Un divorce coûteux laisse cette femme de 61 ans se demander si elle pourra un jour prendre sa retraite

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Les divorces surviennent à des âges de plus en plus avancés, les baby-boomers étant la génération la plus susceptible de se séparer. Taux de divorce pour les personnes de moins de 49 ans ont diminué au cours des 30 dernières années, selon Statistique Canada, mais elles ont augmenté pour les personnes de 50 ans et plus. En 2022, plus de 430 000 Canadiens entre 60 et 64 ans étaient divorcés, ce qui est plus élevé que tout autre groupe d’âge.

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Anne est en train de finaliser un divorce coûteux de plusieurs années et de se préparer à un nouveau départ. La femme de 61 ans vit avec ses deux jeunes enfants adultes à Edmonton et réfléchit à des moyens de mettre à profit son expérience entrepreneuriale pour l’aider à éliminer ses dettes et lui permettre de poursuivre une carrière d’écrivain.

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Jusque-là, elle gagne environ 110 000 $ par an en travaillant à temps plein dans le domaine de la santé, un emploi qu’elle a commencé en 2017 après avoir vendu son entreprise. Pour aider à payer les factures, elle a récemment commencé à faire des heures supplémentaires supplémentaires.

« Je n’ai aucune idée à quel point la retraite est même une possibilité pour moi », a-t-elle déclaré.

Les frais juridiques passés d’Anne ont coûté près de 800 000 $, ce qui a anéanti ses économies. Elle a réussi à rembourser tout sauf 65 000 $ et a conservé sa cote de crédit, choisissant de ne pas déclarer faillite.

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« La banque a cru en moi et m’a montré qu’elle avait la plus grande confiance en ma capacité à surmonter la situation », a-t-elle déclaré. «Ils ont mis leur argent sur moi pour gagner. Pour cela, je suis éternellement reconnaissant.

Maintenant, cependant, alors que ses pairs se préparent à une retraite qu’elle ne peut pas imaginer elle-même, elle se demande si elle devrait reconsidérer sa décision.

« Déclarer faillite serait-il la chose la plus sage à faire ? » elle se demandait.

Anne songe à vendre sa maison actuelle, qui est évaluée à 425 000 $ et a une hypothèque de 275 000 $, et à acheter une propriété avec un certain potentiel de revenu. Elle a 100 000 $ en pertes en capital inutilisées provenant de la vente de son entreprise.

En fin de compte, elle aimerait travailler à temps partiel dans le domaine de la santé et passer plus de temps à écrire. Elle a déjà commencé à ramasser des projets d’écriture indépendants. Elle aimerait aussi avoir assez d’argent pour partir en vacances annuelles pendant une semaine ou deux et avoir une sorte d’héritage à laisser aux enfants.

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« J’aimerais me débarrasser de mes dettes et rembourser ma maison dès que possible », a déclaré Anne. « Sur quoi dois-je me concentrer en premier ? Maximiser les cotisations au régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour obtenir un rendement fiscal maximal chaque année, rembourser la dette ou rembourser l’hypothèque ? »

Elle veut également savoir s’il est avantageux d’acheter une propriété qui peut à la fois fournir une maison et un revenu en louant une suite au sous-sol, un garage détaché, un camping, un Airbnb, un abri pour VR, etc.) Ou serait-il avantageux de démarrer une petite entreprise et utiliser les moins-values?

Anne aimerait également savoir quand elle devrait commencer à toucher des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV). Sachant qu’elle continuera à travailler, elle pense qu’il serait peut-être plus logique de commencer le RPC le plus tôt possible.

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Ce que disent les experts

Oui, Anne peut prendre sa retraite ou au moins une semi-retraite, mais les 10 prochaines années seront critiques, elle doit donc commencer à épargner maintenant, a déclaré Eliott Einarson, planificateur de retraite chez Exponent Investment Management, à Ottawa.

