Refinancer un bail avant la fin de la durée

Pouvez-vous refinancer un contrat de location de voiture avant la fin de la durée ?

Lorsque vous refinancez un actif, cela signifie que vous remplacez une dette par une autre, mais le nouveau prêt a généralement de meilleures conditions et un taux d’intérêt plus bas. Donc, si vous souhaitez refinancer un prêt automobile, vous passez probablement simplement d’une société de prêt à une autre qui vous propose une meilleure offre. Un bail est un peu différent. Contrairement à un prêt automobile, les contrats de location vous permettent d’utiliser une voiture pendant une durée déterminée et un nombre de kilomètres déterminé. Vous ne payez pas pour posséder le véhicule ; c’est plutôt comme si vous le louiez pour une période prolongée.

En signant un bail, vous acceptez les termes de ce bail. Il détaille exactement combien de temps vous pouvez conduire la voiture, la plupart des contrats de location d’une durée de 24 à 48 mois et la durée de location de voiture la plus courante étant de 36 mois, selon Poignée d’argent. Vous bénéficiez également d’un plafond de kilométrage lorsque vous louez une voiture ; si vous dépassez ce plafond, vous paierez des frais supplémentaires pour chaque kilomètre parcouru. Si vous souhaitez résilier votre bail plus tôt, techniquement, vous ne procédez pas à un refinancement, car vous n’avez pas de prêt que vous remplacez par un autre.

Au lieu de cela, vous rachèterez votre bail et l’échangerez contre un prêt. Il s’agit d’un rachat de bail, et tous les contrats de location de voiture ne proposent pas cette option. Ainsi, si vous souhaitez refinancer votre location de voiture, vous devez vous assurer qu’il s’agit d’une option que vous avez dans votre contrat de location. Certains baux ne vous offrent qu’une option de rachat à la fin de la durée, tandis que d’autres vous permettent de résilier le bail plus tôt, mais vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires si vous empruntez cette voie.

Pour sortir d’un leasing de voiture, vous disposez de ces options :

• Remettez la voiture et obtenez un nouveau bail sur un véhicule neuf.
• Prolongez votre bail – seules certaines entreprises autorisent cette option.
• Restituez la voiture sans l’échanger contre un nouveau bail.
• Rachetez le bail pour devenir propriétaire de la voiture.

Si vous choisissez l’option de rachat, c’est un peu comme un refinancement, puisque vous remplacez le bail par un prêt, et vous devrez trouver un prêteur disposé à travailler avec vous pour y parvenir.

Pourquoi refinancer une location de voiture ?

Vous souhaiterez peut-être refinancer votre location de voiture ou la racheter pour plusieurs raisons. Peut-être avez-vous pensé que les paiements n’étaient pas mauvais lorsque vous avez signé votre bail pour la première fois, mais vous réalisez maintenant qu’ils sont trop élevés pour que vous puissiez les gérer confortablement. Ou peut-être que votre situation financière a changé parce que vous avez perdu votre emploi ou subi une réduction de salaire pour un nouveau rôle. Dans certains cas, les gens souhaitent racheter leur bail parce qu’ils ont dépassé leur plafond de kilométrage ou endommagé le véhicule et risquent de payer des frais élevés à la fin de la durée du bail.

Une autre raison pour laquelle vous voudrez peut-être refinancer et obtenir un prêt au lieu d’un bail est que vous aimez vraiment la voiture et que vous souhaitez la posséder. Avec un bail, vous n’avez le droit de conduire la voiture que pendant une durée déterminée, donc si c’est un véhicule que vous aimez conduire, vous voudrez peut-être éventuellement en devenir propriétaire. Quelle que soit la raison pour laquelle vous souhaitez refinancer votre location de voiture, cela peut être une bonne option si vous ne parvenez plus à suivre vos mensualités.

