Réponses FP : Comment dois-je investir les 2 000 $ supplémentaires par mois maintenant que mon hypothèque est remboursée ?

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Par Julie Cazzin avec Doug Robinson

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Q : J’ai 48 ans, je suis célibataire et je gagne un salaire annuel de 90 000 $. Je n’ai aucune dette, je viens de finir de payer ma maison à North Bay, en Ontario, et elle vaut environ 400 000 $. J’ai aussi 35 000 $ dans mon régime enregistré d’épargne-retraite (REER), qui est en espèces, et 500 $ dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), également en espèces. J’ai une petite rente chez mon employeur et si je prends ma retraite à 58 ans comme prévu, ma rente mensuelle sera de 1 200 $ par mois. À l’avenir, je prévois économiser mon versement hypothécaire mensuel de 2 000 $, mais je ne sais pas quoi faire avec l’argent. Je suis nouveau dans l’investissement car mon seul objectif jusqu’à présent était de payer ma maison. J’aimerais un plan assez simple à long terme et qui soit également fiscalement avantageux. -Annie B.

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Réponses PF : Ma première pensée est de vous féliciter d’avoir remboursé votre hypothèque. Vous devriez vous sentir bien face à cet accomplissement.

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Mon premier réflexe est que vous pourriez bénéficier de l’embauche d’un planificateur financier pour vous aider dans la prochaine phase de votre vie économique, mais c’est plus facile à dire qu’à faire, alors voici quelques suggestions que vous pouvez mettre en œuvre par vous-même.

Vous gagnez 90 000 $ par année, vivez en Ontario et devez cotiser au Régime de pensions du Canada (RPC) et à l’assurance-emploi (AE). Je suppose que vous cotisez 3 000 $ par année à votre régime de retraite et que vous avez environ 18 000 $ retenus pour l’impôt sur le revenu. Par conséquent, votre salaire net est d’environ 5 400 $ par mois.

Vous économisez 2 000 $ par mois, ce qui était auparavant votre versement hypothécaire, vous dépensez donc environ 3 400 $ par mois pour vivre confortablement. Vous prévoyez prendre votre retraite dans 10 ans et devez remplacer ce revenu. Votre rente sera de 1 200 $ par mois, ce qui signifie que vos investissements doivent remplacer 2 200 $ par mois jusqu’à ce que vous ayez 65 ans et que vous commenciez à toucher des prestations du RPC et de la Sécurité de la vieillesse (SV).

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Par souci de simplicité, je suppose que vous commencez à recevoir de l’argent de ces régimes à 65 ans, mais, selon la date de votre future retraite, vous devrez peut-être apporter certains ajustements à cette hypothèse.

Étant donné que vous prenez une retraite anticipée, il est peu probable que vous receviez le maximum du RPC. Néanmoins, en supposant que vous avez travaillé la majeure partie de votre vie et que vous avez gagné un salaire similaire, il est raisonnable de penser que vos prestations du RPC seront de 1 000 $ par mois. Vous pouvez connaître vos droits au RPC en vous connectant à votre Compte Service Canada . La SV est actuellement d’environ 600 $ par mois et vos impôts diminueront à 65 ans en raison de l’augmentation des crédits d’impôt.

Bien entendu, cette analyse est simplifiée et d’autres facteurs tels que la santé, l’inflation, le risque d’investissement et la répartition des dépenses doivent être intégrés à votre plan. Mais en fin de compte, vous devez remplacer 2 775 $ de revenu par mois pendant sept ans (si vous prenez votre retraite à 65 ans), puis 1 050 $ pour les 30 prochaines années, en supposant que vous viviez jusqu’à 95 ans.

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Annie, tu vas bien. Vous devrez peut-être travailler après 58 ans pour atteindre votre objectif, mais je vois un chemin clair vers la retraite avant 65 ans.

Pour répondre directement à votre question, vous devriez investir les 2 000 $ par mois dans un REER. Vous économiserez en moyenne environ 30,7 %, soit 7 350 $ par année, en impôts. Vous pouvez ensuite cotiser ce remboursement d’impôt à votre CELI chaque année puisque vous avez des droits de cotisation inutilisés.

Vous paierez environ 20 % d’impôt lorsque vous serez à la retraite et retirerez de l’argent de votre REER pour en tirer un revenu. L’utilisation d’un REER vous permet d’économiser de l’impôt et de reporter le paiement de l’impôt, c’est pourquoi c’est la bonne solution pour vous.

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Si vous investissez cet argent en espèces, comme vous le faites actuellement, il passera à environ 360 000 $ à l’âge de 58 ans. Si vous l’investissez plus efficacement et gagnez 4,75 pour cent, il vaudra 445 000 $. Comme vous pouvez le constater, vos décisions d’investissement font une grande différence. Les 85 000 $ supplémentaires dans cet exemple sont l’équivalent de trois ans de travail et d’épargne pour vous.

Vous êtes nouveau dans l’investissement, vous devez donc apprendre et prendre les bonnes décisions pour que votre argent travaille pour vous. Je comprends le fardeau et le stress que cela peut imposer aux gens, mais je vous encourage à en apprendre davantage sur l’investissement et à envisager de faire appel à un professionnel pour vos investissements afin de rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers et de retraite. Je vous souhaite beaucoup de succès.

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Doug Robinson est un planificateur financier certifié et un conseiller en patrimoine chez Veritable Wealth Advisory à Peterborough, en Ontario. Veritable Wealth Advisory est une société de planification financière et d’investissement à service complet qui emploie plusieurs planificateurs financiers et gestionnaires de portefeuille certifiés avec des bureaux à Burlington, Kingston et Peterborough. Veritable a des conseillers spécialisés dans la planification de la retraite, la planification fiscale et la planification successorale et travaille le plus souvent avec des professionnels, des propriétaires d’entreprise et des retraités fortunés.

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