Voici comment accélérer votre échéancier de retraite, sans prendre trop de risques

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Selon Statistique Canada, l’âge moyen de la retraite des Canadiens en 2021 était de 64,4 ans. La retraite a été retardée de près de trois ans depuis 2001, alors que la moyenne n’était que de 61,5 ans. Pour certains, ces quelques années de travail supplémentaires peuvent sembler une éternité.

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Il existe cependant des stratégies que ceux qui approchent de la retraite peuvent envisager pour réduire leur date d’indépendance financière afin qu’ils puissent se permettre de prendre leur retraite plus tôt.

Pour cet exercice, nous considérerons un couple canadien fictif de 55 ans vivant à Ottawa, propriétaire de sa maison sans hypothèque, avec des hypothèses inspirées des données de l’Association canadienne de l’immeuble et de Statistique Canada.

Le prix de vente médian d’une maison individuelle à Ottawa au cours du premier trimestre de 2022 était de 818 000 $. Le revenu médian après impôt d’une famille biparentale canadienne avec enfants en 2020 était de 110 700 $. Les dépenses moyennes des ménages en 2019 en Ontario, à l’exclusion du loyer, de l’hypothèque, des impôts, de la pension et de l’assurance personnelle, étaient de 56 407 $. Enfin, les actifs de retraite privés moyens des familles ontariennes dont le principal soutien économique est âgé de 55 à 65 ans étaient de 400 919 $ en 2019.

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Donc, nous supposerons une maison sans hypothèque de 800 000 $ appartenant à un couple de 55 ans prévoyant de prendre sa retraite à 60 ans, gagnant 75 000 $ chacun, dépensant 60 000 $ par année en frais de subsistance de base et avec 300 000 $ d’épargne REER investie dans des fonds communs de placement conservateurs .

Travail à temps partiel

Certains employeurs sont ouverts à la transition d’un employé à temps plein vers un poste à temps partiel. Certains employés sont en mesure de fournir des services de consultation et de travailler à temps partiel en tant qu’entrepreneur indépendant dans leur domaine. D’autres travailleurs pourraient être ouverts à une deuxième carrière en faisant quelque chose de complètement différent avec un revenu inférieur.

Pour notre couple, s’ils travaillent de 55 à 60 ans, ils gagneront environ 120 000 $ de revenu annuel après impôt pendant cinq ans, soit environ 600 000 $ au total. S’ils travaillent à la moitié de ce revenu et gagnent 37 500 $ chacun au lieu de 75 000 $, travaillant pendant 10 ans de 55 à 65 ans, ils gagneraient environ 65 000 $ après impôt chaque année. Cela couvrirait leurs 60 000 $ de dépenses annuelles et ils gagneraient environ 650 000 $ après impôt au cours de ces 10 années. C’est à peu près le même que leurs revenus après impôt prévus au cours des 5 dernières années de leur carrière (600 000 $), mais sur 10 ans.

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Le point? Il existe différentes manières d’atteindre la ligne d’arrivée. Financièrement, les deux scénarios de revenu ont une valeur actuelle similaire et peuvent entraîner un financement de la retraite et une valeur future de la succession comparables. En utilisant des hypothèses prudentes sur les pensions du RPC et de la SV, l’inflation et le rendement des placements, ils peuvent se permettre de poursuivre l’une ou l’autre option.

L’avantage est qu’ils peuvent avoir des petits-enfants qui ont besoin de garde d’enfants, un désir d’avoir plus de temps libre pour travailler sur leur jeu de tennis, ou une autre raison d’envisager une retraite échelonnée plutôt que d’aller à fond jusqu’à 60 ans et de se retirer d’un coup.

Des retours sur investissement plus élevés

Prendre plus de risques avec vos investissements devrait entraîner des rendements plus élevés sur un horizon temporel suffisamment long. Autrement dit, en ayant une plus grande exposition aux actions, vos rendements à long terme devraient augmenter au détriment de la volatilité à court terme du marché boursier.

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Des frais de placement moins élevés peuvent également augmenter les rendements nets de frais. L’étude Global Investor Experience Study de Morningstar a fixé les frais de répartition moyens des fonds communs de placement au Canada à 1,94 %.