Avantages du refinancement d’un bail de voiture

Si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements mensuels de location ou si vous souhaitez simplement devenir propriétaire de la voiture, voici quelques avantages du refinancement d’un bail automobile :

• Vous pouvez obtenir une mensualité inférieure car la voiture n’est plus neuve.
• Vous pouvez obtenir une meilleure offre sur la voiture si vous disposez d’une certaine valeur nette.
• Vous pouvez éviter de payer des frais de kilométrage excessif ou d’usure excessive.
• Vous aurez la possibilité de vendre la voiture si sa valeur est supérieure à ce que vous devez.

Inconvénients du refinancement d’un bail de voiture

Bien entendu, le refinancement d’un leasing automobile présente également des inconvénients dont vous devez être conscient avant de prendre cette décision, tels que :

• Vous devrez payer des frais de résiliation de bail et d’autres frais pour mettre fin au bail plus tôt.
• Vous serez responsable de tous les frais d’entretien de la voiture.
• Vous ne pourrez pas l’échanger contre un nouveau bail de voiture plus tard.
• Vous pourriez avoir un taux d’intérêt élevé en raison des récentes hausses fixées par la Réserve fédérale.

Comment refinancer un bail de voiture

Pour refinancer un leasing de voiture, vous pouvez suivre ces étapes :

Lisez attentivement votre contrat de location

Votre contrat de location contient tous les détails de votre bail. Il détermine si vous pouvez racheter le bail et quand s’il s’agit d’une option. La lecture du contrat vous aidera à comprendre ce que vous devez faire pour transformer votre bail en prêt et combien cela coûtera. Le contrat doit expliquer quels seront les frais si vous décidez de résilier l’accord plus tôt, et il est important de vous assurer que vous économiserez de l’argent en refinançant.

Le Réserve fédérale précise que résilier votre bail avant la date convenue pourrait coûter plusieurs milliers de dollars. Par conséquent, vous devez soigneusement réfléchir si cette option vous permettra d’économiser de l’argent.

Demandez au bailleur le montant du remboursement

Une fois que vous avez déterminé que vous avez la possibilité de mettre fin à votre bail de manière anticipée, vous pouvez demander à votre bailleur le montant du remboursement. Ce montant comprendra le reste de vos paiements, les éventuels frais associés à une résiliation anticipée et le montant résiduel que vous devrez à la fin du bail pour racheter ensuite. Les sociétés de leasing calculent la valeur qu’aura votre voiture à la fin du bail en fonction de facteurs tels que :

• Kilométrage estimé.
• Type de véhicule.
• Âge du véhicule.
• Popularité du véhicule.

Si vous mettez fin à votre bail plus tôt, vous serez responsable d’effectuer les paiements finaux de la voiture, de payer les frais de résiliation et de payer le montant de rachat indiqué dans votre bail. Selon le type de véhicule que vous conduisez et la durée qu’il vous reste sur votre location, ces frais peuvent s’élever à une somme considérable.

Calculer les nombres

Vous pouvez utiliser un outil en ligne pour calculer les chiffres de résiliation anticipée de votre bail ou le faire vous-même en utilisant la méthode traditionnelle du stylo et du papier. Vous aurez besoin de connaître les frais de résiliation anticipée du bail, ce que vous devez encore pour le bail, la valeur marchande de la voiture et le montant du rachat. Tenez également compte du montant de votre paiement mensuel de location et du montant que vous paierez si vous passez à un prêt automobile. Après avoir effectué vos calculs, vous saurez si un rachat de bail en vaut la peine ou si vous devez respecter le bail jusqu’à son terme.

Trouver un prêteur

Si le refinancement de votre bail semble être la meilleure option pour vous financièrement, vous voudrez commencer à chercher un prêteur. Obtenez des devis de plusieurs banques pour en trouver une qui vous offre les meilleurs taux et conditions. Tous les prêteurs ne sont pas disposés à procéder à des rachats de baux, selon Portefeuille Nerdc’est donc également une bonne idée de vous assurer que le prêteur auquel vous souhaitez faire appel fournira ce service.

