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Un coût de la vie record et la chute des revenus réels disponibles met à rude épreuve les mariages, les problèmes financiers restant l’une des principales causes de divorce.
En particulier pour les parents, la peur de perdre le foyer familial peut les rendre réticents à quitter une union peu heureuse. Mais lorsque la séparation devient inévitable, il existe une solution : le rachat par le conjoint.
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Le rachat par le conjoint est une façon de refinancer votre maison pour payer un conjoint ou un conjoint de fait.
La nouvelle hypothèque rembourse votre hypothèque existante et vos dettes, le cas échéant, puis votre avocat partage l’argent supplémentaire entre les deux parties. Votre conjoint perd son titre de propriété et la maison vous appartient entièrement.
À titre d’exemple rapide, supposons que votre maison vaut 500 000 $, que votre hypothèque existante est de 400 000 $ et que vous avez un accord de séparation qui vous oblige à partager 30 000 $ d’autres coûts ou dettes avec votre ex.
Cela laisse 70 000 $ de capitaux propres, que les époux se partagent généralement à 50/50 (c’est-à-dire 35 000 $ chacun).
Par conséquent, le nouveau prêt hypothécaire devrait être d’environ 400 000 $ + 30 000 $ + 35 000 $ = 465 000 $, soit 93 % de la valeur de la maison.
Comment organiser un rachat par le conjoint
Voici ce dont vous avez généralement besoin pour y parvenir :
- Avoir suffisant – Un rachat par le conjoint vous permet d’emprunter jusqu’à 95 pour cent de la valeur de la maison, si vous êtes admissible (le maximum que vous pouvez emprunter, en pourcentage de l’évaluation de la maison, diminue une fois que la valeur dépasse les seuils de 500 000 $ et de 1 million de dollars).
- Un accord de séparation entièrement signé décrivant la division du foyer conjugal
- Un contrat d’achat rédigé par un avocat
- Les deux époux sur le titre
- Un bilan complet
- Crédit respectable (une cote de crédit de plus de 680 n’est pas obligatoire, mais cela facilite la vie)
- Un travail suffisamment bon pour payer l’hypothèque par vous-même
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Si vos revenus – y compris la pension alimentaire du conjoint – ne suffisent pas, trouvez un cosignataire ou augmentez la mise de fonds. Peut-être que vos proches ou un nouveau partenaire peuvent vous donner un coup de main pour vous aider à bénéficier d’un nouveau financement.
Dans le cas d’un rachat par le conjoint, la confirmation du paiement de la mise de fonds n’est généralement pas nécessaire, car la mise de fonds provient de la valeur nette existante de la maison. Mais si la nouvelle hypothèque n’est pas suffisante pour rembourser l’autre propriétaire et lui retirer le titre de propriété, vous devrez trouver une source de liquidités distincte pour clôturer.
Quoi d’autre à considérer
- S’il y a une hypothèque existante sur la propriété, celle-ci et tous les frais ou pénalités peut être payé avec la nouvelle hypothèque.
- Les prêts hypothécaires avec rachat par le conjoint peuvent également être utilisés pour rembourser d’autres dettes, si ces dettes sont conjointes et inscrites dans l’accord de séparation.
- Si vous devez emprunter plus de 80 pour cent de la valeur de votre propriété, primes d’assurance par défaut appliquer.
- Si le conjoint acheteur a des difficultés à se qualifier auprès d’un prêteur traditionnel en raison des limites du ratio d’endettement du prêteur, les courtiers en prêts hypothécaires disposent de nombreuses alternatives avec des limites plus flexibles, mais à des taux d’intérêt plus élevés. Dans de tels cas, au moins 20 pour cent de capitaux propres sont requis.
- La pension alimentaire pour conjoint et pour enfants compte comme revenu dans la plupart des cas.
- Si vous vous séparez et avez de l’argent dans un REER, vous pourrez peut-être retirer jusqu’à 35 000 $ dans le cadre du Plan d’accession à la propriété.
- Si vous êtes assez vieux et que vous disposez de capitaux propres importants, un prêt hypothécaire inversé peut rembourser votre conjoint, sans aucun versement mensuel requis.
- Les négociations conjugales peuvent prendre un certain temps. Minimisez le risque de taux en obtenant une pré-approbation/garantie de taux gratuite pendant que vous attendez.
- Bien que cette histoire concerne les rachats par les conjoints, en fait, tout emprunteur qualifié en titre peut racheter l’autre avec son consentement.
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