Réponses de FP : Dois-je retarder le versement des prestations du RPC jusqu’à l’âge de 70 ans si cela signifie que je dois travailler à temps partiel ?

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Par Julie Cazzin avec Andrew Dobson

Q:Je suis célibataire, j’ai 59 ans et je loue un bel appartement de deux chambres. J’ai environ 400 000 $ dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Même si j’ai travaillé pendant les 30 dernières années, je n’ai pas cotisé au maximum au Régime de pensions du Canada (RPC) au cours de ma vie. J’ai probablement versé près des deux tiers de la cotisation maximale au RPC chaque année. Est-il toujours judicieux sur le plan financier de reporter mon versement au RPC jusqu’à mes 70 ans? Si je le reporte, je devrai continuer à travailler à temps partiel, ce qui est bien, mais je préférerais ne pas le faire si je peux l’éviter. — Élise

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Réponses FP:Le montant de vos cotisations au RPC dans le passé n’a qu’une faible incidence sur le moment idéal du versement de votre pension, Elise. Votre espérance de vie, votre tolérance au risque de placement et votre besoin urgent de liquidités sont des facteurs importants à prendre en compte. Mais commençons par examiner la façon dont votre RPC est calculé.

Le montant que vous recevez du RPC dépend principalement de deux facteurs : vos cotisations antérieures et la date à laquelle vous commencez à percevoir votre pension. Si vous reportez votre cotisation au RPC, si vous avez moins que la cotisation maximale et si vous avez des années de revenus faibles ou nuls avant l’âge de 65 ans, cela réduira vos droits au RPC. Cependant, le montant que votre pension augmente en raison du report est supérieur à la réduction que vous recevriez si vous ne cotisiez plus.

Pour maximiser les cotisations au RPC, vous devez généralement avoir cotisé au maximum au RPC pendant 39 ans. Le calcul est basé sur vos cotisations entre 18 et 65 ans, ce qui équivaut à 47 ans. Il existe une fonction d’exclusion qui permet aux retraités d’exclure huit années du calcul.

Si vous prenez votre retraite maintenant et que vous reportez le versement de votre pension, vous n’aurez pas à cotiser pendant six ans jusqu’à l’âge de 65 ans. Chaque année sans revenu réduira vos droits au RPC d’environ 2,6 %. Mais les prestations du RPC augmentent toujours si vous commencez à les percevoir plus tard, car vous recevrez moins de mois de prestations au cours du reste de votre vie. Cette augmentation est de 7,2 % entre 60 et 65 ans et de 8,4 % entre 65 et 70 ans.

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Par conséquent, le report après 60 ans et les années où les revenus sont nuls entraînent une petite réduction pour ne pas avoir cotisé, mais une augmentation plus importante pour le report. Cela signifie une augmentation nette de votre pension même si vous ne travaillez pas.

Dans votre cas, si vous continuez à travailler et à cotiser au RPC, il peut être judicieux de reporter le versement de votre pension jusqu’à ce que vous soyez pleinement retraité plutôt que de toucher votre pension tout en cotisant. Si vous avez commencé à toucher des cotisations au RPC et que vous travaillez encore, vous devrez quand même cotiser au moins jusqu’à 65 ans. Ces cotisations augmenteront votre pension l’année suivante.

Mais commencer à toucher des prestations du RPC à 60 ans plutôt qu’à 70 ans n’a pas nécessairement d’incidence sur votre décision de continuer à travailler ou non, Elise. Vous pourriez, par exemple, prendre votre retraite et retirer des fonds de votre REER pour compléter vos rentrées d’argent, en reportant vos versements du RPC jusqu’à 70 ans. Vous puiseriez alors dans votre REER tôt à la retraite et laisseriez votre RPC croître.

Cette décision doit être prise en fonction de votre capacité à prendre votre retraite, ce que vous pouvez envisager avec un planificateur de retraite professionnel si vous n’êtes pas sûr.

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Un facteur clé à prendre en compte lors du choix du moment du versement des prestations du RPC est l’espérance de vie. Si vous reportez le versement des prestations du RPC pour recevoir davantage à l’avenir, il existe un seuil de rentabilité que vous devrez atteindre pour que votre attente soit plus avantageuse.

Si vous prévoyez vivre jusqu’à 85 ou 90 ans, c’est généralement à ce moment-là que se situera le point d’équilibre du RPC lorsque vous déciderez de toucher votre pension à 65 ans plutôt que de la reporter. Il vous faudra donc plus de 10 ans pour compenser le report de cinq ans de votre pension de 65 à 70 ans.

L’autre raison de commencer à toucher des cotisations au RPC plus tôt pourrait être si vous espérez obtenir un rendement élevé de votre REER. Si vous devez choisir entre retirer de l’argent de votre REER ou commencer à toucher vos cotisations au RPC plus tôt à la retraite, un bon rendement de votre REER pourrait compenser les paiements moins élevés du RPC que vous toucheriez si vous les touchiez plus tôt.

D’autres facteurs doivent être pris en compte, comme vos besoins de trésorerie, si vous avez des dettes, votre situation fiscale et vos considérations successorales.

Certaines personnes souhaitent commencer à toucher leurs prestations du RPC le plus tôt possible, car elles pensent qu’attendre peut toujours aggraver leur situation. Ce n’est tout simplement pas le cas. Dans certains cas, le report peut être bénéfique et vous permettre de dépenser davantage et de laisser un patrimoine plus important.

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Mais je commencerais par vous demander si vous pouvez vous permettre de prendre votre retraite maintenant ou non, avec vos avoirs REER actuels et vos droits au RPC, Elise. Si vous continuez à travailler, faites-le parce que vous en avez besoin ou que vous le souhaitez, et non simplement parce que vous voulez reporter vos prestations du RPC.

Andrew Dobson est un planificateur financier agréé (CFP) et un gestionnaire de placements agréé (CIM) à honoraires et à titre de conseiller uniquement chez Objective Financial Partners Inc. à London, en Ontario. Il ne vend aucun produit financier. Vous pouvez le joindre au [email protected].

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