Réponses FP : Dois-je allouer un héritage de 75 000 $ à mon REER ou à mon CELI ?

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De Julie Cazzin avec Janet Gray

Q: J’ai 45 ans, je gagne 75 000 $ annuellement et je n’ai pas de régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ni de compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Je ne suis pas marié et mon condo est désormais entièrement payé. J’ai récemment hérité de 75 000 $. Pouvez-vous s’il vous plaît me dire si cet argent doit être réparti (50/50) entre le REER et le CELI ? Ou faut-il tout mettre sur un seul de ces comptes ? Y a-t-il autre chose que je devrais faire avec cet argent ? -Mélinda

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Réponses du FP : Melinda, lorsque quelqu’un reçoit de l’argent soudainement, c’est une bonne occasion de réfléchir à la manière la plus efficace et la plus prudente d’utiliser les fonds. La planification doit toujours commencer par la mise en vue de votre objectif final. Posez-vous quelques questions : quels résultats préféreriez-vous ? Vous souhaitez prendre une retraite anticipée ? Vous souhaitez acheter une nouvelle voiture ou voyager ?

La vérité est que les objectifs sont essentiels pour indiquer quel investissement choisir et souvent le type de compte choisir. Par exemple, si vous avez un objectif à court terme, c’est-à-dire un objectif que vous souhaitez atteindre dans un délai de six à 12 mois, l’argent liquide est le meilleur choix. Si les fonds sont nécessaires d’ici un à cinq ans, envisagez un certificat de placement garanti (CPG) dont l’échéancier correspond à l’utilisation prévue. Le travail de ces investissements est de protéger la valeur de l’argent jusqu’à ce que vous soyez prêt à l’utiliser.

Si l’argent doit être utilisé pour un objectif à plus long terme (dans plus de cinq ans), votre objectif est alors d’investir l’argent de manière à ce qu’il fructifie sur plusieurs années. Les investissements en actions sont meilleurs pour un investissement à long terme simplement parce que les rendements augmentent souvent sur une période plus longue malgré la volatilité et les hauts et les bas généraux des marchés boursiers.

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Le choix du type de compte à utiliser pour vos objectifs et vos investissements — CELI ou REER — dépend de plusieurs facteurs.

En général, un REER est destiné à l’épargne à long terme et il est préférable de l’utiliser principalement pour la retraite. Vous cotisez à un REER pendant vos années de travail lorsque vos revenus sont élevés et vous bénéficiez d’une déduction fiscale pour cela. Votre revenu sera probablement inférieur lorsque vous retirerez de votre REER à la retraite, donc l’impôt payé sur le retrait sera moindre. Toutefois, un REER n’est pas le meilleur compte si vous prévoyez retirer des fonds à plus court terme ou lorsque vos revenus sont encore élevés. L’avantage fiscal ne serait pas très bénéfique.

Il est préférable d’utiliser un CELI pour les placements en actions, car toute croissance gagnée dans un CELI sera libre d’impôt. Si ce même investissement n’était pas dans un CELI, l’impôt à payer pourrait être important.

Certaines personnes détiennent également des placements à moyen terme dans leur CELI, ou ont même deux CELI : un pour des objectifs à long terme comme l’épargne-retraite et un pour des objectifs à moyen terme comme épargner pour une nouvelle voiture. C’est très bien tant que le total reste dans les limites de leurs droits de cotisation à vie au CELI. À partir de 2023, dans votre cas, Melinda, cette limite à vie serait de 88 000 $.

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Il serait également avantageux d’utiliser des comptes d’épargne à intérêt élevé (HISA) pour obtenir les liquidités nécessaires dans un délai de six à 12 mois. Le travail de l’argent dans un HISA est d’être liquide et facilement accessible.

Melinda, je vous ai donné une idée générale des comptes à utiliser et pour quels objectifs. Mais vous ne précisez pas si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevés, si vous êtes indépendant, si vous avez une pension, si vous attendez un autre héritage ou si d’autres facteurs peuvent conduire à une réponse différente. Si l’un de ces éléments s’applique à votre situation personnelle, cela pourrait avoir une incidence sur la décision de choisir un CELI ou un REER dans votre cas.

Néanmoins, pendant que vous réfléchissez à ce qui précède, je vous suggère de placer votre argent dans un CELI – ou peut-être dans un HISA – jusqu’à ce que vous ayez décidé des résultats souhaités.

— Janet Gray est une planificatrice financière certifiée spécialisée en conseils uniquement auprès de Money Coaches Canada à Ottawa.

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