Réponses FP : Quelles sont les meilleures façons d’investir pour mon fils de 15 ans que la cryptographie et la technologie risquées ?

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De Julie Cazzin avec Andrew Dobson

Q: Je constitue un portefeuille d’investissement pour mon fils de 15 ans afin de lui apprendre l’argent, les investissements et l’épargne. Il répare des vélos, des téléphones portables et des petits appareils électroménagers dans notre garage le week-end. Il contribuera donc 10 pour cent de ses revenus chaque mois, plus 10 pour cent de tout cadeau en argent qu’il reçoit. Je contribuerai également 100 $ par mois à son fonds. Quels sont les véhicules d’investissement que nous devrions envisager compte tenu du calendrier ? Nous sommes ouverts à l’inclusion de fonds négociés en bourse (ETF) et d’investissements internationaux. Et comment puis-je gérer l’immense propension au risque de mon fils ? Il aimerait investir dans les crypto-monnaies et les valeurs technologiques. J’aimerais quelque chose d’un peu moins risqué. Aide. —Rafael

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Réponses FP: Apprendre à votre fils à gérer son argent dès son plus jeune âge est un excellent moyen de l’aider à éviter les erreurs lorsqu’il commence à gagner un revenu et à payer ses propres dépenses, Rafael, et économiser 10 % est un montant raisonnable à utiliser comme point de départ. .

Le taux d’épargne des ménages canadiens était de 5,1 % au troisième trimestre de 2023, selon Statistique Canada, ce qui correspond à peu près au niveau qu’il a atteint au cours de la dernière génération. En économisant 10 pour cent, votre fils disposerait de 90 pour cent d’un revenu discrétionnaire et, espérons-le, établirait une habitude qu’il pourra conserver jusqu’à l’âge adulte.

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Le piège ici serait que s’il s’habitue à consacrer régulièrement une telle partie de son revenu à des dépenses discrétionnaires, il pourrait avoir du mal lorsqu’il commencera à avoir de véritables factures à payer. Ainsi, un taux d’épargne de 10 pour cent pourrait s’avérer faible. Fixer un budget réaliste dès le départ, d’autant plus que c’est la première fois qu’il le fait, peut aider dans les premiers stades de cette nouvelle discipline.

De plus, vous pourriez l’aider à acquérir une expérience du « monde réel » en lui proposant un programme de contrepartie plutôt qu’un montant forfaitaire de 100 $ par mois. Par exemple, comme dans le cas des régimes de retraite et d’épargne collectifs que l’on retrouve dans de nombreux lieux de travail, vous pourriez lui proposer d’égaler l’argent qu’il épargne lui-même. Vous n’avez pas nécessairement besoin d’égaler les 10 pour cent. Il pourrait s’agir d’une contrepartie de 50 pour cent, par exemple, ce qui est une approche courante adoptée par de nombreux employeurs.

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Avant de déterminer les véhicules d’investissement à choisir, je réfléchirais à la manière et au moment où l’argent sera utilisé à l’avenir. Investir en tant que jeune peut être très différent de ce qu’il est pour les adultes ayant des objectifs concrets, matériels et prévisibles. Le besoin d’épargne d’un jeune peut être beaucoup plus variable.

Il peut lui convenir d’investir une partie de son portefeuille dans les actifs à plus haut risque qui l’intéressent, comme les cryptomonnaies ou les actions technologiques. Puisqu’il s’intéresse à ce type d’investissement, cela peut l’aider à garder son attention concentrée.

Le risque lié à l’utilisation d’ETF vanille offrant une large diversification mondiale est qu’ils peuvent être ennuyeux pour un nouvel investisseur. Une partie de l’enthousiasme suscité par la gestion de placements pour la première fois peut consister à tâter le terrain et à essayer différentes idées. Le problème avec cette approche est que si son horizon temporel n’est que de quelques années pour les études postsecondaires, une voiture ou d’autres dépenses, les actions de crypto-monnaie et de technologie pourraient être en hausse ou en baisse en cas de besoin.

Puisque votre fils a 15 ans, il ne pourra pas ouvrir de compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ni de premier compte d’épargne logement (FHSA) avant trois ans. Il peut ouvrir un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et comme il a gagné des revenus de son entreprise de réparation, il commencera à accumuler des droits de cotisation s’il produit une déclaration de revenus. C’est l’un des avantages de produire une déclaration de revenus pour un adolescent, même s’il ne devra généralement pas d’impôt à moins de gagner plus de 10 000 $ par an. Le seuil combiné d’exonération d’impôt du montant personnel de base fédéral/provincial varie selon la province et le territoire, allant d’aussi bas que 8 481 $ à aussi élevé que 15 705 $.

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Si votre fils souhaite investir dans des titres tels que des actions, des obligations ou des ETF comme vous l’avez indiqué, vous devrez ouvrir un compte « en fiducie » dans lequel vous géreriez légalement le compte, votre fils étant le bénéficiaire des revenus et du capital de les investissements.

D’un point de vue fiscal, je m’assurerais que vous teniez compte des règles d’attribution des revenus pour le compte. Par exemple, si vous versez une contribution de contrepartie à son épargne provenant de vos sources, vous pourriez être soumis à une attribution de revenu sur les revenus d’intérêts et de dividendes générés par son portefeuille. Cela signifie que le revenu devrait être imposable pour vous.

D’un autre côté, les gains en capital ne sont pas attribuables entre les parents et les enfants mineurs, il pourrait donc être utile de revoir les types de placements à acheter en privilégiant les gains en capital. Une solution plus simple pourrait être de créer plusieurs comptes, un pour ses cotisations (non soumis à attribution) et un pour les montants que vous fournissez (sous réserve d’attribution).

Il semble que votre fils ait pris un bon départ s’il a trouvé un moyen de gagner de l’argent par lui-même et qu’il souhaite maintenant en mettre de côté pour investir. Lui donner son avis et être conscient des implications fiscales sont tous deux importants, mais essayez de ne pas être trop autoritaire et de ne pas le décourager.

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C’est également bien s’il prend un peu de risque, même si cela ne fonctionne pas bien. Des erreurs avec de petites sommes d’argent au début de son parcours d’investissement peuvent l’aider davantage à long terme qu’elles ne lui feront de mal.

Andrew Dobson est planificateur financier certifié (CFP) et gestionnaire de placements agréé (CIM) chez Objectif Partenaires Financiers Inc. à London, en Ontario. Il ne vend aucun produit financier. Il est joignable au [email protected] .

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