Réponses FP : Quel impact le fait de prendre une retraite anticipée et de travailler à temps partiel aura-t-il une incidence sur mes prestations du RPC ?

Contenu de l’article

Par Julie Cazzin et Allan Norman

Q: J’ai 58 ans et je prévois prendre ma retraite et toucher mon Régime de pensions du Canada (RPC) à 60 ans, puis passer l’hiver dans ma maison en rangée au Panama chaque année. Ma femme Emily aura 48 ans et prendra alors également sa retraite. Elle travaille à temps plein depuis 23 ans. Nous prévoyons tous les deux de travailler à notre retour au Canada cet été pendant environ quatre mois au total chacun. Quelle sera l’incidence sur le fait que ma femme puisse toucher des prestations du RPC à 60 ou 65 ans? — Merci, Mario

Contenu de l’article

Contenu de l’article

Réponses FP: Mario, un emploi d’été typique ajoutera un peu à votre RPC, mais pas beaucoup. Votre grande question est de savoir quand commencer à toucher le RPC. Si vous suivez les calculs et supposez que vous vivrez une retraite longue et en bonne santé, la plupart des gens feraient mieux d’attendre jusqu’à 70 ans avant de commencer à toucher le RPC. Bien sûr, il y a toujours des exceptions, par exemple si un RPC plus élevé a une incidence sur vos prestations de Sécurité de la vieillesse (SV) ou de Supplément de revenu garanti (SRG).

Mais décider quand commencer à verser le RPC n’est pas toujours une question de calcul. Votre décision doit correspondre à la façon dont vous souhaitez vivre vos années de retraite et à ce que vous pensez du RPC. J’ai récemment travaillé auprès d’un couple qui pourrait commencer à toucher son RPC à 60 ans. Je vais vous guider dans son processus de réflexion pour vous donner quelques idées sur le moment où commencer votre RPC.

Pour rappel, Jill et Bob ont respectivement 58 et 62 ans. Bob touche ses prestations du RPC ainsi qu’une pension indexée de 52 000 $ par année avec une prestation de survivant de 100 pour cent. Leur maison vaut 850 000 $ et ils doivent 150 000 $ sur une marge de crédit. Jill gagne 100 000 $ par année, a des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) de 500 000 $ et prévoit prendre sa retraite cet été avec un revenu annuel conjoint après impôt de 100 000 $ jusqu’à l’âge de 90 ans.

Contenu de l’article

Contenu de l’article

Le couple souhaite consacrer plus de temps après la retraite de Jill à voyager davantage et ils pensent que la meilleure chose à faire est de commencer à toucher son RPC à 60 ans pour l’aider à payer ses frais. J’ai exécuté cette solution pour eux avec d’autres comparaisons pour les aider à décider.

Nous avons utilisé leur valeur nette comme point de mesure croisée : si Jill commence à toucher son RPC à 60 ans, à quel âge serait-elle dans une meilleure situation si elle avait plutôt commencé à toucher son RPC à 65 ans ? Nous avons également examiné différents taux de rendement réels. Par exemple, un taux d’inflation de 2 pour cent avec un rendement sur investissement de 5 pour cent donne un taux de rendement réel de 3 pour cent.

Après avoir visionné les résultats, Jill et Bob se sont demandé pourquoi elle attendrait jusqu’à 70 ans pour commencer à toucher le RPC. Si le point de transition se situe tard dans la vie, leurs revenus viagers du RPC, de la SV et d’une pension de survivant à 100 pour cent seront suffisants à ce moment-là. Pourquoi ne pas toucher le RPC plus tôt et profiter de ce que l’argent leur apporte pendant qu’ils sont plus jeunes et en meilleure santé ?

Je ne peux pas être en désaccord avec leur pensée. Le principal objectif du report du RPC est de fournir un revenu garanti plus important, entièrement indexé, plus tard dans la vie. Une raison secondaire est que le revenu garanti plus élevé permet à certaines personnes de dépenser plus facilement mentalement et de minimiser leurs soucis.

Contenu de l’article

Jill et Bob pensaient même que le point de croisement à 76 ans était trop tard dans la vie. Encore une fois, leur pensée était : « Qui se soucie d’une valeur nette plus élevée à 76 ans ? Nous voulons des fonds supplémentaires maintenant. Ce que j’ai ensuite démontré, c’est qu’ils n’ont pas besoin d’attendre d’avoir 76 ans pour dépenser leur valeur nette plus élevée : ils peuvent la dépenser aujourd’hui.

À des fins d’illustration, nous avons examiné ce qui se passerait s’ils augmentaient leurs dépenses de vacances de 20 000 $ de plus par an pendant huit ans à compter de 2025, après le départ à la retraite de Jill.

Nous avons découvert que si Jill commençait à toucher ses cotisations au RPC à 60, 65 ou 70 ans, elle épuiserait ses placements à 80, 84 et 75 ans respectivement. Nous avons ensuite examiné leur revenu combiné après 75 ans. Si Jill commençait à toucher son RPC à 70 ans, épuisant ainsi ses investissements à 75 ans, elle et Bob auraient toujours un revenu annuel garanti de 106 000 $ en dollars d’aujourd’hui, indexé à vie jusqu’au décès de Bob, puis Le revenu de Jill est tombé à 83 000 $.

Dans le cas de Jill qui a commencé à toucher le RPC à 60 ans, leur revenu annuel combiné à 75 ans était encore d’environ 106 000 $, tombant à 94 000 $ à 80 ans et à 71 000 $ au décès de Bob. À partir de 65 ans, leur revenu annuel combiné à 75 ans est toujours d’environ 106 000 $, tombant à 103 500 $ lorsque Jill aura 84 ans et à 76 000 $ au décès de Bob.

Contenu de l’article

Mario, que penses-tu après avoir regardé ces derniers exemples ? Dans le cas de Jill et Bob, il semble que s’ils veulent dépenser leurs investissements tôt à la retraite et compter sur le RPC, la SV et une pension plus tard dans la vie, retarder le RPC à 65 ans, voire 70 ans, pourrait être la meilleure solution.

Je ne sais pas ce que Jill et Bob finiront par faire, mais avec le filet de sécurité de leur pension, tout ira bien pour eux même si Jill commence à toucher ses prestations du RPC à 60 ans.

Allan Norman fournit des services de planification financière certifiés moyennant des frais uniquement par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. et fournit des services de conseil en investissement par l’intermédiaire d’Aligned Capital Partners Inc., qui est réglementée par le Organisme canadien de réglementation des investissements. Allan peut être contacté au [email protected].

Contenu de l’article