Un couple tente activement de rembourser son prêt hypothécaire avant la retraite, mais est-ce trop ?

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Clive* et Juliana se concentrent sur l’épargne pour l’avenir. Ils vivent frugalement et remboursent activement leur prêt hypothécaire pour être sûrs de pouvoir prendre leur retraite dans cinq ans, lorsqu’ils auront tous deux 60 ans, moment auquel ils veulent profiter des sacrifices qu’ils font aujourd’hui.

Ils sont presque sûrs de pouvoir atteindre cet objectif, mais ils se demandent également s’ils ne sacrifient pas trop aujourd’hui pour financer leur retraite.

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Idéalement, le couple souhaiterait établir une feuille de route entre aujourd’hui et la retraite, qui indique combien ils devraient épargner maintenant et où ils devraient investir. Une fois à la retraite, ils devront déterminer la manière la plus efficace sur le plan fiscal de tirer un revenu de leur épargne et de s’assurer qu’ils auront suffisamment d’argent pour les années à venir.

Ils gagnent chacun environ 150 000 $ par an avant impôts, avec un salaire net combiné de 6 200 $ par quinzaine. Ils bénéficient également d’une pension de retraite d’employeur.

Clive travaille dans le secteur des télécommunications et verse 300 $ toutes les deux semaines (ces fonds sont égalés par son employeur) à un régime de retraite autogéré à cotisations déterminées qui rapporte plus de 10 % par an. Ce régime est actuellement évalué à 550 000 $. Juliana travaille dans le secteur public et verse 1 200 $ par mois à un régime de retraite à prestations déterminées indexé sur l’inflation qui devrait lui rapporter 5 500 $ par mois si elle prend sa retraite à 60 ans et 6 000 $ par mois si elle prend sa retraite à 65 ans.

Clive et Juliana ont maximisé leurs cotisations à leur régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et ont investi ensemble 650 000 $ dans des fonds communs de placement équilibrés qui rapportent 8 % par an. Clive gère activement ses comptes d’épargne libres d’impôt (CELI), qui valent ensemble 200 000 $ et sont investis dans 50 à 60 actions de divers secteurs ainsi que dans des fonds négociés en bourse à intérêt élevé.

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« J’ai une tolérance au risque élevée, mais je veille à diversifier mes investissements, avec un mélange d’investissements à risque élevé et à risque faible, afin d’être toujours rentable dans certains domaines, même si d’autres sont en baisse », a-t-il déclaré.

La stratégie fonctionne jusqu’à présent, puisque ses investissements rapportent généralement plus de 15 % par an.

Le couple possède également 95 000 $ dans un compte conjoint non enregistré investi dans des fonds communs de placement et 130 000 $ dans un régime enregistré d’épargne-études pour leurs deux enfants — l’un obtiendra son diplôme universitaire l’année prochaine et l’autre est à mi-chemin de son diplôme.

« Nous avons probablement surfinancé leurs études », a déclaré Clive. « Le compte devra être utilisé pendant qu’ils sont encore à l’université pour éviter toute pénalité fiscale. »

Clive et Julia vivent dans la région du Grand Vancouver et leur plus grosse dépense est leur grande maison, évaluée à 3,5 millions de dollars, avec un prêt hypothécaire à taux variable de 950 000 $ à 6,3 %. Cela leur coûte 2 000 $ par semaine en paiements hypothécaires (un paiement obligatoire de 1 500 $ plus un paiement supplémentaire de 500 $ pour le capital). Ils refinanceront leur maison dans trois ans, ce qui devrait leur offrir un certain soulagement et améliorer leur trésorerie. Le couple prévoit de rester ici pendant au moins les cinq prochaines années pendant que leurs enfants vivent toujours à la maison.

