Un couple ontarien doit colmater une fuite dans ses finances avant de s’installer dans une retraite cinq étoiles

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En Ontario, un couple que nous appellerons Robert et Elly, tous deux âgés de 50 ans, élèvent trois enfants âgés de 16, 18 et 20 ans. Les parents sont des fonctionnaires avec un revenu net combiné de 12 000 $ par mois, qu’ils complètent avec 1 420 $ en revenu d’investissement. Chacun aura une pension à prestations déterminées à la retraite, mais jusque-là, ils sont dans la position particulière d’utiliser 10 269 $ par mois de revenu après impôt pour subventionner deux immeubles locatifs. Leur jeune de 16 ans a un handicap neurologique et pourrait ne jamais être autonome. Des dispositions spéciales devront donc être prises pour la soutenir. Ils aimeraient prendre leur retraite dans cinq ans à 55 ans.

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« Nous voulons savoir si nous pouvons vivre à la retraite avec deux pensions, des dividendes et des revenus locatifs », disent-ils.

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Family Finance a demandé à Eliott Einarson, un planificateur financier qui dirige le bureau de Winnipeg de la société Exponent Investment Management Inc., basée à Ottawa, de travailler avec Robert et Elly.

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La bonne nouvelle dans ce cas est qu’ils ont un REEI de 33 000 $ pour leur enfant handicapé auquel ils ajoutent 1 000 $ par année. Leur maison a un prix de marché de 900 000 $ et chaque location vaut 1 million de dollars. Il y a 286 000 $ en REER, 190 000 $ en CELI et 362 000 $ en placements non enregistrés. Ajoutez 96 000 $ en REEE et 25 000 $ pour deux voitures et ils ont un actif total de 3 892 000 $. Leurs actifs sont compensés par des hypothèques qui totalisent 1 345 780 $. Leur valeur nette est de 2 456 220 $.

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Dépenses présentes et futures

Actuellement, le couple dépense aussi peu que 3 611 $ par mois, hors épargne, versements hypothécaires et taxes pour les locations. À la retraite, ils veulent être sûrs d’avoir un revenu de base plus 2 000 $ pour les voyages et 1 000 $ à ajouter au CELI. Cela porte leur revenu cible de retraite mensuel minimum à 6 611 $, à l’exclusion de tout ce qui est nécessaire pour soutenir les locations.

À 55 ans, les régimes de retraite à prestations déterminées rapporteront 5 807 $ à Robert et 4 330 $ à Elly. C’est un total de 10 137 $ par mois ou 121 644 $ par année. Après un impôt moyen de 18 %, ils peuvent conserver 8 312 $ par mois. Ce revenu satisfera leur objectif de revenu de retraite. S’ils ont un manque à gagner au cours des dix premières années avant d’être admissibles aux prestations anticipées du Régime de pensions du Canada à 60 ans, ils peuvent compléter leur revenu de pension avec le revenu de leur compte non enregistré et conserver leurs REER jusqu’à ce qu’ils aient atteint l’âge de 70 ans et qu’ils doivent gagner au moins retraits. Les pensions ont des prestations de raccordement combinées de 1 068 $ qui prendront fin à 65 ans, mais seront remplacées par des prestations de la Sécurité de la vieillesse, actuellement de 7 707 $ par année.

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Leurs deux propriétés locatives évaluées à 1 million de dollars chacune constituent la plus grande partie de leur capital. S’ils vendent une propriété à perte qui a été achetée à l’origine pour 585 000 $, après les frais de vente et les impôts sur les gains en capital, ils repartiront avec un bénéfice net de 320 000 $ qu’ils peuvent ajouter à 362 000 $ d’investissements non enregistrés, portant le total à 682 000 $. .

