Une bonne cote de crédit ne se limite pas à payer vos factures à temps

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Si vous pensez que trois petits chiffres ne peuvent pas vous faire de mal, attendez d’essayer d’obtenir un prêt hypothécaire, de contracter un prêt automobile ou de postuler pour l’emploi de vos rêves avec un mauvais crédit.

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Bien qu’une mauvaise cote de crédit ne vous empêche pas toujours d’obtenir un prêt, cela rendra le processus plus difficile et beaucoup plus coûteux.

Avec les prêts hypothécaires en particulier, ceux qui ont un mauvais crédit finissent par payer jusqu’à cinq fois plus d’intérêts sur la durée de leur prêt, par rapport aux emprunteurs ayant les scores les plus élevés, selon une étude réalisé par Self Financial, une société fintech aux États-Unis

Un emprunteur avec le pointage de crédit le plus bas paierait 486 000 $ d’intérêts sur une hypothèque qui ne coûterait à un emprunteur avec le meilleur crédit que 88 000 $.

Pour de nombreux Canadiens, cette différence est une somme d’argent qui change la vie.

Les Canadiens utilisent COVID pour réparer le crédit

L’été dernier, Statistique Canada a révélé la dette totale des ménages dans le pays s’élevait à 2,5 billions de dollars.

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Alors que les Canadiens ont ajouté près de 100 milliards de dollars de dettes hypothécaires au cours de la première année de la pandémie, les chercheurs ont noté que la plupart des autres types de dettes avaient été considérablement réduits, notamment les personnes ayant les cotes de crédit les plus basses.

La conclusion à laquelle ils sont arrivés était que les Canadiens utilisaient « prudemment » leur épargne pendant la pandémie pour rattraper leurs soldes impayés.

Mettre l’accent sur le traitement des dettes en premier est exactement ce que Stacy Yanchuk Oleksy, PDG de Credit Counselling Canada à Agassiz, en Colombie-Britannique, recommande.

« Ce qui est plus important que tout le monde qui s’inquiète de sa cote de crédit, c’est que les gens comprennent ce que cela signifie réellement », déclare Yanchuk Oleksy.

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Qu’est-ce que cela signifie réellement ?

Au Canada, il existe deux principaux bureaux de crédit : TransUnion et Equifax. Ces deux sociétés recueillent des informations auprès des créanciers à travers le pays pour créer votre dossier de crédit. À partir de ce rapport, une note comprise entre 300 et 900 vous sera attribuée.

Il y a quelques facteurs qui influencent votre score et ils sont chacun pondérés différemment.

Étant donné que l’historique de paiement est l’un des facteurs les plus importants ayant une incidence sur le crédit d’une personne, Yanchuk Oleksy affirme que le comportement qui a tendance à nuire à la cote de quelqu’un est le retard ou les paiements manquants.

L’utilisation du crédit est le deuxième facteur le plus important. Yanchuk Oleksy dit que beaucoup de gens ne réalisent pas que dans cette catégorie, même si vous remboursez intégralement votre solde avant son échéance, votre crédit souffre toujours si vous empruntez régulièrement près de votre limite.

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« Le système de crédit est incroyablement déroutant au Canada – ce que vous penseriez intuitivement augmenterait votre crédit… réduit votre pointage de crédit », déclare Yanchuk Oleksy. « Comprendre le système vous permet de prendre de meilleures décisions plus éclairées en matière d’argent. »

Aman Anand, directeur du risque de crédit pour TransUnion à Burlington, en Ontario, ajoute qu’en plus de se familiariser avec le système de crédit et de s’en tenir à de bons comportements de crédit, les consommateurs devraient également vérifier leur dossier de crédit au moins une fois par an.

TransUnion et Equifax permettent aux consommateurs de contester facilement toute information inexacte ou incomplète sur votre dossier de crédit. Le nettoyage de votre rapport de solvabilité peut être un peu fastidieux, mais cela devrait également donner un bon coup de pouce à votre score une fois que vous avez terminé.

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Après cela, il s’agit simplement de rester au courant de ces bons comportements.

« Nous ne vous suggérons pas de ne pas demander de crédit », dit Anand. « Si vous en avez besoin, vous devez bien sûr en faire la demande, mais faites attention à la façon dont vous le gérez. »

Évitez de rendre les problèmes de crédit personnels

La deuxième plus grande erreur que voit Anand est que de nombreuses personnes pensent que leur pointage de crédit reflète leur valeur personnelle, ce que Yanchuk-Oleksy voit également.

Et elle ajoute qu’il est regrettable que tant de gens lient leur valeur personnelle à leur valeur nette, car cela les amène souvent à essayer de cacher leurs problèmes financiers plutôt que de les affronter de front.

« Quand les gens ne s’en sortent pas si bien avec leur argent, ils se sentent stupides, ils se sentent gênés, et pire, ils ont honte », explique Yanchuk Oleksy. « Et donc, souvent, ils ne demandent pas d’aide. »

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Alors, comment quelqu’un sait-il quand c’est le bon moment pour travailler sur sa cote de crédit ?

« Quand il s’agit d’argent, le plus tôt sera le mieux », déclare Yanchuk Oleksy. « C’est un peu comme les problèmes de santé, vous ne voulez pas attendre d’avoir une croissance de la taille d’un pamplemousse qui pend à votre jambe, vous voulez y aller dès qu’il y a le premier signe de douleur. »

Elle ajoute qu’il est important de se rappeler que les cotes de crédit fluctuent. Vous ferez face à un ding lorsque vous demanderez un nouveau compte ou fermerez un ancien de longue date. Si vous faites un gros achat à crédit, vous risquez de perdre quelques chiffres.

Mais si vous vous en tenez au comportements d’un bon emprunteur : effectuer des paiements avec diligence et cohérence sur ce que vous devez, tout finira par tomber à l’eau, dit Anand.

Et plus important encore, vous vous sentirez plus en contrôle – ce qui, selon Yanchuk Oleksy, peut avoir un effet profond.

« Les gens se sentent plus confiants – ils se sentent plus compétents », dit-elle. « Et ils prennent de meilleures décisions. Parce que… maintenant vous êtes dans le siège du conducteur avec votre argent, et vous pouvez diriger votre voiture là où toi veux aller avec ton argent.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.