Réponses FP : Dois-je investir davantage dans les REIT puisque je ne possède aucun bien immobilier ?

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De Julie Cazzin avec Allan Norman

Q: J’ai l’intention de louer pendant la majeure partie de ma vie, principalement parce que je me déplace beaucoup à travers le pays pour faire avancer ma carrière. Serait-il prudent d’investir plus d’argent dans des fiducies de placement immobilier (REIT) pour compenser le fait que je ne possède aucun bien immobilier ? Si oui, quel pourcentage de mon argent devrais-je investir dans des REIT ? J’ai l’impression que l’immobilier est négligé dans mon portefeuille passif de fonds négociés en bourse (FNB) composé à 60 % d’actions et à 40 % de titres à revenu fixe. -Eliott

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Réponses FP: Eliott, je sais que votre question concerne les REIT, mais en tant que personne qui n’envisage pas d’acheter une maison, avez-vous envisagé d’ouvrir un premier compte d’épargne logement (FHSA) ? Il peut y avoir une opportunité de planification qui mérite d’être explorée ici avant d’aborder les REIT et les investissements.

La FHSA a été introduite en 2023 et constitue un formidable compte d’investissement pour les futurs acheteurs de maison et les locataires à vie. L’avantage de la FHSA pour un locataire à vie comme vous est qu’elle vous donne 40 000 $ supplémentaires de droits de cotisation à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER).

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En passant d’un emploi à l’autre tout en progressant dans votre carrière, vous pourriez vous retrouver inscrit à divers régimes de retraite, ce qui vous laisserait très peu de droits de cotisation à un REER. C’est là qu’intervient la FHSA, en supposant que vous soyez un acheteur d’une première maison qualifié.

Vous pouvez cotiser jusqu’à 8 000 $ par an, jusqu’à un maximum à vie de 40 000 $. Vos cotisations généreront des déductions fiscales menant à des remboursements d’impôt, au même titre que les cotisations à un REER. Et, bien sûr, vous réinvestirez ces remboursements d’impôts, ce qui vous donnera un coup de pouce supplémentaire pour maximiser votre potentiel d’épargne.

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Si un jour, au cours des 15 prochaines années suivant l’ouverture d’une FHSA, vous trouvez un emploi dans une communauté que vous aimez, vous pourriez décider d’acheter une maison. Si vous le faites, vous pouvez retirer toutes vos cotisations et votre croissance en franchise d’impôt de la FHSA. C’est un grand avantage. Vous ne payez jamais d’impôt sur l’argent de la FHSA si vous répondez à la définition d’acheteur d’une première maison qualifié et que vous utilisez les fonds pour acheter une maison dans laquelle vous envisagez de vivre.

Si vous louez toujours 15 ans après l’ouverture de la FHSA, vous pouvez simplement transférer les fonds dans votre REER en franchise d’impôt – aucun droit de cotisation à un REER n’est requis. Bien sûr, vous devrez payer de l’impôt lorsque vous retirerez de l’argent de votre REER ou de votre fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), mais vous avez reçu une déduction fiscale à l’entrée, les investissements se sont accumulés à l’abri de l’impôt et vous avez gagné 40 000 $ supplémentaires de droits de cotisation à un REER. . C’est quand même une très bonne affaire.

Maintenant, vous avez demandé si vous deviez ajouter des FPI à votre portefeuille d’actions 60/40 à revenu fixe, car vous ne possédez actuellement pas de maison. La réponse rapide est non. En effet, même si une maison fait partie de votre patrimoine, elle n’est pas comme vos investissements, que vous pouvez dépenser à tout moment.

La décision d’ajouter un FPI à votre portefeuille dépend de vos raisons d’investir et de vos attentes concernant les taux de rendement, l’accessibilité ainsi que le type et le niveau de risque que vous souhaitez assumer. Si votre portefeuille 60/40 répond à vos attentes, il n’y a peut-être aucune raison d’y ajouter des REIT.

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Si, en revanche, vous trouvez que votre portefeuille est insuffisant ou sous-performant, l’ajout d’un REIT ou d’un autre type d’investissement peut avoir du sens. En supposant un instant que vous souhaitiez augmenter vos rendements attendus, vous pourriez passer à un portefeuille 70/30 actions/titres à revenu fixe et en finir avec cela. Le problème avec cette approche est que vous pourriez vous retrouver à prendre plus de risques que vous ne le souhaiteriez.

Mais que se passerait-il si vous pouviez trouver un investissement offrant des rendements similaires à ceux des actions, mais avec une trajectoire de rendement différente, ce qui signifie que lorsque les actions baissent, l’investissement alternatif peut augmenter ? Changer la composition de votre portefeuille en une combinaison 60/10/30, actions/REIT/revenu fixe peut augmenter vos rendements attendus sans le même risque qu’une combinaison 70/30.

C’est votre défi, Eliott. Pouvez-vous trouver un FPI que vous êtes à l’aise de détenir et qui ajoutera d’une manière ou d’une autre à la répartition d’actifs de votre portefeuille existant et à la performance des rendements annuels ?

Il existe de nombreux REIT parmi lesquels choisir. Il existe des REIT publics et privés, et tous deux peuvent détenir une variété d’investissements immobiliers différents tels que des immeubles de bureaux, des centres commerciaux, des appartements, etc., ou ils peuvent se spécialiser dans un type d’investissement immobilier. Voulez-vous un REIT canadien, américain ou mondial?

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Les REIT ont également des caractéristiques de rendement attendu différentes de celles des actions, ce qui peut en faire un bon ajout à un portefeuille d’investissement. Cependant, ils ne devraient pas être ajoutés simplement parce que vous n’êtes pas propriétaire d’une maison. L’accession à la propriété est différente de la propriété d’un REIT. Concevez plutôt votre portefeuille d’investissement pour soutenir vos objectifs de style de vie en tenant compte des rendements, du risque et de la liquidité.

Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, fournit des services de planification financière certifiés moyennant des frais uniquement par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. et fournit des services de conseil en investissement par l’intermédiaire d’Aligned Capital Partners Inc., qui est réglementée par la Organisme canadien de réglementation des investissements. Allan peut être contacté au [email protected]. Avant d’agir sur la base des informations présentées, veuillez demander des conseils financiers professionnels en fonction de votre situation personnelle.

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