Une femme bien à court d’un fonds de retraite magique d’un million de dollars, mais cela n’a peut-être pas d’importance

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Anne-Marie* a récemment rencontré son conseiller bancaire et a reçu un coup de poing dans les tripes. Son espoir de prendre sa retraite confortablement à 65 ans – dans sept ans – ne se réalisera probablement pas. Ses investissements actuels ne lui permettront tout simplement pas d’atteindre le million de dollars magique qu’elle, et à peu près tout le monde, semble croire nécessaire pour abandonner son travail et profiter de la vie pour laquelle elle a travaillé si dur.

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Sa grande question pour les experts ? « Qu’est-ce que je dois faire? »

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Divorcée et mère de deux enfants, dont l’un est à l’université et l’autre au secondaire, cette femme de 58 ans gagne 80 000 $ par an avant impôt, ce qui, selon elle, ne changera pas sensiblement pour le mieux.

Anne-Marie et son ex-mari partagent les frais de scolarité, qui comprennent actuellement 18 000 $ de frais de scolarité annuels plus les frais de subsistance de leur aîné. Ils disposent de 38 000 $ dans des régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) conjoints, mais cela ne suffit pas à couvrir les frais d’études postsecondaires des deux enfants. Ils peuvent toujours doubler leurs cotisations à un REEE au cours des deux prochaines années pour obtenir la subvention fédérale maximale pour leur plus jeune enfant, qui ira à l’université dans trois ans.

Du côté positif, elle possède une maison de 1,2 million de dollars et n’a aucune dette. Elle a 230 000 $ en régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), 75 000 $ dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), 365 000 $ en épargne non enregistrée et 30 000 $ dans un fonds d’urgence.

Le REER et les comptes non enregistrés sont tous deux un mélange de fonds de croissance, équilibrés et de dividendes, mais le compte non enregistré contient également un certificat de placement garanti (CPG) lié au marché des services publics, qui devrait désormais rembourser uniquement les intérêts garantis. , et un CPG payant 4,25 pour cent qui arrive à échéance en 2025.

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Le CELI est un CPG lié au marché qui rapporte au moins 4,1 pour cent et qui arrive à échéance le mois prochain. Elle se demande ce qu’elle devrait faire du CELI maintenant que le marché est au point mort. Anne-Marie pourrait également recevoir un héritage potentiel d’un maximum de 133 000 $ à un moment donné dans le futur.

Ses dépenses mensuelles actuelles sont d’environ 4 825 $, dont 600 $ qu’elle cotise à son REER. Elle n’a pas d’assurance vie.

Avant de recevoir l’avis de son conseiller bancaire, elle avait espéré (et aimerait toujours) prendre sa retraite avant 65 ans, mais certainement pas plus tard. Elle souhaite poursuivre son mode de vie actif à la retraite, qui comprend des vacances annuelles (environ 5 000 $), « et ne serait-il pas agréable, dit-elle, de pouvoir faire des folies avec une bonne bouteille de vin de temps en temps ».

Ce que disent les experts

« Avec des économies dans les deux comptes enregistrés, non enregistrés, sans dettes et une valeur nette immobilière importante, Anne-Marie a des options », a déclaré Eliott Einarson, planificateur de retraite chez Exponent Investment Management, basé à Ottawa.

La première étape consiste à élaborer un plan financier axé sur son revenu de retraite. Son plan de retraite lui fournira la clarté dont elle a besoin pour définir ses revenus futurs de toutes sources et la valeur de ses actifs au cours de sa vie, ainsi que pour guider ses décisions de placement. Cela garantira également que son portefeuille est axé sur la planification des revenus plutôt que sur une simple collection de produits.

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« Je pense qu’elle pourra bénéficier de la retraite confortable qu’elle souhaite à l’avenir si elle reçoit les bons conseils », a déclaré Einarson.

Quant à cet objectif magique d’un million de dollars ? C’est le montant que les conseillers qui ne font pas de planification de retraite utilisent souvent, a déclaré Ed Rempel, planificateur financier, comptable fiscaliste et blogueur rémunéré à l’acte.

« Un million de dollars peut sembler beaucoup d’argent, mais cela peut vous rapporter entre 30 000 et 40 000 dollars de revenu par an – c’est tout. Pour qu’Anne-Marie prenne sa retraite à 65 ans et maintienne son style de vie actuel, il lui faudra environ 1,25 million de dollars », a-t-il déclaré. « Elle devrait disposer d’environ 975 000 $, ce qui fait qu’elle est à 21 pour cent de son objectif. On peut probablement s’attendre à ce que ses investissements génèrent des rendements moyens d’environ cinq pour cent par an à long terme.

Je pense qu’elle pourra bénéficier de la retraite confortable qu’elle souhaite à l’avenir si elle reçoit les bons conseils.

Eliott Einarson, planificateur de retraite

Rempel propose trois voies à suivre : prendre sa retraite avec 8 000 $ de moins par an à vie ; travailler encore trois ans jusqu’à 68 ans ; ou investir plus efficacement.

La troisième option pourrait lui permettre de prendre sa retraite confortablement à 65 ans, voire à 63 ans, selon les investissements, a-t-il précisé.

« Si elle investit pour la croissance dans un portefeuille d’actions mondiales ou américaines d’un montant moyen de huit pour cent par an à long terme, alors elle n’a besoin que de 950 000 $ et elle devrait disposer de 1,2 million de dollars », a-t-il déclaré. « Le simple fait d’investir plus efficacement signifie qu’elle est en avance de 30 pour cent sur son objectif, au lieu de 20 pour cent en retard, et qu’elle pourrait prendre sa retraite deux ans plus tôt. »

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Einarson propose deux options supplémentaires pour prendre sa retraite à 65 ans ou avant.

« Utiliser une partie de la valeur nette de sa maison à un moment donné changerait la donne pour son plan de revenu », a-t-il déclaré. «Ou elle pourrait retirer davantage de ses comptes dès le début, sans avoir peur de puiser judicieusement dans son capital d’investissement, sachant que ses cotisations à la Sécurité de la vieillesse et au Régime de pensions du Canada atteindraient 65 ans.»

Quant à l’épargne pour les études de ses enfants, Einarson recommande de doubler les cotisations au REEE pour profiter de la subvention gouvernementale gratuite s’ils en ont les moyens.

«Tout manque à gagner peut retomber sur les enfants», a-t-il déclaré.

Rempel est d’accord. « En maximisant les cotisations aux REEE, les fonds devraient pouvoir couvrir les frais de scolarité. Les enfants peuvent vivre à la maison et gagner suffisamment pour payer leurs déplacements et dépenser de l’argent, ou ils peuvent obtenir un prêt étudiant et le rembourser le plus lentement possible après avoir obtenu leur diplôme. L’une ou l’autre option leur enseigne des compétences financières, ce qui, selon les études, a bien plus d’impact que de leur donner de l’argent.

* Le nom a été modifié pour protéger la confidentialité.

Note de l’éditeur: Vous craignez d’avoir suffisamment d’argent pour votre retraite ? Besoin d’ajuster votre portefeuille ? Vous vous demandez comment joindre les deux bouts ? Écrivez-nous à [email protected] avec vos coordonnées et l’essentiel de votre problème et nous essaierons de trouver des experts pour vous aider tout en écrivant une histoire à ce sujet (nous garderons votre nom en dehors, bien sûr).

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