Un homme de l’Alberta espère que sa valeur nette de 1,2 million de dollars ira plus loin à la retraite au Mexique

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En Alberta, un analyste pétrolier que nous appellerons Rick, âgé de 56 ans, veut prendre sa retraite à 60 ans dans un pays chaud, probablement le Mexique. Il gagne 144 000 $ par an et rapporte 7 260 $ par mois. Rick a déménagé au Canada en 2004, mais sa compagne, Jane, 43 ans, n’est pas résidente du Canada et ne travaille pas, n’investit pas et ne reçoit aucune prestation publique ici – elle n’a même pas de numéro d’assurance sociale.

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Rick est un investisseur diligent et a construit une valeur nette de 1 238 000 $. Sa maison en représente 900 000 $ et a une hypothèque de 175 000 $. Le solde de l’actif se compose de 227 000 $ en REER, 175 000 $ dans son CELI et 130 000 $ en placements imposables. Il a un prêt de 24 000 $ en cours.

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Family Finance a demandé à Derek Moran, chef de Smarter Financial Planning Ltd. à Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Rick. Il y a des problèmes, explique-t-il, dans la transition vers la retraite. La maison de Rick représente 63 % de son actif total et 73 % de sa valeur nette. Ce n’est pas seulement un gros engagement envers une classe d’actifs, c’est aussi un actif illiquide.

Revenu du bâtiment

Rick pense qu’il pourrait déménager de façon permanente au Mexique, où le coût de la vie est environ la moitié de ce qu’il est au Canada.

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À la retraite, Rick peut compter sur 16 800 $ par année provenant d’une pension à prestations déterminées provenant d’un ancien emploi. Il n’est pas indexé à l’inflation et n’a pas de prestations médicales ou de médicaments et un RPC de 8 274 $ à 60 ans ou de 10 154 $ à 65 ans. Nous supposerons qu’il prend ce dernier.

Rick a déménagé au Canada à 38 ans, donc à 65 ans, il pourra toucher 27/40e ou 68 % du maximum de la SV de 8 000 $ par année, ce qui équivaudrait à 5 440 $ par année. Il convient de noter que si Rick travaille jusqu’à 65 ans et a un revenu brut supérieur à 81 761 $, le point de déclenchement actuel de la récupération, il serait sage de différer le début de la SV. La SV a une rétrospective de deux ans, il ferait donc bien de reporter le début à 67 ans. S’il le fait et obtient une augmentation annuelle de 7,2 % par rapport à son taux de base, sa SV à 67 ans serait de 6 223 $ par an. . De plus, même s’il déménageait au Mexique et devenait un non-résident du Canada, il recevrait quand même sa SV.

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Le CELI avec 6 000 $ de fonds supplémentaires cotisés chaque année pendant huit ans, augmentant de 3 % par année, deviendra 297 000 $ en dollars de 2022. Ce capital générant toujours trois pour cent par an après l’inflation fournira 15 424 $ par an pendant 38 ans à partir de huit ans jusqu’à l’âge de 90 ans de Jane.

Le REER de Rick, y compris son régime de retraite à cotisations déterminées lié à l’emploi, a un solde actuel de 324 000 $. Il a 39 080 $ d’espace de contribution. Pendant qu’il travaille, il devrait tirer le meilleur parti de l’espace, même s’il doit retirer cette somme de son actif imposable de 130 000 $ pendant une courte période avant de le remplacer.

S’il verse une contribution unique pour utiliser son espace et y investit 18 % de son salaire annuel de 144 000 $ — ou 25 290 $ par année — et que le total augmente de 3 % par année après inflation pendant neuf ans jusqu’à son âge de 65 ans, il deviendra 738 400 $ et supportera ensuite des retraits de 31 872 $ par an pendant 38 ans jusqu’à l’âge de 90 ans de Jane.

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Les placements imposables de 130 000 $ de Rick, qui augmentent de 3 % après l’inflation sans autres cotisations, deviendront 169 630 $ au moment de sa retraite à 65 ans, puis prendront en charge des retraits après impôt de 7 320 $ pour les 38 années suivantes jusqu’à l’âge de 90 ans de Jane.

Le long jeu

Il y a beaucoup d’inconnues dans cette prévision de revenus. Les placements imposables d’Éric serviront de réserve pour ajouter de l’argent aux CELI. Le statut fiscal de Jane à l’avenir est inconnu. Si elle devient résidente, obtient un numéro d’assurance sociale et produit une déclaration, elle pourra fractionner le revenu admissible avec Éric et ainsi réduire leur taux d’imposition moyen.

Si nous supposons que Jane n’aura aucun investissement ou revenu propre, alors avant que Rick ait 65 ans, il recevra une pension d’emploi de 16 800 $ par année, 10 154 $ de revenu imposable du RPC, 31 872 $ de ses REER, 15 424 $ de son CELI et 7 320 $ de placements imposables. C’est une somme de 81 570 $. En supposant que Jeanne ne devienne pas imposable en tant que résidente du Canada, alors après un impôt moyen de 21 % sur tous les revenus sauf le CELI, son revenu annuel disponible serait de 67 679 $ ou 5 640 $ par mois. Si les frais de service de la dette actuels de 2 366 $ par mois ont pris fin avec le paiement de toutes les dettes impayées et toutes les économies terminées, ses dépenses diminueraient à 4 894 $ par mois. Il couvrirait facilement son coût de la vie.

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À 67 ans, Éric pourrait ajouter sa SV avec bonification d’un montant de 6 223 $ par année, ce qui porterait le revenu total avant impôt à 87 793 $. Après un impôt de 22 % sur tous les revenus sauf le CELI, il aurait un revenu annuel de 71 870 $ ou 5 990 $ par mois à dépenser.

Si Jeanne devenait résidente du Canada, elle pourrait obtenir un numéro d’assurance sociale et produire une déclaration de revenus. Cela permettrait le fractionnement du revenu. Nous n’avons aucune indication que c’est son plan, donc nous ne le supposerons pas. Pour l’instant, d’un point de vue financier, elle est une touriste au Canada.

Au Mexique, Rick pourrait recevoir toutes les prestations canadiennes gagnées, mais il pourrait devoir tenir compte du coût du voyage au Canada, de l’assurance maladie et du coût du déménagement de ses biens pour s’installer dans une nouvelle maison. Le déménagement, s’il se produit, pourrait être dans une décennie. Avant de prendre sa retraite, il devrait prendre des conseils comptables sur le statut de Jane en droit fiscal canadien, examiner les coûts et les avantages de sa résidence au Canada à des fins fiscales et son propre risque fiscal au Mexique avant le déménagement, dit Moran.

Étoiles de la retraite : 4 **** sur 5