Un couple d’Ottawa visant une simple retraite craint que l’inflation ne fasse dérailler ses plans

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John* est prêt à prendre sa retraite et à ne pas regarder en arrière. L’analyste de programmation a bâti sa carrière au sein du gouvernement fédéral au cours des 33 dernières années et prévoit prendre sa retraite à la fin de cette année.

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« J’ai 62 ans et j’en ai fini avec le travail, mais je crains que l’inflation ne ronge ma pension jusqu’à ce qu’elle suffise à l’épicerie. »

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John gagne actuellement environ 90 000 $ par année avant impôt (environ 60 000 $ après impôt). Son régime de retraite gouvernemental à prestations déterminées est indexé à l’inflation et lui versera 62 000 $ par année avant impôt s’il prend sa retraite comme prévu cette année. Une partie de la pension est une prestation de raccordement correspondant aux versements approximatifs du Régime de pensions du Canada (RPC) jusqu’à l’âge de 65 ans.

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Son épouse Cathy a 55 ans et travaille dans le secteur privé. Son revenu annuel est d’environ 60 000 $ avant impôt. Elle prévoit de travailler encore cinq à huit ans avant de prendre sa retraite. Son employeur a converti son ancien régime de retraite à prestations déterminées en un régime à cotisations déterminées. Elle a donc utilisé une partie de cet argent (68 000 $) pour acheter une voiture et placer le reste dans un régime de retraite immobilisé.

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« Cela pourrait prendre un certain temps pour rembourser l’argent de la pension utilisé pour acheter la voiture », a déclaré John.

Chacun d’eux détient environ 60 000 $ dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) investi dans des fonds communs de placement à risque modéré. Ils possèdent une maison unifamiliale à Ottawa d’une valeur d’environ 500 000 $, mais n’ont pas d’hypothèque ni d’autres grosses dettes. John estime que leurs dépenses mensuelles actuelles s’élèvent à environ 3 500 $, le revenu excédentaire allant à la banque et servant à « rembourser » l’argent de la pension utilisé pour acheter la voiture.

Ma vision de base pour la retraite est que j’arrête de travailler. J’ai des besoins très simples

John

Le couple vit modestement et n’a pas de grands projets pour sa retraite autre que de poursuivre des intérêts personnels, tant qu’il y a assez d’argent pour le faire.

« Ma vision de base pour la retraite est que j’arrête de travailler. J’ai des besoins très simples », a déclaré John. « Je veux apprendre à jouer de la guitare. Nous n’avons pas de grands projets de voyage en tête. Ce serait bien de pouvoir se permettre de voyager, que nous le fassions ou non, c’est une autre chose. Notre dernier voyage était à Disney World en 2000. »

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Le couple n’a pas d’enfants, mais il aimerait laisser de l’argent à ses neveux et nièces.

S’ils devaient faire des folies, ils aimeraient acheter un spa de nage, ce qui nécessiterait des rénovations pour qu’il puisse être utilisé toute l’année. John estime que cela coûterait entre 80 000 $ et 100 000 $ et qu’ils contracteraient une hypothèque sur leur maison pour le faire. Cela dit, leur plus grande priorité est de s’assurer qu’ils sont à l’aise à la retraite.

« Est-ce que ça va marcher? » Il a demandé.

Ce que disent les experts

Sur la base des chiffres fournis et de leur style de vie souhaité, John et Cathy peuvent tous deux prendre leur retraite aujourd’hui, Ed Rempelplanificateur financier rémunéré à l’acte, comptable fiscaliste et blogueur, a déclaré.

« Leurs dépenses de style de vie actuelles sont d’environ 3 500 $ par mois, ou 42 000 $ par an, ce qui nécessiterait un revenu de 46 000 $ par an avant impôt », a-t-il déclaré. La pension de John à elle seule est plus que cela.

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Eliott Einarson, un planificateur de retraite chez Exponent Investment Management, basé à Ottawa, est d’accord.

