Réponses FP : Je n’ai que 31 ans. Dois-je épargner et investir pour la retraite ?

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De Julie Cazzin avec Allan Norman

Question : J’ai 31 ans et je débute dans l’épargne et l’investissement. Cela peut sembler une question idiote, mais dois-je simplement épargner pour la retraite ? Presque tout ce que je lis ou regarde sur l’investissement est toujours lié à vos fonds de retraite, mais pouvez-vous investir simplement pour gagner de l’argent supplémentaire qui sera utilisé, disons, dans cinq à dix ans ? Que se passe-t-il si je veux investir de l’argent dans des fonds indiciels et le laisser croître pendant quelques années, puis l’encaisser pour payer mes études, acheter une nouvelle voiture ou verser un acompte sur une maison ? Est-ce que tu avoir investir avec l’état d’esprit « cela sera là pendant 40 ans », alors c’est à moi? » — Janine

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Réponses FP. Janine, vous abordez deux sujets semi-liés : pourquoi tout est lié à la planification de la retraite (« parce que c’est facile »), et comment épargner pour des objectifs à court terme (« peut-être que vous ne devriez pas »).

Si vous y réfléchissez bien, il est facile de préparer un plan de retraite de base car les calculs sont simples et directs. Les trois principales questions auxquelles il faut répondre sont : À quel âge souhaitez-vous prendre votre retraite ? De quel revenu avez-vous besoin ? Et combien de temps durera l’argent ?

À part vos besoins en matière de revenus, je n’ai pas besoin de savoir quoi que ce soit sur vous pour élaborer un plan ou écrire à ce sujet. Une fois le calcul fait, je peux l’habiller un peu en parlant de tout ce dont les planificateurs financiers aiment parler, comme le moment où commencer le Régime de pensions du Canada (RPC), l’efficacité fiscale et les stratégies de retrait.

Faire un plan de retraite comme celui-ci permet de gagner beaucoup de temps, peut être réalisé avec un logiciel simple et met en valeur les connaissances du planificateur. Le problème est qu’il se peut que cela ne corresponde pas à la personne qui souhaite un plan.

Il manque toutes les bonnes choses sur lesquelles vous posez des questions, y compris des points clés tels que l’élaboration de plans crédibles et réalisables tout en instaurant la confiance. Mais il n’est pas nécessaire qu’il s’agisse d’un plan de retraite. Il peut s’agir d’un projet de vie à partir de 31 ans qui englobe vos réflexions concernant votre maison, votre famille, votre style de vie et votre carrière.

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Imaginez si un planificateur prenait le temps d’en savoir plus sur vous ainsi que sur ce que vous souhaitez réaliser, puis essayait d’intégrer cela dans un plan. Du coup, la planification devient compliquée, continue et prend une approche de gestion de projet. Ce n’est pas quelque chose de facile à décrire dans un seul article, mais c’est à cette approche que vous devez vous attendre lorsque vous travaillez en tête-à-tête avec un planificateur financier.

C’est là que ressortent les objectifs à court terme et que les stratégies d’épargne sont élaborées. J’aime suivre l’approche de planification du style de vie avant de fixer des objectifs. L’approche style de vie examine votre situation actuelle aujourd’hui et où vous souhaitez arriver avant de mourir et de partir. Il examine vos ressources financières actuelles et futures afin que vous puissiez voir ce qui est possible. Ensuite, vous fixez des objectifs et déterminez ce que vous devez faire pour atteindre vos objectifs.

Si vous ne parvenez pas à identifier de nombreux objectifs futurs, ce n’est pas grave. Tu n’es pas seul. La plupart des gens ne le peuvent pas. Mais je pense que la seule chose que tout le monde souhaite, c’est un style de vie confortable. Ils souhaitent maintenir et améliorer leur mode de vie tout au long de leur vie. Personne ne veut perdre ce qu’il a.

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Janine, vous aimeriez peut-être épargner pour une voiture et une mise de fonds sur une maison, qui sont des objectifs fixés très sensés pour un jeune. En plus des objectifs fixes, il existe des objectifs qui changent ou disparaissent souvent, ce qui signifie que ce qui était important dans le passé ne l’est plus.

Pour des objectifs fixes à court terme, il est préférable d’investir dans quelque chose où votre capital et vos revenus seront disponibles lorsque vous le souhaitez. Ces types d’investissements ont tendance à générer des rendements à long terme inférieurs et sont plus lourdement imposés. Cependant, vous n’avez pas beaucoup de choix si vos objectifs ne sont pas flexibles.

Il existe des comptes d’investissement fiscalement avantageux. Pour une maison, le nouveau compte d’épargne premier logement (FHSA) est un excellent compte d’investissement à utiliser si vous êtes admissible. Il existe également le compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Si vous devez de l’argent sur une marge de crédit, il n’y a rien de mal à le rembourser et à réemprunter pour atteindre votre objectif.

Pour les objectifs qui peuvent ou non se réaliser, vous devez décider si vous souhaitez ou non créer des comptes d’investissement dédiés. Pour une personne axée sur un objectif, cela peut être la meilleure approche. Si ce n’est pas votre cas, il serait peut-être préférable d’ouvrir un compte pour la voiture et la maison, mais d’investir le reste de votre argent dans un portefeuille adapté à vous et à vos besoins à long terme. Si vous ne le faites pas, vous risquez de négliger vos besoins à long terme au profit d’objectifs à court terme qui ne seront jamais réalisés.

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Janine, vous devez adopter une approche équilibrée en matière d’investissement et d’établissement d’objectifs afin d’avoir une belle vie maintenant et à l’avenir. Vous faites valoir à juste titre que la plupart de ce que vous lisez est basé sur la planification de la retraite. Le défi pour les écrivains est que vous n’êtes pas dans la salle, ils doivent donc écrire sur ce qu’ils savent. Ils fournissent un aperçu de la situation d’une personne ainsi que quelques idées de planification pour vous aider à réfléchir.

Il ne s’agit pas d’une véritable planification. Cela devient réel lorsque vous êtes dans la pièce pour discuter de votre style de vie et réfléchir à votre avenir.

Allan Norman fournit des services de planification financière certifiés moyennant des frais uniquement par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. et fournit des services de conseil en investissement par l’intermédiaire d’Aligned Capital Partners Inc., qui est réglementée par le Organisme canadien de réglementation des investissements. Allan peut être contacté au [email protected]

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