Un couple qui attend un héritage d’un million de dollars veut savoir s’il peut prendre une retraite anticipée

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Comment prendre en compte un héritage dans la planification de votre retraite est une question qui se pose pour un nombre croissant de personnes, étant donné qu’on estime que 84,4 billions de dollars d’épargne, d’actions et de biens seront transmis des baby-boomers à leurs héritiers et aux organisations caritatives privilégiées d’ici 2025 dans le cadre du transfert le plus important. de richesse générationnelle dans l’histoire.

Un couple marié, Jonas* et Kathleen, en Colombie-Britannique, sont les seuls bénéficiaires de la succession de leurs parents et d’une tante, et s’attendent à hériter de plus d’un million de dollars au cours des 15 prochaines années. Ils sont frustrés du fait que la planification successorale ne fait généralement pas partie du processus de planification de la retraite et que les calculateurs de patrimoine ne font que rendre le processus plus difficile. Un autre problème pour eux est que parler d’argent et de mort reste tabou.

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« Cela semble mal, voire immoral, de parler de recevoir un futur héritage », a déclaré Jonas. « Mais ce sont des conversations importantes qui peuvent lever une partie de l’incertitude quant à l’avenir. »

Jonas, 55 ans, et Kathleen, 49 ans, aimeraient prendre leur retraite d’ici cinq ans. Il aimerait commencer à travailler moins d’ici un an ou deux, et ils aimeraient passer au moins cinq mois par année à l’extérieur du Canada lorsqu’ils prendront leur retraite. Si nécessaire, il peut entreprendre des projets de conseil informatique à la retraite, ce qui pourrait facilement lui rapporter environ 50 000 $ par an.

Le revenu annuel actuel de Jonas est de 110 000 $ avant impôts et Kathleen gagne 20 000 $. Leurs investissements génèrent chaque année environ 7 200 $ de revenus de dividendes, qui sont automatiquement réinvestis.

Cela semble mal, voire immoral, de parler de recevoir un héritage futur.

Jonas

Le couple n’a ni enfants ni bénéficiaires, n’a aucune dette, possède une maison évaluée à 1,4 million de dollars et dispose d’un peu plus d’un million de dollars d’économies. Jusqu’à présent, le couple a orienté ses épargnes discrétionnaires pour maximiser d’abord les cotisations de Jonas aux régimes enregistrés d’épargne-retraite (à compter de cette année, il a éliminé tous les droits de cotisation restants), puis le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) de Kathleen. Ayant la double citoyenneté canado-américaine, Jonas n’a pas de CELI car il s’agit d’un actif imposable aux yeux de l’Internal Revenue Service.

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Jonas aura droit aux prestations complètes du Régime de pensions du Canada à sa retraite, et Kathleen aura droit à environ 50 pour cent du maximum. Tous deux seront admissibles à la Sécurité de la vieillesse.

Leur objectif ultime est de dépenser autant que possible de leur richesse accumulée pour s’assurer qu’ils profitent pleinement de leur vie, puis de laisser le reste à des œuvres caritatives.

Leurs antécédents médicaux familiaux indiquent qu’ils ne vivront probablement pas jusqu’à un âge extrêmement avancé. Ils aimeraient donc créer un plan de retraite jusqu’à 85 ans pour chacun d’eux, excluant les coûts des soins de longue durée.

Les dépenses mensuelles actuelles du couple sont de 4 650 $ et ils aimeraient maintenir un revenu net de retraite d’au moins 5 000 $ par mois (ajusté en fonction de l’inflation annuellement), de préférence plus proche de 7 000 $ si possible. Ils prévoient de proposer leur maison en location à court terme lors de leurs voyages, ce qui devrait leur rapporter entre 300 et 400 dollars par nuit.

Planificateur de nature et dans sa vie professionnelle, Jonas a élaboré quelques stratégies non conventionnelles pour s’assurer que lui et Kathleen soient en mesure de profiter et de maintenir la vie qu’ils souhaitent à la retraite, en réduisant la valeur nette de leur maison.