« Je le vois beaucoup dans ma propre pratique. Les gens recherchent des éclaircissements sur ce qui est possible », a-t-il déclaré. «Ils n’ont aucune dette et la pension de John plus le RPC et la SV (sécurité de la vieillesse) lorsqu’il les réclamera se rapprochera probablement de son revenu net actuel. Ils vont bien. »

Mais Rempel craint de ne pas avoir pris en compte tous leurs besoins potentiels en matière de dépenses, tels que les divertissements, les frais médicaux, les cadeaux, etc.

«J’ai ajouté 2 500 $ supplémentaires par an pour les frais médicaux en supposant que les prestations de santé cessent lorsqu’il prend sa retraite, 5 000 $ pour les vacances et une voiture de 68 000 $ tous les 10 ans, en supposant qu’ils veulent garder une voiture similaire à celle qu’ils ont et la conduire pendant longtemps. , » il a dit. « Cela équivaut à 56 000 $ par an – 64 000 $ avant impôt – ou 4 700 $ par mois à dépenser pour atteindre le style de vie souhaité à la retraite. »

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Il leur recommande de regarder de plus près l’argent supplémentaire (environ 2 200 $) qu’ils reçoivent chaque mois. Pour le moment, on ne sait pas où cela va. S’ils n’en font rien, ils commenceront lentement à dépenser plus et cela fera partie de leurs dépenses de style de vie.

Rempel recommande à John de partager 18 000 $ de sa pension avec Cathy afin qu’ils puissent tous les deux être dans la tranche d’imposition la plus basse. Cela permettra d’économiser 1 500 $ par année et de s’assurer que leurs paiements de la SV ne seront pas récupérés.

« Les deux devraient convertir leurs REER en un fonds enregistré de revenu de retraite et un fonds de revenu viager, et commencer à effectuer le retrait minimum lorsque Cathy prendra sa retraite à 63 ans et John à 70 ans », a-t-il déclaré.

En ce qui concerne le moment où réclamer les prestations du RPC, Rempel a déclaré que les deux principales considérations sont le rendement des investissements et l’impôt.

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« Puisqu’ils investissent dans des fonds communs de placement équilibrés, leur taux de rendement devrait être similaire à celui du RPC, soit environ 5 % par année », a-t-il déclaré. « Ils paieront probablement moins d’impôt s’ils commencent le RPC et la SV de Jean à 70 ans lorsque Cathy prend sa retraite, et le RPC de Cathy à 63 ans lorsqu’elle prend sa retraite et la SV au plus tôt à 65 ans. »

En fonction de sa valeur, Einarson a déclaré qu’il pourrait être logique de ne pas prendre le pont de pension auquel John a accès et d’utiliser plutôt son REER pour combler les lacunes jusqu’à ce qu’il réclame le RPC, mais le spa de nage est à leur portée.

«La retraite est une question de trésorerie. Si les dépenses ne sont que d’environ 3 500 $, ils pourraient contracter une marge de crédit ou une hypothèque et intégrer confortablement ce coût à leurs besoins de trésorerie », a-t-il déclaré. « C’est tout à fait faisable, surtout si Cathy continue à travailler pendant les sept à huit prochaines années. Ils pourraient s’assurer que la rénovation du spa de nage est payée au moment où elle prend sa retraite pour se sentir un peu plus en sécurité.

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Einarson a ajouté que si cela ne les dérange pas psychologiquement d’avoir des dettes, ils pourraient contracter une hypothèque à plus long terme pour rembourser le spa d’avance.

Il recommande également d’investir leurs revenus excédentaires dans des comptes d’épargne libre d’impôt.

« Ils sont un excellent outil d’épargne pour le couple s’ils ont besoin de fonds supplémentaires et aussi pour accumuler de l’argent pour la succession, qu’ils pourraient laisser à leurs nièces et neveux », a-t-il déclaré.

*Les noms ont été changés pour protéger la vie privée.

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