Réponses FP : 1 million de dollars d’économies est-il suffisant pour prendre sa retraite si nous retirons 4 % par an ?

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De Julie Cazzin avec Allan Norman

Q: Ma femme Sherry et moi avons toutes les deux 54 ans et nous avons une fille en troisième année d’université. Sherry gagne 80 000 $ par année et prendra sa retraite l’année prochaine avec une pension annuelle indexée de 30 000 $ par année. Elle prévoit continuer à travailler à temps partiel à 35 000 $ par année jusqu’à l’âge de 60 ans. J’espère que j’arrêterai de travailler à 58 ans. Nos actifs comprennent une maison sans hypothèque de 900 000 $, 395 000 $ dans le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) de Sherry et 580 000 $ dans mon REER. , 245 000 $ dans mon compte de retraite immobilisé (CRI) et 85 000 $ dans nos comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) combinés. À 29 ans, j’ai découvert un calculateur Internet suggérant que nous devions économiser 750 $ par mois avec un rendement annuel de 7 à 8 % pour avoir 1 million de dollars à 52 ans et que nous pourrions ensuite prendre notre retraite à 55 ans. Nous avons atteint 1 million de dollars à 50 ans. , mais avec la COVID-19 et l’inflation, je pourrais retarder ma retraite jusqu’à l’âge de 58 ans. J’estime que nous aurons besoin d’un revenu de retraite imposable annuel de 75 000 $ par année et j’aime beaucoup la règle de quatre pour cent pour les retraits annuels. Notre argent durera-t-il jusqu’à notre retraite ? -Murray

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Réponses FP: Murray, félicitations à vous deux pour avoir dépassé votre objectif d’investissement en accumulant 1 million de dollars à l’âge de 50 ans. C’est fantastique. C’est incroyable ce qu’on peut accomplir simplement en suivant quelques règles simples de planification financière. Il existe cependant un risque lié au respect des règles et ce risque s’appelle le regret : le regret de ne pas avoir fait les choses alors que vous auriez pu ou alors qu’elles avaient plus de sens pour vous.

Je sais que vous aimez la règle de retrait sécurisé des quatre pour cent (SWR) et pourquoi pas ? En termes simples, la méthode de retrait sûre calcule combien un retraité peut retirer annuellement de son avoir de retraite sans se retrouver à court d’argent avant son décès. Il vous aide à contrôler vos dépenses et procure le sentiment de sécurité et de confiance nécessaire pour dépenser sans culpabilité.

Si seulement la vie était aussi linéaire que la règle des quatre pour cent. Cette règle est pleine de regrets, et je veux que vous réfléchissiez à une approche de retrait différente, mais, d’abord, passons en revue le SWR de quatre pour cent.

En 1994, le planificateur financier de retraite Bill Bengen a soutenu que vous pouviez retirer en toute sécurité 4 pour cent, indexés, de votre portefeuille d’investissement initial sur une période de 30 ans sans manquer d’argent. Par exemple, avec un portefeuille d’un million de dollars, vous retireriez 4 pour cent – ​​ou 40 000 $ – la première année. Au cours de la deuxième année, vous retireriez toujours 4 pour cent de 1 million de dollars, quelle que soit la valeur réelle du portefeuille, plus le taux d’inflation.

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Bengen a basé ces 4 % sur certaines des pires périodes de rendement du marché sur 30 ans au cours des 100 dernières années. Des études ultérieures ont montré que si vous suivez le SWR de 4 pour cent, vous vous retrouverez avec plus d’argent que ce avec quoi vous aviez commencé après 30 ans, environ 80 pour cent du temps. Cela donne lieu à une vie de regrets.

Murray, regardons la situation dans son ensemble et parlons ensuite d’un plan de retrait différent. Je travaillerai avec votre objectif de revenu indexé avant impôt suggéré de 75 000 $ par an et supposerai une inflation de trois pour cent et un rendement des investissements de six pour cent, l’âge de votre retraite étant de 58 ans.

En regardant vos flux de trésorerie projetés entre 58 et 72 ans, je constate que l’argent entrant est suffisant pour couvrir toutes vos dépenses. Puis, à 72 ans, lorsque vous devrez retirer de vos fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR), vous disposerez d’un revenu imposable supplémentaire de 60 000 $ par année en dollars d’aujourd’hui. Cela a-t-il du sens? Si vous économisez ensuite ce revenu supplémentaire inutile, la valeur finale de votre succession, y compris votre maison, sera de 3,5 millions de dollars en dollars d’aujourd’hui.

Si vous n’y prenez pas garde, vous risquez de vous retrouver sur le chemin de nombreux retraités qui vous ont précédé. Autrement dit, vous commencez par faire attention à vos dépenses, sans vouloir épuiser vos investissements. Les années passent et puis, à 70 ou 75 ans, la balance penche soudainement et vous réalisez que vous avez largement assez d’argent. Vous regardez en arrière et réalisez : « Wow, j’aurais pu… »

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La retraite est un pas vers l’inconnu et doit être gérée plutôt que régie par des règles. Murray, maintenant que vous avez une vue d’ensemble, prenez le temps de réfléchir à ce que vous voulez faire avec votre argent. Je sais que ce sera une question difficile à répondre. Pensez à la fois en termes de durée de vie et de durée de vie.

Même si vous parvenez à identifier ce que vous voulez faire et expérimenter pour le reste de votre vie, je doute que vous fassiez les choses que vous envisagez. Dans dix ans, ou peut-être même la semaine prochaine, vous ne voudrez peut-être plus les choses que vous voulez aujourd’hui, et ce n’est pas grave.

Ce que je suggère, c’est de préparer vos projections de valeur nette et de flux de trésorerie pour avoir une idée approximative de ce que vous pouvez dépenser. Alors allez-y et commencez à les faire, vivez la retraite que vous souhaitez ce jour, ce mois ou cette année. Ne vous attardez pas sur l’avenir, car il prendra soin de lui-même si vous suivez correctement les choses.

Au lieu d’utiliser le SWR de quatre pour cent, suivez votre valeur nette (actifs moins passifs) par rapport à votre valeur nette projetée sur une base trimestrielle ou annuelle. Faites-le aussi souvent que nécessaire pour avoir l’assurance que vous savez que vous avez suffisamment d’argent et que vous êtes capable de le dépenser sans vous sentir coupable. À mesure que votre valeur nette évolue par rapport à la projection initiale de la valeur nette, effectuez de petits ajustements en cours de route.

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Si vous souhaitez maximiser vos expériences de vie et celles de vos proches, acceptez l’inconnu qu’apporte la retraite. Apprenez à gérer et à vous adapter au changement et renforcez votre confiance en matière de dépenses en suivant votre valeur nette. Cela ne semble-t-il pas mieux que de se limiter au régime SWR à 4 % ?

Allan Norman fournit des services de planification financière certifiés moyennant des frais uniquement par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. et fournit des services de conseil en investissement par l’intermédiaire d’Aligned Capital Partners Inc., qui est réglementée par le Organisme canadien de réglementation des investissements. Allan peut être contacté au [email protected].

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