Une femme de 42 ans sans hypothèque se demande quoi faire avec l’argent supplémentaire

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Stéphanie* a 42 ans, est célibataire et n’aura plus d’hypothèque en septembre, ce qui signifie qu’elle devra bientôt savoir comment allouer au mieux son argent supplémentaire.

Elle a acheté sa maison dans la région du Grand Toronto il y a 15 ans dans le seul but d’en devenir propriétaire le plus rapidement possible. Cela signifie qu’elle a renoncé à épargner pour la retraite au profit d’effectuer des versements hypothécaires supplémentaires et du rendement garanti d’être propriétaire sans dettes. Le prix de la maison a depuis triplé et est actuellement évalué à 950 000 $.

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«Je suis une épargnante par nature», dit-elle. « Mes dépenses correspondent essentiellement à mes revenus et je suis sur le point d’avoir ce que je considère comme une aubaine, mais je ne veux pas traiter cela comme si c’était une aubaine. »

Depuis cinq ans, Stéphanie est en congé d’invalidité et doit gérer ses finances grâce à des prestations d’invalidité de 3 645 $ par mois.

« Je ne suis pas sûre de pouvoir un jour retourner au travail », a-t-elle déclaré. « Les versements ne sont pas indexés sur l’inflation et resteront à ce montant jusqu’à ce que je prenne ma pension, après quoi la prestation cesse. »

Stéphanie est admissible à une pension d’employeur à prestations déterminées de 21 000 $ par année indexée à l’inflation en 2046, lorsqu’elle aura 65 ans.

Elle vit modestement, investit 400 $ par mois dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), qui contient des certificats de placement garanti et des fonds négociés en bourse, et qui vaut actuellement 23 000 $. Elle cotise également 125 $ par mois à un régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI) d’une valeur de 83 500 $. Sa plus grosse dépense est son versement hypothécaire mensuel de 1 198 $.

« Une fois l’hypothèque payée, devrais-je augmenter mes cotisations CELI à 1 000 $ par mois ? Je verse déjà le maximum à mon REEI pour obtenir la subvention gouvernementale de 3 500 $. Ou pourrais-je investir 750 $ par mois dans mon CELI et utiliser les 250 $ restants pour la vie quotidienne ? » Elle se demande. « Ma voiture a 12 ans et je sais que je vais devoir la remplacer, mais je veux la faire rouler aussi longtemps que possible. Je l’ai modifié pour le rendre plus accessible, ce que je devrai refaire pour un véhicule plus récent.

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L’objectif global de Stéphanie est d’avoir économisé 500 000 $ dans son CELI et son REEI d’ici l’âge de 60 ans, lorsque les retraits obligatoires des REEI commenceront. Mais comment y arrive-t-elle ? Est-ce qu’augmenter ses cotisations à 750 $ par mois est suffisant ?

« J’ai basé mes investissements sur l’hypothèse de rendements compris entre quatre et cinq pour cent », a-t-elle déclaré. Avec des taux d’intérêt et une inflation plus élevés, elle se demande si son objectif de 500 000 $ suffira à lui assurer une retraite confortable. «J’aurai ma pension, le Régime de pensions du Canada et la Sécurité de la vieillesse, et j’aurai la maison.»

Idéalement, Stéphanie aimerait rester chez elle le plus longtemps possible. Elle l’a rénové pour le rendre plus accessible et elle est proche de ses amis et de sa famille.

« À terme, je pourrai vendre ou emprunter contre cela », a-t-elle déclaré. « En attendant, comment puis-je constituer mon épargne pour pouvoir y puiser lorsque la maison et la voiture ont besoin de réparations, tout en épargnant pour la retraite ?

Ce que dit l’expert

« Stéphanie fait toutes les bonnes choses. Elle vit selon ses moyens, rembourse toutes ses dettes, profite de puissants comptes d’épargne et se concentre sur la planification de son avenir pendant qu’elle a encore le temps de s’adapter », a déclaré Eliott Einarson, planificateur de retraite chez Exponent Investment Management, basé à Ottawa. .

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« Sa meilleure prochaine étape consiste à demander un examen de ses projections de placements et d’épargne auprès de ses fournisseurs de REEI et de CELI. Cela lui donnera une vision plus claire de l’avenir et l’aidera à décider quoi faire avec les flux de trésorerie supplémentaires une fois son hypothèque remboursée.

Einarson a déclaré qu’au lieu de se concentrer sur l’atteinte d’un montant d’épargne cible – dans ce cas, 500 000 $ d’ici l’âge de 65 ans – Stephanie devrait se concentrer sur ses besoins futurs et allouer son argent en conséquence, d’autant plus que sa pension attendue et ses prestations gouvernementales sont sûres et qu’elles couvriront ses frais de subsistance dans retraite.

« Les frais de subsistance mensuels actuels de Stéphanie, sans compter les versements hypothécaires et les cotisations à ses comptes d’épargne, totalisent 1 920 $ », a-t-il déclaré. « Un objectif minimum absolu de 2 000 $ en dollars d’aujourd’hui pour répondre à ses besoins les plus fondamentaux peut être son point de départ pour la retraite. Un revenu supérieur ne fera qu’améliorer son niveau de vie et lui assurera de pouvoir se permettre de rester dans sa maison le plus longtemps possible.

À 65 ans, Stéphanie aura trois sources de revenus fiables chaque mois pour répondre à ses besoins : une pension à prestations déterminées (1 750 $), le RPC (1 122 $) et la SV (713 $) pour un total de 3 144 $ après impôt en revenu mensuel pour répondre à son revenu de base. besoins de retraite et financer tout choix de style de vie ou dépenses supplémentaires liés au séjour dans son logement actuel.

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Einarson a déclaré que son REEI est un excellent compte qui peut l’aider à compléter ses autres sources garanties de revenu de retraite, à partir de l’âge de 60 ans, lorsqu’elle devra commencer à retirer des fonds.

« De nombreux Canadiens handicapés ne profitent pas du REEI, qui peut contribuer à accélérer l’épargne en multipliant les prestations gouvernementales », a-t-il déclaré.

Le CELI peut également être un puissant outil d’épargne pour l’aider à gérer l’impact de l’inflation et à financer des dépenses importantes. Une fois son hypothèque remboursée, Einarson recommande à Stephanie d’affecter 900 $ des flux de trésorerie libérés à son CELI. Cela portera ses cotisations à 1 300 $ par mois tout en lui laissant 300 $ par mois de fonds supplémentaires à consacrer à sa vie quotidienne.

« Elle peut utiliser plusieurs CELI, ou elle peut utiliser un CELI avec trois répartitions d’actifs différentes pour lui permettre d’établir des fonds d’urgence/à court terme, des épargnes à moyen terme pour un nouveau véhicule et des placements libres d’impôt à long terme pour sa retraite.  » il a dit.

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« Si elle cotise 1 300 $ par mois à son CELI jusqu’à l’âge de 65 ans, elle disposera de 650 000 $ selon un modeste taux de rendement de 4 pour cent. Même si elle doit acheter une voiture ou faire des réparations à la maison avant l’âge de 65 ans, elle atteindra probablement son objectif de 500 000 $ dans son CELI.

Au-delà du CELI, Stéphanie peut s’attendre à ce que la valeur nette de sa propriété continue d’augmenter, ajoutant ainsi un autre niveau de sécurité pour son avenir.

* Le nom a été modifié pour protéger la confidentialité.

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