquement rigides car votre capital sera immobilisé une fois que vous aurez pris l’engagement. En règle générale, la meilleure période pour évaluer les rentes est lorsque vous approchez de cinq ans après la retraite.

Personne ne peut prédire tous les rebondissements inattendus de la vie, mais envisager des rentes au cours de vos dernières années réduit les risques d’événements imprévisibles exigeant le capital que vous avez engagé dans la rente et mettant un frein à vos projets de retraite.

Retraite

Les rentes peuvent être un outil puissant à votre disposition, mais elles ne doivent pas être considérées isolément. Pour tous, sauf pour les plus réfractaires au risque, ils devraient compléter, et non dominer, une stratégie de retraite, en garantissant que d’autres actifs soient disponibles pour répondre à des besoins ou à des aspirations inattendus.

Avec tous les différents types et options disponibles pour les rentes et d’autres aspects d’un régime de retraite, il peut être difficile de voir comment tout cela s’articule. Votre premier réflexe sera peut-être de demander de l’aide, mais il est crucial de comprendre les références de votre conseiller et de savoir s’il envisage les rentes dans le contexte plus large de votre stratégie de retraite ou s’il est enclin à vendre des rentes parce que c’est tout ce qu’il est agréé ou rémunéré. faire.

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Les conseillers en patrimoine possédant les qualifications et l’expertise appropriées, et ceux qui ont l’obligation fiduciaire d’agir au mieux de vos intérêts, peuvent évaluer le bon équilibre de rentes et suggérer des solutions financières les mieux adaptées à vos objectifs et besoins de retraite.

La richesse doit être considérée de manière holistique, transcendant les chiffres en dollars des actifs financiers ; il incarne la tranquillité d’esprit et la santé. Avec les bons conseils, les rentes peuvent être un outil puissant dans votre boîte à outils pour résister aux flux et reflux des marchés, permettant à votre style de vie de ne pas être affecté et à votre vision de l’avenir d’être claire et réalisable.

Joelle Hall est gestionnaire de portefeuille et conseillère en investissement chez Richardson Wealth.

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