« La retraite concerne deux choses : les besoins en revenus et les flux de trésorerie », a-t-il déclaré. « C’est vraiment la même chose que pendant les années de travail, sauf qu’à la retraite, le flux de trésorerie est passif, et c’est là qu’elle devrait se concentrer maintenant : construire et maximiser le potentiel de flux de trésorerie passif pour son avenir. »

Cela dit, compte tenu des intérêts de 12 % qu’elle paie sur sa dette de carte de crédit, Einarson croit qu’Anne devrait d’abord refinancer et rembourser cette dette, puis se concentrer sur la croissance de son REER et de son compte d’épargne libre d’impôt (CELI).

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Ed Rempel, planificateur financier rémunéré à l’acte, comptable fiscaliste et blogueur, est d’accord et souligne qu’Anne n’a pas besoin de déclarer faillite car elle dispose de suffisamment de fonds propres pour obtenir une ligne de crédit non garantie de 65 000 $, qui devrait couvrir son crédit. dette de carte.

Une ligne de crédit à 7,45 % aujourd’hui est de 600 $ par mois au lieu des 1 000 $ qu’Anne paie actuellement, soit une économie de 400 $ par mois. Ceci, ajouté à son flux de trésorerie existant, devrait fournir 1 000 $ supplémentaires par mois qu’elle peut utiliser pour commencer à épargner.

« Lorsque l’hypothèque arrive à échéance, elle peut intégrer la marge de crédit non garantie à son hypothèque », a déclaré Rempel. « Cela lui fera probablement économiser environ 100 $ de plus par mois. »

Il recommande à Anne d’épargner tout ce qu’elle peut dans un REER.

« Un REER est plus efficace puisqu’elle se situe actuellement dans une tranche d’imposition marginale de 30 % – légèrement dans la tranche de 36 % – et s’attend à prendre sa retraite dans la tranche d’imposition la plus basse de 25 % », a-t-il déclaré. « Cotiser 1 000 $ par mois à un REER devrait lui donner un remboursement d’impôt de 3 500 $, qu’elle peut également cotiser à son REER chaque année.

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Pour prendre sa retraite à 70 ans, Rempel a déclaré qu’Anne devait cotiser 2 000 $ par mois à son REER plus son remboursement d’impôt d’environ 7 000 $ chaque année. Une entreprise parallèle qui dégage 1 000 $ par mois l’aidera à y arriver.

« Elle devra avoir économisé 725 000 $ en fonds équilibrés rapportant 5 % par an, ou 575 000 $ en actions rapportant 8 % par an », a-t-il déclaré. «Cela, avec sa pension, lui permettra de générer 72 000 $ par an pour maintenir son style de vie actuel et de fournir 2 500 $ par an pour voyager.

Les deux experts s’accordent à dire que démarrer une entreprise et/ou acheter une propriété pouvant générer des revenus est une bonne idée si le prix est correct et que le potentiel de revenus est suffisant.

« La transition vers une entreprise d’écriture et un immeuble à revenus est un moyen pour Anne de se préparer à un futur revenu passif, surtout si elle peut continuer son travail actuel pendant quelques années », a déclaré Einarson. « Le bonus est que c’est une transition vers quelque chose qu’elle aime. »

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Il recommande également à Anne de reporter la pension à prestations déterminées de son employeur, le RPC et la SV à 70 ans afin de maximiser ces prestations et de lui donner une base de revenu plus large, sûre et entièrement indexée.

Rempel est d’accord avec cette stratégie si Anne investit dans des fonds équilibrés.

« Si elle investit dans des actions, elle devrait commencer son RPC maintenant et l’investir entièrement dans son REER », a-t-il dit. « Ses placements à rendement plus élevé devraient lui procurer un revenu de retraite plus élevé que le report du RPC.

*Les noms ont été changés pour protéger la vie privée

Note de l’éditeur: Vous craignez d’avoir suffisamment d’argent pour votre retraite? Vous vous demandez comment joindre les deux bouts aujourd’hui ? Besoin d’ajuster votre portefeuille ? Envoyez-nous un message à [email protected] avec vos coordonnées et l’essentiel de votre problème et nous essaierons de trouver des experts pour vous aider à écrire une histoire à ce sujet (nous garderons votre nom à l’écart , bien sûr).

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