Un mode de vie à la retraite est à la portée des parents, s’ils peuvent faire quelques sacrifices

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Dans une série continue, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grandes étapes de la vie, du mariage à la retraite.

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Retraite. C’est l’objectif que nous rêvons tous d’atteindre un jour. Nous allons faire du vélo, voyager davantage et vivre une vie de loisirs. Pourtant, la retraite peut sembler à certains comme un rêve lointain qui sera un cauchemar à atteindre.

L’âge moyen de la retraite au Canada continue d’augmenter, atteignant 64,4 ans l’an dernier, selon Statistique Canada. C’est une augmentation de quatre ans depuis 2001, et c’est simplement l’âge moyen de la retraite. Si vous êtes un travailleur indépendant, ce chiffre grimpe encore plus haut à 68 ans.

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Une retraite anticipée ? Oubliez ça, surtout si vous avez des enfants à charge. Et vous les soutiendrez, souvent bien plus longtemps que vos parents ne l’ont fait dans le passé. Il en coûte environ 257 000 $ pour élever un enfant au Canada de plus de 18 ans, selon un calculateur des coûts pour les enfants de The Measures of a Plan. Cela représente environ 14 750 $ par année.

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Mais que se passe-t-il lorsque cet énorme fardeau financier disparaît ? C’est quelque chose que les parents peuvent commencer à planifier pendant des années avant que cela ne se produise, en se préparant pour avoir la chance de prendre une retraite anticipée ou simplement vivre un style de vie à la retraite. Et, oui, un tel style de vie est une possibilité, a déclaré Hamza Bahadurali, conseiller principal en placement et gestionnaire de portefeuille chez BMO Private Wealth.

« Lorsqu’il n’y a plus d’enfants à la maison, vous avez des liquidités supplémentaires parce que vous ne financez pas leur mode de vie ou leurs dépenses, et vous avez plus de temps libre », a-t-il déclaré. « Et lorsque vous commencez à envisager un mode de vie à la retraite, il y a deux choses à considérer : quels sont vos buts et objectifs… et de quoi ai-je besoin financièrement pour en faire une réalité ? »

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Lorsqu’il n’y a plus d’enfants à la maison, vous disposez de liquidités supplémentaires

Hamza Bahadurali

Les parents canadiens peuvent supposer qu’un mode de vie à la retraite leur coûtera trop cher. Mais Bahadurali a déclaré que c’est pourquoi ils devraient créer un plan pour voir si c’est faisable. D’une part, vous ne pouvez pas simplement plonger dans un tel style de vie. D’autre part, si c’est quelque chose qui vous intéresse, ne l’écartez pas non plus.

« La plus grande recommandation serait d’engager un planificateur financier ou un conseiller en placement pour vous aider tout au long de ce processus », a-t-il déclaré. « Lorsque vous faites appel à un professionnel de la finance… il peut vraiment vous donner une vision à 360 degrés de l’endroit où vous vous dirigez et de ce à quoi pourrait ressembler votre avenir. »

Vous devrez également préparer vos enfants, a déclaré Jeet Dhillon, gestionnaire de portefeuille principal pour Gestion privée de patrimoine TD, mais assurez-vous de travailler sur un plan potentiel que vous pouvez partager avec eux.

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« Si vous vivez ce genre de style de vie, quel genre de dépenses aurez-vous ? Quel genre de revenu aurez-vous ? » dit-elle. « Nous effectuerons des projections pour voir comment vous pouvez atteindre ces objectifs. »

Il y a des considérations à garder à l’esprit des deux côtés de vos finances, les coûts et les revenus, disent Dhillon et Bahadurali. Par exemple, vous pouvez choisir de déménager ou de réduire vos effectifs afin de réduire les coûts maintenant que les enfants ont déménagé, ou d’explorer un projet passionnel pour augmenter vos revenus. Selon Statistique Canada, près de 40 % des aînés canadiens âgés de 65 à 69 ans déclarent travailler à temps partiel à la retraite.

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Cependant, vous souhaitez peut-être aussi contribuer aux études de votre enfant, à un mariage ou à vos futurs petits-enfants, ou simplement avoir un jour de l’argent en caisse pour votre succession.

Gardez également à l’esprit que votre enfant peut décider de réemménager avec vous, que ce soit pendant ou après ses études postsecondaires, ou parce que les confinements ne lui ont laissé aucune autre option. Dans une étude de Finder, environ deux millions de Canadiens ont choisi de rentrer chez eux pendant la pandémie de COVID-19. Cela ajoute des années de stress aux finances d’une famille.

« Le monde s’est fermé et a laissé les gens dans l’incertitude quant à leur emploi, et il y a eu un mois ou deux où les gens étaient très inquiets », a déclaré Bahadurali. « Avoir accès à des liquidités est très utile. Cela peut consister à mettre de côté des économies au cas où quelque chose se produirait. Beaucoup de gens ont ouvert des comptes d’épargne libres d’impôt, qui peuvent constituer une source de fonds d’urgence. Et une autre source est votre régime enregistré d’épargne-retraite.

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Nous avons certainement appris que personne ne peut jamais planifier chaque résultat. Mais cela ne devrait pas empêcher les parents canadiens d’atteindre leurs objectifs. Cela signifie simplement qu’un plan solide est nécessaire. Si cela affecte vos enfants, vous devez certainement les faire participer à la conversation, a déclaré Dhillon.

Le monde s’est fermé et a laissé les gens incertains quant à leur emploi

Hamza Bahadurali

« Lorsqu’il s’agit de se préparer à la retraite… il s’agit également d’enseigner aux enfants l’indépendance et la littératie financière. Vous voulez vous assurer que lorsqu’ils partiront, ils pourront se débrouiller seuls », a-t-elle déclaré. « Cela pourrait être un angle mort si vous n’y pensez pas. »

C’est pourquoi il est important de commencer un plan de retraite le plus tôt possible, et non deux ans avant d’espérer vivre un style de vie à la retraite. Donnez-vous le temps de créer un plan qui implique vos enfants lorsqu’ils déménageront et que la pression financière sera levée.

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« Parfois, ces conversations sont difficiles », a déclaré Dhillon. « Mais l’important est d’avoir ces lignes de communication ouvertes avec votre conseiller financier et les membres de votre famille parce qu’en fin de compte… vous voulez juste vous assurer que vous êtes heureux et que vous êtes à l’aise. »

Si vous souhaitez prendre votre retraite au cours de la prochaine décennie, tout ne doit pas être défini maintenant, mais l’élaboration d’un plan vous guidera comme une feuille de route vers votre objectif.

« En engageant des conseillers, en créant un plan de gestion de patrimoine et une feuille de route pour eux-mêmes, puis en réexaminant ce plan toutes les quelques années pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie, cela peut être vraiment bénéfique », a déclaré Bahadurali. « En pensant à un style de vie à la retraite, que vous soyez plus jeune ou que vous travailliez encore ou que vous y pensiez après le départ des enfants, la chose la plus importante est d’avoir un plan.