Une femme d’âge moyen qui vient de perdre son emploi bien rémunéré se demande quand il est « sûr » de prendre sa retraite

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Jennifer*, qui vit en Alberta, a 47 ans, est divorcée, a deux enfants adultes et a récemment perdu son emploi. Professionnelle à succès, elle était sur la bonne voie vers une retraite anticipée à 52 ou 53 ans, mais elle se demande maintenant si cela sera encore possible et dans quelle mesure elle devra revoir à la baisse ses projets initiaux.

Jennifer, une femme à hauts revenus, dispose d’un revenu annuel compris entre 500 000 $ et 600 000 $ avant impôt, qui lui permet de mener une vie confortable. Avant de perdre son emploi, elle économisait 250 000 $ par année et prévoyait acheter une maison d’un million de dollars en Colombie-Britannique, mais sa vision de la retraite a changé. Ce qui n’a pas changé, c’est son désir de maintenir ses intérêts – le golf, le ski et les voyages annuels dans des endroits chauds – qui lui coûtent actuellement environ 18 000 $ par an au total.

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Jennifer décrit son profil de risque comme « agressif » et a constitué un portefeuille diversifié d’actions et de fonds négociés en bourse (FNB). Elle possède 843 000 $ de placements non enregistrés dont 200 000 $ de gains en capital non réalisés ; 194 000 $ dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI); et 1,04 million de dollars dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Elle n’a accédé à aucun de ces fonds jusqu’à présent, mais sa protection du revenu n’est en place que pour environ un mois.

Lors du ralentissement du marché en 2020, Jennifer a contracté une marge de crédit sur valeur domiciliaire de 100 000 $ sur sa résidence principale (évaluée à 750 000 $) pour investir. C’était bien à l’époque, mais le taux d’intérêt de 7,2 pour cent, déductible d’impôt, est aujourd’hui préoccupant. Elle a un prêt hypothécaire de 260 000 $ à 2,09 pour cent et effectue des versements bihebdomadaires de 532 $. L’hypothèque arrive à échéance en septembre 2026.

Jennifer possède également un immeuble locatif qu’elle a acheté pour l’aider à financer sa retraite. Évaluée à 180 000 $, elle a contracté une marge de crédit sur valeur domiciliaire de 42 000 $ (également attachée à sa résidence principale) pour la mise de fonds ainsi qu’une hypothèque de 109 000 $ à 2,79 pour cent, qui arrive à échéance en septembre. Ses versements hypothécaires sur le bien locatif s’élèvent à 624 $ par mois et elle gagne 1 450 $ en revenus de location mensuels.

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« Il y a un locataire à long terme et le loyer n’a pas augmenté depuis des années », a-t-elle déclaré. « Une fois que j’aurai renouvelé l’hypothèque, je saurai de combien l’augmenter. Ou je pourrais vendre.

À ce stade, Jennifer pense qu’elle retournera probablement au travail et prévoit que son salaire représentera la moitié ou le quart de son revenu précédent. Elle est heureuse de travailler jusqu’à 60 ou 65 ans, à condition de trouver un emploi intéressant, mais elle aimerait savoir quel est l’âge « sûr » pour prendre sa retraite. Hors remboursement des dettes, son revenu cible est de 7 000 $ par mois après impôt.

Une autre question concerne ses prestations du Régime de pensions du Canada. Elle croit qu’elle recevra le montant maximum, mais ne connaît pas l’impact de son absence du marché du travail à la naissance de son premier enfant. Elle avait 18 ans, la première année où vous pouvez commencer à cotiser au RPC, et elle n’est entrée sur le marché du travail qu’à 22 ans.

À l’heure actuelle, et compte tenu de la longévité de sa famille (sa grand-mère est sur le point d’avoir 100 ans), Jennifer envisage de retarder le versement du RPC et veut connaître l’impact que cela aura.

Ce que disent les experts

Ed Rempel, planificateur financier, comptable fiscaliste et blogueur rémunéré à l’acte, estime que Jennifer est sur le point de prendre sa retraite à 52 ans, bien qu’il recommande d’attendre un an ou deux supplémentaires.

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« Si elle prend sa retraite à 52 ans, elle aura besoin d’un revenu annuel de 144 000 $ avant impôt, ce qui lui permettra de vivre le style de vie de 7 000 $ par mois après impôt qu’elle souhaite et de payer ses dettes existantes », a-t-il déclaré. « Elle aura besoin de 3,1 millions de dollars pour subvenir à ses besoins, ce qu’elle devrait avoir sans épargner davantage, tant qu’elle ne se retire pas de ses investissements au cours des cinq prochaines années. »

Rempel suggère que l’âge de la retraite « sûr » pour Jennifer soit 53 ou 54 ans.

« Il vaut mieux avoir une marge de sécurité en étant en avance de 10 à 20 pour cent », a-t-il déclaré. « On prévoit qu’elle aura une avance de 5 pour cent à 53 ans et de 12 pour cent à 54 ans. »

Eliott Einarson, planificateur de retraite chez Exponent Investment Management, basé à Ottawa, estime que Jennifer devrait être en mesure de prendre sa retraite maintenant et de générer le revenu souhaité jusque dans ses 90 ans.

« Cela suppose un rendement annualisé de six pour cent sur ses placements et un modeste revenu du RPC », a-t-il déclaré. « Cependant, cela ne laisse rien pour sa succession en dehors de la valeur nette de sa maison si elle vit jusqu’à 100 ans. »

Cela ne tient pas non plus compte des remboursements de dettes supérieurs à son objectif de revenu.

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« Elle devrait réduire la taille de sa résidence principale et de son condo », a déclaré Einarson. « Travailler encore cinq ans, même sans cotisations, et permettre à son patrimoine de croître lui apportera à la fois une sécurité de revenu et la possibilité de s’offrir le type de propriété qu’elle désire. »

Rempel a déclaré que Jennifer ne devrait pas s’inquiéter de ne pas cotiser au RPC avant l’âge de 22 ans en raison des dispositions du régime sur sept ans pour l’éducation des enfants et de l’exclusion générale.

« Si elle prend sa retraite à 52 ans et commence à recevoir le RPC à 60 ans – son meilleur régime – le RPC considérera qu’elle a cotisé le maximum jusqu’à l’âge de 58,5 ans, ce qui signifie qu’elle devrait presque toucher le maximum du RPC », a-t-il déclaré. « Cependant, si elle retarde le versement du RPC jusqu’à l’âge de 65 ou 70 ans sans cotiser davantage, cela n’ajoutera presque rien à ses prestations du RPC. Si elle travaille plus longtemps, elle devrait alors commencer à toucher le RPC sept ans après avoir cessé de travailler pour obtenir le maximum du RPC.

La formule du RPC fournit un rendement implicite de 10,4 pour cent par année en retardant l’âge de 60 à 65 ans, et de 6,8 pour cent par année en retardant l’âge de 65 à 70 ans, a déclaré Rempel.

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« En tant qu’investisseur en actions, cela devrait valoir la peine pour elle d’attendre jusqu’à 65 ans, mais pas 70 ans », a-t-il déclaré. « Cependant, cela ne vaut pas la peine qu’elle attende plus de sept ans après sa retraite. »

* Les noms ont été modifiés pour protéger la confidentialité.

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