Si vous êtes confronté à un problème de prêt sur salaire, voici quelques options pour le résoudre

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Si votre facture de réparation automobile est un peu plus élevée que prévu et que votre carte de crédit est au maximum, ou peut-être que vous avez besoin d’un peu d’argent supplémentaire pour payer ce que vous devez à votre garderie, un prêt sur salaire est un moyen d’obtenir une avance de fonds sur votre prochain chèque de paie.

Utiliser un seul prêt sur salaire peut sembler assez innocent et peut être fait sans toutes les formalités administratives que vous auriez à effectuer auprès de votre banque ou de votre coopérative de crédit pour obtenir une meilleure protection contre les découverts ou augmenter la limite de votre ligne de crédit.

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Mais les prêts sur salaire sont assortis de taux d’intérêt parmi les plus élevés au Canada et, en plus des frais substantiels, le coût global de l’emprunt en fait un moyen extrêmement coûteux de couvrir un déficit budgétaire. Si vous pouvez vous permettre de rembourser le prêt, vous risquez de vous retrouver à court d’argent jusqu’à ce que vous receviez votre prochain chèque de paie. Beaucoup de ceux qui n’ont pas les moyens de le rembourser finissent par contracter un deuxième prêt sur salaire pour rembourser le premier.

Les règles varient d’une province à l’autre en ce qui concerne ces prêts dits « à renouvellement automatique », mais même lorsqu’ils sont limités, le désespoir engendre l’innovation. Emprunter auprès d’une société de prêt sur salaire pour rembourser rapidement un prêt auprès d’une autre société conduit à engager plus que la totalité de votre prochain chèque de paie, ce qui ne laisse aucun argent du tout pour le loyer, la nourriture, la garderie, l’essence et d’autres besoins essentiels. Ce qui a commencé comme un moyen de survivre pendant quelques semaines se transforme en une situation stressante et coûteuse sans fin en vue.

Il n’est pas rare qu’une personne ait entre sept et dix prêts sur salaire au moment où elle demande l’aide d’un conseiller en endettement. Mes clients viennent de tous les horizons et sont confrontés à un stress immense. Ils n’ont exactement aucun dollar sur leur compte bancaire et sont confrontés à des saisies, des compensations et des recouvrements judiciaires s’ils ne règlent pas rapidement la situation.

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Le plus gros problème qu’ils rencontrent habituellement est de savoir par où commencer. Le stress et le dépassement de soi ne vous permettent pas de réfléchir aussi clairement que vous le devriez à votre propre situation. C’est pourquoi un conseiller en crédit qualifié et objectif d’une agence à but non lucratif est la personne idéale pour vous guider dans vos choix d’allègement de la dette et vous fournir des conseils.

Le conseiller commencera par se faire une idée de vos revenus et de vos dépenses. Cela est essentiel car si votre budget est trop serré et qu’il n’y a pas d’argent disponible pour rembourser vos dettes, les options pour gérer vos prêts sur salaire seront différentes que si vous disposez d’un peu d’argent dans votre budget qui pourrait être utilisé pour rembourser vos dettes.

Ensuite, le conseiller vous posera des questions sur vos factures et vos dettes. Il établira une liste et les classera par ordre de priorité, selon lesquelles il faut s’occuper en premier et lesquelles peuvent attendre. Toutes les dettes ne sont pas traitées de la même façon au même moment ; certaines doivent être payées en premier en raison de l’identité du créancier, par exemple, une dette fiscale due à l’Agence du revenu du Canada.

Avant d’envisager les options de remboursement, votre conseiller calculera si votre budget est équilibré ou non. Nous connaissons des options moins traditionnelles qui peuvent aider les gens lorsqu’ils ne peuvent pas se permettre d’effectuer des paiements, ainsi que lorsqu’ils ont au moins un peu d’argent pour effectuer des paiements. Votre conseiller examinera les options viables pour vous une fois qu’il aura bien compris votre situation.

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Si vous êtes tenté de vous lancer seul, il est utile de connaître les types d’options auxquelles vous pourriez être confronté. Par exemple, un prêteur de prêts sur salaire peut vous proposer un prêt à un taux d’intérêt plus bas afin que vous puissiez effectuer vos paiements au cours de l’année suivante plutôt qu’avec votre prochain chèque de paie. Cela peut sembler une bonne affaire, mais lisez les petits caractères pour voir si cela couvre uniquement ses prêts ou ceux d’autres magasins de prêts sur salaire également.

Consultez également le taux d’intérêt effectif et le document d’information sur le coût de l’emprunt. Le pourcentage indiqué ici combine les intérêts et les frais en un seul chiffre, ce qui vous permet de comparer des pommes avec des pommes pour déterminer vos options. Un prêt remboursable sur 12 mois auprès d’un prêteur sur salaire pourrait toujours avoir des taux d’intérêt à deux chiffres importants à prendre en compte.

Vous pouvez demander au prêteur de votre banque ou de votre coopérative de crédit si vous êtes admissible à un prêt de consolidation de dettes. Si tel est le cas, le taux d’intérêt sera généralement inférieur à celui proposé par un prêteur de prêts sur salaire et vous permettra de regrouper tous vos prêts sur salaire en un seul nouveau prêt.

Consolider 10 ou 12 prêts en un seul vous permettra de rembourser plus facilement vos dettes, mais seulement si vous respectez un budget réaliste qui vous évite de dépendre du crédit pour joindre les deux bouts. La dernière chose que vous voulez faire est de vous endetter encore plus en essayant de rembourser ce que vous devez déjà.

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Que vous obteniez vos prêts sur salaire en personne ou instantanément en ligne, vous payez des frais pour une avance sur votre prochain chèque de paie. Plutôt que d’essayer d’emprunter demain pour payer aujourd’hui, recherchez un plan pratique, un plan qui, avec de la patience et des efforts dévoués, vous permettra d’assurer un avenir financier plus stable.

Sandra Fry est une conseillère en crédit basée à Winnipeg à la Credit Counselling Society, un organisme à but non lucratif qui aide les Canadiens à gérer leurs dettes depuis plus de 27 ans.

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