Un père célibataire proche de la retraite espère financer les études de sa fille et ses années d’or

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John* est père célibataire d’une jeune fille et réfléchit à la façon dont il pourrait la soutenir tout au long de ses études postsecondaires tout en prenant sa retraite ou au moins en passant à un travail de consultant à temps partiel dans cinq ou six ans, puis commencer à voyager pendant trois à quatre mois. chaque année.

Cet homme de 55 ans est un professionnel de la santé et gagne environ 210 000 $ par an avant impôt. Il a rejoint son employeur actuel il y a environ quatre ans après une carrière dans le secteur public. Depuis janvier, en plus de son revenu d’emploi actuel, John reçoit de son ancien employeur une pension de 65 000 $ par année indexée à l’inflation. S’il prend sa retraite comme prévu, il pourra accéder au régime de retraite de son employeur actuel, également indexé à l’inflation, ce qui ajouterait 2 000 à 2 500 $ de plus par mois.

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John est divorcé depuis environ deux ans et cette année, grâce au revenu de pension supplémentaire, il devrait être en mesure d’éliminer les dettes qu’il a contractées à la fin du mariage, notamment une marge de crédit de 20 000 $ et des dépenses de carte de crédit de 23 000 $.

Sa plus grosse dépense est l’hypothèque de 700 000 $ à 2,1 pour cent qu’il a contractée pour acheter la participation de son ex-femme dans la maison familiale, évaluée à 1,35 million de dollars. Ses dépenses mensuelles actuelles s’élèvent à 6 965 $, dont 1 300 $ en versements hypothécaires aux deux semaines.

« Si ma fille va à l’université, je peux réduire la taille de ma maison ou puiser dans la valeur nette de ma maison pour l’aider et financer ses voyages et d’autres aspects de ma vie à mesure qu’ils se développent », a-t-il déclaré.

John vit à Vancouver, une ville qu’il aime et dans laquelle il souhaite conserver un pied-à-terre, même s’il vend sa maison actuelle.

« J’ai contracté un prêt hypothécaire sur 30 ans pour maintenir mes mensualités à un niveau bas et comprendre combien il coûte cher de vivre seul », a-t-il déclaré. « Cette année, je me concentre sur l’effacement de la dette résiduelle de mon divorce, puis sur l’épargne. Quels investissements à court terme puis-je faire au cours des cinq à six prochaines années pour traverser cette période de faibles flux de trésorerie entre 60 et 65 ans ? »

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John possède actuellement un modeste portefeuille de placements qui comprend 15 000 $ en fonds communs de placement dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), 5 000 $ dans un compte non enregistré (également investi dans des fonds communs de placement) et 5 000 $ en espèces pour les urgences.

Il se demande s’il devrait investir dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour sa fille et s’il devrait demander des prestations du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse à 65 ans.

« Avec deux rentes indexées, puis-je attendre pour maximiser les prestations ? Y a-t-il autre chose que je devrais envisager pour aller de l’avant ? » Il a demandé. « J’ai un peu de temps pour être dans un endroit très confortable dans cinq ans. »

Ce que dit l’expert

Ed Rempel, planificateur financier, comptable fiscaliste et blogueur rémunéré à l’acte, estime que John aura besoin d’environ 120 000 $ de revenu par an pour prendre sa retraite avec son style de vie actuel, plus les futurs frais de déplacement, qu’il estime à 20 000 $.

« À l’heure actuelle, John est sur le point de prendre sa retraite avec 105 000 $ par an dans cinq ans, ce qui lui permettrait de gagner 10 000 $ de plus par an pour voyager », a-t-il déclaré. « Pour augmenter son revenu annuel à la retraite à 120 000 $, il lui faudra 500 000 $ d’investissements en plus de ses deux généreuses pensions ainsi que du RPC et de la SV. »

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Pour y parvenir, Rempel a déclaré que John devra investir environ 7 000 $ par mois.

«C’est une somme énorme, mais avec son revenu élevé et la pension d’employeur qu’il touche déjà, il devrait avoir un peu plus de 7 000 $ par mois après dépenses, des liquidités disponibles pour investir», a-t-il déclaré. « Cependant, si John peut tolérer le risque d’un portefeuille d’actions élevées, il n’aurait besoin d’investir qu’environ 4 500 $ par mois au cours des cinq prochaines années. »

Constituer un portefeuille de placements de 500 000 $ en cinq ans permettrait facilement à John de retirer 15 000 $ à 20 000 $ de plus par an de 60 à 65 ans pour soutenir une retraite plus confortable.

Dans les deux cas, et à titre de conseil général, Rempel recommande de « ne jamais s’habituer à un style de vie que vous ne pouvez pas maintenir ». Dans le cas de John, il a déclaré que ce serait une erreur de s’habituer à dépenser ses liquidités supplémentaires au lieu d’investir pour les cinq prochaines années, car cela signifie qu’il devra dépenser moins pour son style de vie à la retraite.

« Avec 75 000 $ de droits de cotisation à un CELI, maximiser son CELI est le meilleur point de départ pour John pour éviter l’impôt sur ces investissements. Après cela, il devrait simplement investir dans des placements non enregistrés », a-t-il déclaré. « Il se situe dans une tranche d’imposition élevée, il sera donc important d’investir de manière fiscalement efficace pour les investissements non enregistrés. À l’heure actuelle, son revenu de retraite repose presque entièrement sur ses pensions. S’il n’investit pas beaucoup, il devra commencer à toucher ses prestations du RPC et de la SV à 60 ans pour pouvoir prendre sa retraite à 60 ans.

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S’il investit de manière significative maintenant, Rempel recommande de reporter le RPC et la SV jusqu’à 70 ans, ce qui procure un rendement implicite de 8,7 pour cent par année.

« C’est un investisseur modéré et il est peu probable que ses retours sur investissement lui rapportent davantage », a-t-il déclaré.

John s’est également demandé s’il devrait puiser dans la valeur nette de sa maison pour financer ses déplacements ou autres dépenses entre 60 et 64 ans.

« Il s’agit d’une option décente qui lui permettra de reporter le versement du RPC », a déclaré Rempel. « S’il veut faire cela, il devra peut-être augmenter son hypothèque peu de temps avant sa retraite, car il pourrait être difficile de se qualifier pour une hypothèque encore plus importante après sa retraite. »

Quant à l’épargne pour les études de sa fille, Rempel a déclaré qu’en cotisant 5 000 $ par année à un REEE jusqu’à l’âge de 17 ans, elle recevrait une subvention gouvernementale annuelle de 20 pour cent (1 000 $). Cela devrait couvrir ses frais de scolarité pendant quatre ans, mais pas ses frais de subsistance.

« Si elle ne fait pas d’études postsecondaires, il peut retirer l’argent plus 80 pour cent de la croissance, mais il perd la bourse. »

Rempel recommande également de résilier l’assurance vie de lui-même ainsi que la police d’assurance vie entière de sa fille, qui est la seule personne financièrement à sa charge et qui héritera déjà de sa valeur nette.

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« L’assurance vie entière coûte beaucoup plus cher qu’une police d’assurance temporaire comparable », a-t-il déclaré. « La valeur nominale est probablement minime par rapport à toute future assurance-vie dont sa fille pourrait avoir besoin lorsqu’elle sera mariée et aura des enfants. »

* Le nom a été modifié pour protéger la confidentialité.

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