Vous cherchez une première maison? Il y a plus d’options d’épargne disponibles que jamais

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Depuis des générations, les Canadiens considèrent l’accession à la propriété comme une étape importante après l’obtention d’un diplôme universitaire ou la création d’une famille, et l’achat d’une maison est l’investissement le plus important que beaucoup feront dans leur vie.

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Considérant le marché immobilier d’aujourd’hui, cependant, certains peuvent considérer cette étape plus comme un rêve qu’une réalité. Les revenus n’augmentent pas au même rythme que les prix des logements, de sorte que les jeunes générations choisissent de vivre plus longtemps chez leurs parents et reportent l’achat de leur première maison à plus tard.

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Si vous attendez le bon moment pour commencer à épargner pour une maison, la bonne nouvelle est qu’il existe maintenant plus d’outils disponibles pour réaliser le rêve.

Tirer parti des comptes d’épargne

Il existe plusieurs options dont vous pouvez tirer parti lorsqu’il s’agit de choisir une stratégie d’épargne pour vous aider à financer votre première maison. Vous pouvez utiliser un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le plus récent outil d’épargne, un premier compte d’épargne-logement (FHSA).

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Étant donné que chacun est unique et offre des avantages différents, il est conseillé d’intégrer quelques comptes dans votre plan d’achat de maison plutôt que de vous fier à un seul. Il peut sembler écrasant de garder une trace de tous ces acronymes, mais il est important de comprendre la différence entre chaque compte d’épargne et dans quel scénario vous devez les utiliser.

Un REER est un régime d’épargne-retraite bien établi où vos cotisations sont déductibles d’impôt. Tout revenu que vous gagnez dans le REER est généralement exonéré d’impôt tant que les fonds restent dans le régime ; vous devez généralement payer la taxe associée lors du retrait de fonds. Un CELI est un outil permettant aux personnes de 18 ans ou plus de mettre de l’argent de côté à l’abri de l’impôt tout au long de leur vie. Tout revenu gagné sur le compte est généralement libre d’impôt, même lorsqu’il est retiré.

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L’outil le plus récent à la disposition des nouveaux propriétaires est le FHSA, qui permet aux futurs acheteurs d’une première maison d’épargner pour leur première maison en franchise d’impôt (jusqu’à certaines limites).

Chaque outil d’épargne a ses avantages et ses inconvénients. Par exemple, alors que le REER est un outil de retraite, les acheteurs d’une première maison peuvent utiliser les fonds épargnés en franchise d’impôt pour acheter une maison. Les inconvénients du REER sont que vous ne pouvez appliquer que jusqu’à 35 000 $ à l’achat d’une maison et qu’il doit être remboursé sur 15 ans. Un avantage est que même si vous êtes généralement limité à déposer 18 % de votre revenu de l’année précédente dans le régime, vous pouvez cotiser les montants inutilisés dans les années à venir pour augmenter considérablement votre épargne.

Un CELI n’a pas de limite quant au montant que vous pouvez en retirer pour l’appliquer à votre achat, mais l’inconvénient est qu’il y a des limites au montant que vous pouvez cotiser chaque année, et ces fonds ne sont pas déductibles d’impôt.

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Premier compte épargne logement

L’ajout récent du FHSA aux options d’épargne que vous pouvez utiliser pour acheter votre première maison est un outil utile à utiliser avec les CELI et les REER. L’un des principaux avantages d’un FHSA est que vous pouvez verser un maximum de 8 000 $ par an sur le compte. Ceci est déductible d’impôt sur votre revenu au-delà de la limite REER. En bref, la FHSA vous permet d’allouer une somme d’argent importante sur votre compte tout en bénéficiant d’un allégement fiscal.

La FHSA est également un excellent outil multigénérationnel. De nombreux parents et grands-parents sont anxieux à l’idée de donner de l’argent à leurs enfants parce qu’ils ne peuvent pas stipuler comment leurs enfants le dépenseront. Étant donné que la FHSA affecte des fonds à un usage spécifique, elle atténue les inquiétudes de nombreux parents quant à l’orientation des dépenses de leurs enfants. De plus, vous pouvez également transférer de l’argent d’un REER à un FHSA, et tous les fonds FHSA inutilisés peuvent être transférés à un REER en franchise d’impôt.

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Il y a cependant quelques points à garder à l’esprit lors de l’utilisation d’un FHSA. Premièrement, il y a une période de détention maximale de 15 ans sur le FHSA, il n’est donc pas recommandé pour l’épargne quotidienne ou les besoins de revenu à court terme. Le FHSA devrait idéalement être dédié à l’achat d’un logement, tandis que d’autres comptes d’épargne peuvent vous aider à gérer les coûts externes.

Les nouveaux propriétaires doivent également se rappeler qu’ils auront besoin d’une réserve de fonds pour les urgences. C’est là qu’un portefeuille d’épargne diversifié est avantageux puisque des fonds d’urgence peuvent être placés dans un CELI.

En bout de ligne

L’achat d’une maison peut sembler plus compliqué que jamais, mais les jeunes générations disposent de nombreux outils précieux pour simplifier le processus. Le FHSA est un nouvel ajout passionnant aux programmes d’épargne que les propriétaires peuvent exploiter lors de l’achat de leur première maison.

Vous voudrez également maintenir un portefeuille d’épargne diversifié pour tenir compte des urgences et des coûts imprévus.

Explorer toutes les options disponibles et comprendre les avantages et les inconvénients de chacune vous permettra d’élaborer une stratégie d’achat de maison qui transformera votre rêve en réalité.

Diana Orlic est gestionnaire de portefeuille et conseillère en patrimoine chez Richardson Wealth.

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