Si notre couple théorique vendait ses fonds communs de placement prudents et optait plutôt pour des fonds communs de placement d’actions, il pourrait être en mesure d’augmenter ses rendements de 2 % par année. De même, s’ils décident d’abandonner leurs fonds communs de placement et de constituer eux-mêmes un portefeuille d’investissement avec une maison de courtage à escompte, ils pourront peut-être augmenter leurs rendements en réduisant leurs frais de 2 % par an.

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Une augmentation de 2 % de leurs rendements nets sur investissement, en supposant une espérance de vie de 95 ans, pourrait signifier qu’ils peuvent prendre leur retraite un peu plus d’un an plus tôt que leur objectif de retraite à 60 ans, en maintenant les autres facteurs constants et prudents.

Le point? Des rendements de placement plus élevés pourraient aider, et prendre sa retraite un an plus tôt est significatif, mais cela ne changera peut-être pas la donne pour la plupart des retraités. D’un autre côté, une allocation d’actifs trop agressive ou une approche de bricolage pour un investisseur moins expérimenté pourrait conduire à une erreur d’investissement. Par exemple, paniquer et vendre des actions au plus bas du marché. Les investisseurs doivent investir en fonction de leur tolérance au risque et l’investissement de bricolage n’est pas pour tout le monde malgré les économies potentielles.

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Moins de dépenses

Moins vous dépensez, moins vous avez besoin d’avoir pour votre retraite. Si notre couple fictif pouvait trouver un moyen de réduire ses dépenses de 10 %, passant de 60 000 $ à 54 000 $ par année, soit une diminution de 500 $ par mois, il pourrait se permettre de prendre sa retraite plus tôt. En fait, ils peuvent se permettre de prendre leur retraite plus d’un an et demi plus tôt en utilisant des hypothèses prudentes.

Cela dit, les retraités doivent faire attention à ne pas supposer qu’ils peuvent dépenser moins à la retraite s’ils n’ont pas déjà été en mesure de réduire leurs coûts, car cela pourrait leur donner un optimisme artificiel. Le vieillissement s’accompagne également d’autres risques liés aux dépenses, comme le coût potentiel du financement des besoins en soins de longue durée.

Réduire la taille de la maison

La vente moyenne d’appartements en copropriété à Ottawa au premier trimestre de 2022 était de 420 000 $. Si notre couple pouvait vendre sa maison individuelle pour 800 000 $ et net 760 000 $ après les frais de vente, en achetant pour 420 000 $ plus 10 000 $ de frais de clôture, il pourrait gagner environ 330 000 $. Cela équivaut à environ trois ans de salaire après impôt pour eux et la réduction des effectifs peut également réduire leurs dépenses mensuelles en frais de logement.

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Cela pourrait accélérer leur indépendance financière d’environ trois ans, toutes choses égales par ailleurs. Un déménagement dans une ville ou une province à moindre coût pourrait être encore plus significatif, et encore plus pour quelqu’un qui approche de la retraite et vit dans une ville ou une propriété plus chère qu’une maison individuelle de 800 000 $ à Ottawa.

Sommaire

Ceux qui sont prêts à faire preuve d’un peu de souplesse dans leur planification de la retraite peuvent envisager des changements dans leur emploi, leurs investissements, leurs dépenses ou leurs biens immobiliers qui peuvent avoir une incidence sur leur capacité à prendre leur retraite. Tout le monde a des objectifs différents pour la retraite et certaines personnes travaillent bien au-delà du point où elles doivent travailler, choisissant de travailler plutôt que de travailler parce qu’elles n’ont pas les moyens de prendre leur retraite.

Certains changements pourraient aider quelqu’un à prendre sa retraite plus tôt, à dépenser plus à la retraite ou à donner plus d’argent à ses enfants ou à des œuvres caritatives. L’indépendance financière peut être extrêmement puissante, et certains qui pensent que le pouvoir est hors de leur contrôle peuvent être surpris lorsqu’ils envisagent des choix qui sont en fait disponibles.

Jason Heath est un planificateur financier agréé (CFP) à honoraires seulement et à conseils seulement chez Objective Financial Partners Inc. à Toronto, en Ontario. Il ne vend aucun produit financier.