L’autre propriété génère un loyer suffisant pour couvrir les charges. Il peut être conservé jusqu’à ce que son hypothèque de 678 885 $ soit payée en totalité dans 28 ans lorsque les partenaires auront 78 ans, puis vendue, avec un produit au profit de leur plus jeune enfant qui, selon eux, sera dépendant à vie. À ce moment-là, le REEI, d’une valeur actualisée de 33 000 $ augmentant de 996 $ par année pendant 28 ans à 3 % après inflation, aura une valeur de 119 543 $. Il pourrait être ajouté à la réalisation de la valeur de leur autre location de 1 million de dollars lors de la vente. Ces fonds pourraient constituer la base d’une fiducie discrétionnaire à son profit.

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Le REEE familial a un solde de 96 000 $. Les deux aînés ne sont plus admissibles à la Subvention canadienne pour l’épargne-études, qui s’arrête à 17 ans. Le REEE semble suffisant pour les besoins de la famille.

Robert et Elly doivent s’assurer qu’ils ont leur propre assurance-vie, de préférence temporaire pour réduire les coûts et indépendante de leur assurance-vie liée à l’emploi. Une police conjointe et premier décès adaptée à leurs besoins avec Kim comme bénéficiaire assurerait un revenu indépendant de toute autre source de revenu. Une police de 1 million de dollars pour une période de 15 ans jusqu’au début des prestations de retraite des parents coûterait environ 300 $ par mois et pourrait financer une fiducie discrétionnaire pour l’enfant et s’ajouter aux autres prestations disponibles ainsi qu’au produit d’un régime enregistré d’épargne-invalidité déjà en lieu.

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Revenu de retraite

Si Robert et Elly prennent leur retraite dans cinq ans à 55 ans, la pension de Robert fournira 5 807 $ bruts par mois, y compris un pont mensuel de 668 $ jusqu’à 65 ans. La pension d’Elly fournira 4 330 $ par mois, y compris un pont mensuel de 400 $ jusqu’à 65 ans. C’est 10 137 $ par mois ou 121 644 $ par an. . Leurs REER d’une valeur actuelle de 286 000 $ et de 12 000 $ de cotisations annuelles combinées atteindront une valeur de 397 175 $ au cours des cinq prochaines années, puis paieront un revenu annuel imposable de 16 682 $ jusqu’à l’âge de 95 ans. Leurs CELI avec un actif total de 190 000 $ plus 6 000 $ par année chacun augmenteront à 285 883 $ en cinq ans, puis prendre en charge 12 000 $ de versements annuels non imposables.

À la retraite, en supposant la vente d’une location, le total des actifs non enregistrés de 682 000 $, augmentant de 3 % par année après inflation, passera à 790 625 $. Cette somme soutiendrait un revenu de 33 210 $ pendant 40 ans jusqu’à l’âge de 95 ans. Cette vente augmenterait le revenu avant impôt à 183 536 $.

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Avec le fractionnement du revenu admissible et un impôt moyen de 19 % sur tout sauf le revenu du CELI, ils auraient 150 944 $ à rapporter à la maison. C’est 12 580 $ par mois.

À 65 ans, le couple pourrait ajouter deux chèques de la SV totalisant 15 414 $ par an, un revenu combiné du RPC d’une valeur annuelle combinée estimée à 20 000 $ et perdre ses ponts de pension annuels combinés de 12 816 $ pour un revenu combiné de 206 134 $. Avec les fractionnements, aucun impôt sur les flux de trésorerie du CELI et un impôt moyen de 24 %, avec le rétablissement des flux de trésorerie du CELI, ils auraient 159 541 $ par année avant la récupération de la SV qui commence actuellement à 79 845 $ par personne et prend 15 % du revenu sans compter les liquidités du CELI. dépasser ce seuil. La récupération coûterait 2 583 $ chacun. Ils auraient 154 375 $ après la récupération à dépenser. C’est 12 865 $ par mois. Une bonne affaire pourrait aller à la confiance de Kim.

Étoiles de la retraite : Cinq ***** sur cinq

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