Réponses FP : Puis-je prendre ma retraite à 43 ans avec 48 000 $ par an ?

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De Julie Cazzin, avec Allan Norman

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Q: J’ai 43 ans et je veux prendre ma retraite maintenant avec 48 000 $ nets par année. J’ai travaillé 19 ans et je gagne 95 000 $ par an. Mes investissements comprennent trois propriétés locatives d’une valeur de 1,4 million de dollars avec un revenu net totalisant 38 000 $ par an. J’ai une résidence principale de 700 000 $, un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) de 90 000 $, une rente à cotisations déterminées (CD) de 60 000 $ et 20 000 $ d’épargne. Toutes les propriétés ont des hypothèques. Devrais-je vendre des propriétés pour atteindre mon objectif ? Et devrais-je rembourser une dette hypothécaire avant de prendre ma retraite? — Achille

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Réponses PF : Achille, ce sera serré, mais tu peux le faire.

Regardons : les retraits de REER, la demande de déduction pour amortissement (DPA), la stratégie de retenue de fonds et une combinaison des trois premières, ainsi que la conversion de votre hypothèque en marge de crédit (LOC), la vente de votre maison et la location d’un appartement .

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La modélisation de votre scénario souhaité vous donne un manque de revenu de 25 000 $ par année jusqu’à 64 ans, en supposant que vous voulez un revenu annuel de 48 000 $ après impôts et versements hypothécaires, indexé à 2 %.

Après 65 ans puis à 73 ans, vous disposez d’un revenu excédentaire de 15 000 $ et 23 000 $ respectivement. C’est parce que vous commencez à recevoir votre Régime de pensions du Canada réduit, puis parce que vos hypothèques sont remboursées.

Vous risquez également de mourir avec trop d’argent, nous devrions donc apporter une partie de ce revenu futur à aujourd’hui afin que vous puissiez profiter d’un style de vie confortable.

Essayons d’abord de retirer de votre REER pour combler l’écart de revenu. Votre rente CD est immobilisée jusqu’à 55 ans (Ontario). Après cela, vous pouvez transférer 50 % de la valeur totale dans votre REER. Puiser dans vos REER vous amène jusqu’à 46 ans, donc les REER seuls ne suffiront pas.

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Et si vous réclamer la DPA sur vos biens locatifs ?

Vous pouvez déduire une partie du bâtiment (et non du terrain) sur les propriétés locatives de votre revenu chaque année, jusqu’à quatre pour cent du coût initial moins le montant déjà réclamé. L’exception est la première année d’achat de la propriété, lorsque vous pouvez réclamer jusqu’à 4 % sur seulement 50 % du coût de la propriété (et non la totalité des 100 %).

J’estime que vous pouvez demander une DPA de 26 000 $ en 2022. C’est le montant que vous pouvez déduire de votre revenu, ce qui vous permet d’économiser 6 000 $ d’impôt. Ou, en d’autres termes, c’est 6 000 $ de moins que vous devez trouver pour arriver à 48 000 $ après impôt.

Vous devez comprendre les règles de « récupération » de la DPA. Si le bâtiment n’a pas perdu de valeur au moment de sa vente, vous devez ajouter le montant de DPA réclamé. Si vous avez demandé une DPA en 2022, puis vendu l’immeuble en 2023, vous devrez ajouter la demande de DPA de 26 000 $ à votre revenu. Si vous êtes toujours dans la même tranche d’imposition, vous paierez 6 000 $ de plus en impôt.

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Demander la DPA peut être avantageux lorsque vous êtes dans une tranche d’imposition élevée. La plupart des gens investiraient le remboursement d’impôt de 6 000 $ afin que l’investissement de 6 000 $ augmente suffisamment pour compenser la récupération au moment où vous vendez le bien locatif.

Dans votre cas, Achille, si vous envisagez de conserver vos biens locatifs, vous préférerez peut-être utiliser l’avantage fiscal pour soutenir votre style de vie aujourd’hui et ne pas être aussi préoccupé par les impôts futurs.

Pourtant, réclamer la CCA à elle seule ne vous rapportera pas 48 000 $.

Que diriez-vous d’essayer la stratégie du barrage de trésorerie ? Encore une fois, cela fonctionne mieux si vous aviez un revenu imposable plus élevé.

Le barrage de trésorerie peut être utilisé par les propriétaires d’entreprises non constituées en société ainsi que par les immeubles locatifs.

L’objectif est de convertir votre prêt hypothécaire en une marge de crédit déductible d’impôt (LOC). Pour ce faire, vous utilisez votre revenu de location pour rembourser votre prêt hypothécaire et vous utilisez une lettre de crédit pour payer les dépenses de location. L’intérêt sur le LOC sera probablement déductible d’impôt.

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Les économies d’impôt sur la stratégie de barrage de trésorerie ne suffisent toujours pas pour vous amener à 48 000 $. Mais cette stratégie montre que si votre hypothèque est convertie en une lettre de crédit à intérêts seulement et que vous ne remboursez pas votre hypothèque, vous vous rapprochez beaucoup plus de votre objectif de revenu.

Cela aura-t-il de l’importance si votre prêt hypothécaire n’est plus remboursé? Devriez-vous retirer de l’argent de votre REER, payer des impôts, puis rembourser votre hypothèque? C’est une façon de ramener à aujourd’hui une partie de la valeur nette de votre future maison.

D’accord, mais même en combinant les trois stratégies, vous n’obtiendrez pas 48 000 $.

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Convertir votre hypothèque en lettre de crédit aide, alors que se passerait-il si vous vendiez votre maison et que vous la louiez 20 000 $ par an, et que vous utilisiez le produit investi, à 5 %, pour financer votre style de vie ?

Ça marche. C’est presque parfait en ce sens que vous disposez de 48 000 $ par année indexés à 2 %, après impôts et versements hypothécaires, et que la valeur finale de votre succession sera d’environ 6,5 millions de dollars en dollars réels, soit 2,5 millions de dollars en dollars d’aujourd’hui. Tu peux regarde cette video pour plus de détails.

Vous n’aimez pas l’idée de vendre votre maison? Vous pouvez simplement travailler quelques années de plus.

Allan Norman, M. Sc., CFP, CIM, RWM, est à la fois un planificateur financier agréé auprès d’Atlantis Financial Inc. et un conseiller en placement entièrement agréé chez Aligned Capital Partners Inc. Il peut être contacté au www.atlantisfinancial.ca ou [email protected]. Ce commentaire est fourni à titre de source d’information générale et s’adresse uniquement aux résidents canadiens.