Rachat du bail

Avec un prêteur prêt à vous prêter de l’argent pour racheter votre bail, vous pouvez vous adresser au bailleur et lui faire savoir que vous allez résilier votre bail plus tôt. Ils seront très probablement en mesure de travailler directement avec le prêteur pour finaliser la transaction. Il vous suffira donc de signer les documents qui vous permettront de sortir du bail et d’accéder au prêt. Techniquement, vous n’êtes toujours pas propriétaire de la voiture tant que vous n’avez pas remboursé le prêt, mais vous pouvez revendre un véhicule pour lequel vous avez un prêt à condition de le rembourser lorsque vous le vendez, ce que vous ne pouvez pas faire avec un véhicule que vous louez. .

Devriez-vous refinancer votre location de voiture ?

Même si le refinancement de votre location de voiture peut sembler vous permettre d’éviter ces paiements mensuels coûteux, ce n’est peut-être pas si simple. La résiliation anticipée de votre bail entraîne des dépenses et des frais que vous devez prendre en compte avant de procéder à un rachat de bail. Cependant, refinancer votre location de voiture pourrait être une bonne idée si :

• La valeur marchande du véhicule est supérieure à la valeur résiduelle ou au montant du rachat.
• Vous avez une bonne cote de crédit et pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt bas sur un prêt.
• Votre voiture est en parfait état et vous aimez vraiment la conduire.
• Vous souhaitez avoir des capitaux propres dans le véhicule afin de pouvoir le vendre.
• Vous ne vous souciez pas de devoir payer de votre poche l’entretien et les réparations.

FAQ sur le refinancement d’un bail de voiture

Voici les réponses à quelques questions fréquemment posées sur la location de voitures et leur refinancement qui peuvent vous aider à mieux comprendre si c’est la bonne option pour vous :

Puis-je réduire le paiement de la location de ma voiture ?

Le paiement de votre location de voiture est fixé au début de votre location et restera le même pendant toute la durée du contrat. La seule façon de modifier votre paiement mensuel de location est de restituer le véhicule et de payer les frais de résiliation anticipée ou de procéder à un rachat de location. Le refinancement de votre bail pourrait entraîner une baisse des paiements, mais ce n’est pas toujours le cas.

Puis-je refinancer ma location de voiture immédiatement ?

Si votre contrat de location vous permet de racheter votre bail par anticipation, vous pouvez le refinancer à tout moment. Or, plus tôt vous souhaiterez racheter votre bail, plus cela vous coûtera cher. Vous devez effectuer tous les paiements que vous avez acceptés lors de la signature de votre bail. Vous devrez les payer ainsi que les frais de résiliation anticipée, le montant résiduel et tout ce dont le prêteur a besoin pour obtenir un prêt. Ainsi, plus la durée de votre bail est longue, moins le refinancement vous coûtera cher.

Puis-je céder mon bail à quelqu’un d’autre ?

Votre contrat de location doit indiquer si vous pouvez transférer votre bail à une autre partie. Tous les baux ne le permettent pas, mais si le vôtre le permet, vous devriez pouvoir transférer votre bail ainsi que les paiements à quelqu’un d’autre.

Si vous devez mettre fin à votre bail plus tôt, savoir si vous pouvez refinancer avant la fin de votre location de voiture peut vous aider à déterminer si c’est une option que vous devriez poursuivre. Il est généralement préférable de terminer la durée de votre bail, car y mettre fin plus tôt entraîne de nombreux frais. Cependant, vous pouvez calculer combien il vous en coûtera pour terminer le bail plutôt que de passer à un prêt pour savoir si vous bénéficierez financièrement du refinancement de votre location de voiture.

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Rédacteur en finances et assurances

Elizabeth Rivelli est une rédactrice indépendante avec plus de trois ans d’expérience dans les domaines des finances personnelles et des assurances. Elle possède une connaissance approfondie de diverses branches d’assurance, notamment l’assurance automobile et l’assurance de biens. Sa signature est apparue dans des dizaines de publications financières en ligne, comme The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes et Bankrate.