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Ils aimeraient également voyager pendant leur retraite, tant qu’ils sont encore en bonne santé (Juliana souffre d’une maladie chronique qui pourrait limiter leurs déplacements à mesure qu’ils vieillissent), et prendre des vacances prolongées au bord de l’océan, avec leurs enfants et leur future famille, si possible. Clive continuera à faire du day trading et acceptera probablement des missions de conseil, tandis que Juliana prévoit de faire du bénévolat et éventuellement d’occuper un emploi à temps partiel.

« Nous faisons des sacrifices délibérés, nous ne prenons pas de vacances, nous n’améliorons pas notre voiture, pour nous assurer d’être dans une bien meilleure position à l’approche de la retraite », a-t-il déclaré. « Avons-nous fait les bons choix ? Pouvons-nous nous permettre de relâcher un peu les contraintes de la bourse ? Ce serait bien de profiter de la fin de la cinquantaine. »

Ce que dit l’expert

Les revenus élevés de Clive et Juliana ainsi que leurs investissements bien diversifiés leur permettent de prendre leur retraite dans cinq ans et de profiter davantage de la vie jusqu’à leur départ. Cependant, à moins que les taux d’intérêt ne baissent considérablement au cours des cinq prochaines années, ils devront sérieusement envisager de réduire leur budget une fois à la retraite.

« La possibilité de voyager pendant les dix premières années de la retraite et le style de vie qu’ils auront à la retraite dépendront de leur situation en matière de logement à la retraite », a déclaré Graeme Egan, planificateur financier et gestionnaire de portefeuille qui dirige CastleBay Wealth Management Inc. à Vancouver. « Si leurs paiements hypothécaires restent les mêmes une fois à la retraite, leurs rentes mensuelles couvriront presque leurs paiements hypothécaires hebdomadaires actuels à la retraite, ce qui n’est pas idéal. »

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Selon les calculs d’Egan, à un taux de rendement de 5 % plus des cotisations continues au cours des cinq prochaines années, la pension de Clive devrait atteindre environ 744 000 $ à l’âge de 60 ans. Cela lui procurera un revenu de 45 000 $ par année jusqu’à l’âge de 95 ans. La pension de Julia lui versera 60 000 $ par année à l’âge de 60 ans, ce qui portera leur revenu de pension combiné à 105 000 $ par année, soit environ 87 000 $ après impôt, sans compter les prestations du Régime de pensions du Canada (RPC), qu’ils pourraient tous deux choisir de recevoir à l’âge de 60 ans, la Sécurité de la vieillesse (SV) ou le revenu/capital de leur REER, de leur CELI et de leurs comptes non enregistrés.

« Je leur suggérerais de vraiment envisager de réduire leurs dépenses au moment de la retraite pour se débarrasser de leur prêt hypothécaire ou d’envisager d’autres options de financement pour réduire leurs coûts hypothécaires ou contracter un prêt hypothécaire beaucoup plus faible avec une nouvelle maison », a déclaré Egan.

Son principal conseil : consulter un planificateur financier rémunéré uniquement à l’acte pour générer des projections de retraite intégrant leurs informations financières actuelles et leurs objectifs en utilisant différents taux de rendement, dépenses/mode de vie et inflation.

« Ces projections permettront de déterminer la façon la plus efficace sur le plan fiscal de puiser dans leur capital pour augmenter leurs pensions, le RPC et la SV, ainsi que de fractionner leurs pensions et les versements du fonds enregistré de revenu de retraite à la retraite et au-delà », a-t-il déclaré. « Les projections aideront également à déterminer le bon moment pour acheter une maison plus petite, ce qui pourrait libérer des capitaux propres à ajouter à leur réserve de placements. »

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En attendant de discuter avec un planificateur et d’avoir les projections en main, Egan a indiqué qu’ils ne devraient pas effectuer de paiements supplémentaires sur leur prêt hypothécaire. Ils devraient plutôt profiter un peu plus de la vie maintenant et tout excédent d’épargne peut être versé dans leur CELI pour augmenter leur marge financière.

* Les noms ont été modifiés pour protéger la confidentialité.

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