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Une stratégie consiste à exploiter leur marge de crédit sur valeur domiciliaire de 400 000 $, car ils ne sont pas contre l’imposition de privilèges sur leur maison qui ne peuvent être recouvrés qu’à leur décès tous les deux. Une autre solution consiste à reporter le paiement annuel de l’impôt foncier (une option offerte aux résidents de 55 ans et plus de la Colombie-Britannique). Cela leur rapportera environ 4 000 $ par an. Le fait de contracter un prêt hypothécaire inversé pourrait également leur permettre d’accéder à plus de 50 pour cent de la valeur de la maison tout en y vivant.

Si, pour une raison quelconque, ils ne reçoivent pas l’héritage, Jonas et Kathleen peuvent vendre la maison et la réduire ou la louer.

« Nous ne voulons pas mourir avec 100 pour cent de valeur nette dans la maison parce que nous n’avons personne à qui la confier », a déclaré Jonas.

Ce que disent les experts

Jonas et Kathleen sont en bonne situation financière pour prendre leur retraite complète dans cinq ans avec un revenu mensuel de 7 000 $ après impôt et profiter du style de vie qu’ils envisagent, disent les experts.

Basé sur les taux d’imposition de la Colombie-Britannique et un rendement net de seulement 3 pour cent après inflation au cours des 25 prochaines années, sans compter l’héritage, le logiciel de planification professionnel, qui intègre également les futurs paiements du RPC et de la SV, montre qu’ils pourraient créer leur retraite préférée la plus élevée. un revenu net de 7 000 $ net par mois en dollars d’aujourd’hui à partir du moment où Jonas a entre 60 et 75 ans et ils sont susceptibles d’être les plus actifs, a déclaré Eliott Einarson, planificateur de retraite chez Exponent Investment Management, basé à Ottawa.

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« Après 75 ans, ils pourraient encore atteindre leur objectif de 5 000 $ nets par mois en dollars d’aujourd’hui, ce qui ne leur laisserait plus aucun compte de placement à 91 ans pour Jonas et 85 ans pour Kathleen », a-t-il déclaré.

Ed Rempel, planificateur financier, comptable fiscaliste et blogueur rémunéré à l’acte, a déclaré que tant que le couple utilise sa marge de crédit de 400 000 $ pour dépenser pendant la retraite (« généralement plus efficace qu’un prêt hypothécaire inversé qui, étant donné leur jeune âge, ne fournissent probablement que 20 à 40 pour cent de la valeur de leur maison ») ou investissent (« cette option leur donnerait le style de vie de retraite le plus élevé ») et héritent d’au moins 500 000 $ d’ici 15 ans, ils sont sur la bonne voie pour la retraite souhaitée.

Pour prendre en compte leurs héritages dans leur plan de retraite, Rempel recommande d’inclure uniquement les montants qu’ils sont sûrs d’obtenir.

« Utilisez des estimations prudentes et indiquez dans combien d’années vous pensez les recevoir, étant entendu que cela n’est pas garanti », a-t-il déclaré.

S’ils n’obtiennent pas l’héritage prévu, Rempel a déclaré qu’ils auront besoin d’environ 700 000 $ de leur maison pour vivre le style de vie de retraite qu’ils souhaitent. Ils pourraient soit réduire la taille de leur maison à une maison représentant la moitié de la valeur de leur maison actuelle, soit vendre pour louer jusqu’à 2 500 $/mois.

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« Vendre ou même simplement réduire la taille de la maison à un moment donné sera plus que suffisant pour qu’ils continuent à dépenser beaucoup plus que ce qu’ils dépensent actuellement, et jusqu’à 90 ans », a déclaré Einarson. « Leur niveau d’activité personnelle ralentira probablement bien avant que leurs niveaux de revenus ne doivent être ajustés à la baisse. »

*Les noms ont été modifiés pour protéger la confidentialité.

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