Questions à se poser lors de l’affectation d’argent au remboursement de la dette, à l’épargne et aux investissements

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Avez-vous formulé vos intentions pour 2023 ? Si ce n’est pas le cas, l’un des principaux sujets à considérer est le montant de la dette que votre ménage devrait avoir.

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Comme pour les entreprises, il existe un point idéal pour déterminer le montant optimal de la dette. Et surtout que les prêts hypothécaires arrivent à échéance, c’est le bon moment pour renouveler l’intérêt pour la façon dont vous répartissez le capital entre le remboursement de la dette, l’épargne et les investissements.

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Décisions hypothécaires

Les plus gros passifs pour la plupart des familles sont les hypothèques. À mesure que les taux d’intérêt augmenteront, cela aura une incidence sur le montant d’une hypothèque qu’un ménage peut confortablement supporter.

Je suggère qu’une considération importante est la stabilité des flux de trésorerie de la famille. Existe-t-il un risque de réduction des revenus des ménages dans un avenir prévisible ?

Le deuxième facteur est la tolérance collective à l’incertitude. Les marchés financiers s’attendent à ce que les banques centrales pivotent en abaissant les taux d’intérêt une fois l’inflation maîtrisée. Toutefois, si l’inflation s’avérait plus résiliente, comment les finances des ménages seraient-elles touchées par un taux hypothécaire soutenu de 5 ou 6 %?

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L’assurance invalidité ou maladie grave est une autre considération importante en période d’incertitude. Si un événement inattendu devait arriver à l’emploi ou au revenu potentiel d’un soutien de famille, la famille peut-elle confortablement assurer le service de sa dette actuelle ?

Fonds d’urgence

C’est toujours bien d’avoir un fonds pour les mauvais jours. Une norme acceptée dans la planification financière est de trois mois de salaire, mais le montant dépend vraiment des besoins de liquidités du ménage.

Pour certains ménages, il peut y avoir suffisamment de liquidités dans les placements à court terme et l’épargne pour couvrir les dettes et faire face aux dépenses courantes.

Mais pour tenir compte d’événements tels que le chômage, surtout si vous pensez qu’il faudra plus de temps pour trouver une opportunité avec un salaire comparable, il peut être judicieux d’épargner davantage.

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Investissements

Les investissements sont l’un des meilleurs moyens de suivre l’inflation et de s’assurer que votre pouvoir d’achat ne s’érode pas avec le temps.

Il existe différents types d’options d’investissement en fonction de vos objectifs. Nous savons que les titres à revenu fixe sont fixes, ce qui signifie que vous avez bloqué vos placements à un certain taux. À moins que l’émetteur ne soit en faillite, vous récupérerez votre capital investi plus les revenus d’intérêts. Cela peut être une bonne option pour certains, surtout lorsque les taux d’intérêt sont élevés.

Mais si l’inflation augmente ou persiste, les titres à revenu fixe à eux seuls rendront difficile de faire face à un coût de la vie plus élevé. Pendant la période d’hyperinflation des années 1970 et 1980, les actions étaient la classe d’actifs qui suivait l’inflation, mais c’était une course volatile puisque les marchés boursiers reflétaient les inquiétudes de l’économie.

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Les gens ont des orientations différentes en ce qui concerne les tolérances au risque et les horizons temporels, il est donc préférable de demander conseil à quelqu’un qui comprend vos buts, vos objectifs et vos intentions, et de planifier en conséquence.

Comme vous pouvez le voir, le montant de la dette à supporter n’est pas une question autonome. Il est toujours nécessaire d’équilibrer la gestion des risques, la liquidité et les objectifs d’investissement.

Rita Li est conseillère en placement chez RBC Dominion valeurs mobilières, RBC Gestion de patrimoine.

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