Si une banque canadienne fait faillite, combien recevez-vous?

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« L’argent en banque » est une expression qui véhicule la sécurité. Mais que se passe-t-il lorsque la banque fait faillite ? C’est une question qui a été soulevée la semaine dernière lorsque les autorités américaines ont fermé la Silicon Valley Bank (SVB) basée en Californie après qu’une ruée bancaire a laissé le prêteur de 200 milliards de dollars sans suffisamment de fonds pour couvrir ses obligations. Alors, qu’adviendrait-il de votre argent si une banque canadienne subissait le même sort? Naimul Karim du Financial Post s’est penché sur la question.

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Votre argent est-il en sécurité ?

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La réponse courte est probablement. Au Canada, les dépôts bancaires sont garantis par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC), une société d’État fédérale créée en 1967. La SADC protège actuellement environ 1 billion de dollars en dépôts admissibles auprès de plus de 80 institutions membres, mais il y a un hic : le montant que les déposants peuvent récupérer est plafonné à 100 000 $ par catégorie de dépôt, par institution financière.

Quels comptes comptent ?

La SADC a huit catégories distinctes dans lesquelles elle classe les dépôts. Ce sont : les dépôts détenus au même nom ; les dépôts conjoints qui sont détenus à plus d’un nom ; régime enregistré d’épargne-retraite (REER); fonds enregistré de revenu de retraite (FERR); compte d’épargne libre d’impôt (CELI); régime enregistré d’épargne-études (REEE); régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI); et les dépôts détenus en fiducie. Selon le site Web de la SADC, une autre catégorie, le premier compte d’épargne-logement (FHSA) sera ajoutée à compter du 1er avril 2023, également avec une couverture pouvant atteindre 100 000 $. Au moins en théorie, il pourrait donc être possible d’avoir 800 000 $ (bientôt 900 000 $) en dépôts assurés dans une seule institution. La couverture comprend les comptes d’épargne et de chèques, les certificats de placement garanti (CPG) et les autres dépôts à terme et les devises étrangères. Cependant, cela ne s’applique pas aux actions, obligations, fonds communs de placement, ETF, crypto-monnaies ou pertes dues à la fraude ou au vol.

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Pouvez-vous donner un exemple?

Par exemple, si votre compte REER contient un CPG de 20 000 $, un dépôt à terme de 90 000 $, 50 000 $ en actions et obligations et 130 000 $ en fonds communs de placement, seuls le CPG et le dépôt à terme seraient assurés. Sur les 110 000 $, seuls 100 000 $ seraient ainsi garantis. Si une personne avait un autre compte REER dans une autre banque avec exactement les mêmes avoirs, 100 000 $ dans ce compte seraient également assurés.

Comment ça marche aux USA ?

Les États-Unis ont un système similaire géré par le Compagnie fédérale d’assurance-dépôts — une agence indépendante du gouvernement américain qui protège les déposants avec de l’argent provenant des frais payés par les banques. La limite américaine, cependant, est considérablement plus élevée, à 250 000 $ US par type de compte et par institution. Les États-Unis ont également différentes catégories de comptes.

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La limite du Canada est-elle trop basse?

Certains économistes croient que la SADC devrait augmenter la limite de 100 000 $, qui a été repoussée en 2005. « Ce chiffre nécessite une sérieuse mise à jour », a déclaré Amir Barnea, professeur agrégé de finance à HEC Montréal. « Il aurait dû être plus élevé de 42%, juste pour suivre l’inflation … cela n’a aucun sens. » Selon l’universitaire, la seule raison pour laquelle il pense que cela n’augmente pas est que la SADC est « financée par les primes » des banques et que les banques « ne veulent pas payer » des primes plus élevées. Olaf Weber, chercheur principal au Center for International Governance Innovation, a fait écho à ce sentiment. « Compte tenu de la valeur de l’argent au fil du temps … il serait logique d’augmenter cela », a-t-il déclaré. « Ce n’est pas élevé. »

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C’est tout ce que tu récupères ?

Le montant exact que les déposants récupéreraient en cas de faillite bancaire dépendrait de l’ampleur du trou dans son bilan et du déroulement du processus d’insolvabilité. Weber a déclaré qu’en cas de « véritable urgence », il s’attendrait à ce que le gouvernement intervienne et veille à ce que les déposants obtiennent plus que le montant assuré. C’est ce que le gouvernement américain a fait à la suite de la fermeture de la SVB dans le but d’apporter une certaine stabilité au système financier, en annonçant que tous les déposants récupéreraient leur argent.

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Quelle est la probabilité d’une faillite bancaire au Canada?

Les grandes banques canadiennes suivent des lignes directrices plus strictes que leurs homologues mondiales lorsqu’il s’agit de s’assurer qu’elles disposent d’un capital suffisant, de sorte qu’une faillite bancaire majeure semble un événement très improbable. Barnea, cependant, a déclaré que la fermeture de SVB donnait une idée de «à quel point les choses pourraient mal tourner» si quelque chose de similaire devait se dérouler au Canada. « Je pense que notre système bancaire canadien est beaucoup plus stable, nous l’avons vu lors de la crise financière de 2008 », a-t-il déclaré. « Mais il est certain que la crise que nous voyons actuellement en Californie nous rappelle qu’il est temps de revoir cela et, une fois la poussière retombée, il sera très important pour nos régulateurs d’augmenter cette limite. »

• Courriel : [email protected] | Twitter: naimonthefield