Ces nouveaux domaines peuvent présenter des défis lors de l’obtention d’un prêt, mais une préparation supplémentaire peut aider à surmonter les obstacles.
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Alors que le marché du logement commence à se calmer, les personnes qui étaient jusqu’à présent restées à l’écart cherchent à acheter leur première maison. Vous êtes peut-être en train de parcourir les listes et d’envisager des journées portes ouvertes, mais ce que cela signifie vraiment, c’est de mettre de l’ordre dans tous vos documents.
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Lorsque vous commencez la demande de prêt hypothécaire, vous devez fournir un acompte et les détails de la propriété que vous espérez acheter. Vous devez également déclarer des informations financières de base telles que votre pointage de crédit et une preuve de revenu.
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Pour la plupart des gens, la preuve de revenu est facile : fournissez les deux ou trois derniers talons de paie, le formulaire d’impôt général T1 de l’année précédente, l’avis de cotisation de l’année d’imposition précédente (qui résume vos déclarations de revenus) et une lettre de votre employeur.
Attends, et si tu es comme les 2,7 millions de Canadiens qui s’identifie comme pigiste, créateur de contenu ou influenceur, et vous espérez être admissible à un prêt hypothécaire ? Contrairement à un employé, les revenus mensuels de ces domaines peuvent être incohérents. S’il y a une chose que les institutions financières n’aiment pas quand il s’agit de prêter de l’argent, c’est l’incohérence.
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Plus de préparation sera nécessaire
Selon Trevor Bumstead, un agent hypothécaire basé à Hamilton au Dominion Lending Centers TLC Mortgage Group, il suffit d’un peu plus de préparation et de paperasserie pour obtenir un taux et des conditions hypothécaires favorables. Il n’est pas nécessaire d’avoir une lettre de l’employeur, mais il faut planifier à l’avance.
« L’élément clé est que les prêteurs généraux ont besoin de deux ans de [tax] votre histoire et vos statuts constitutifs si vous êtes incorporé », dit-il. « Vous devez donc commencer à planifier deux ans à l’avance. »
« Si [influencers] font leur déclaration de revenus, c’est ce que nous pouvons utiliser », dit-il. Cela signifie regarder le revenu déclaré, qui est votre revenu brut, moins les dépenses.
« Donc, si vous gagnez 100 000 $, que vous êtes écrivain et que vous réclamez 20 000 $ de déductions, [your income] serait de 80 000 $.
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Test de stress
Bumstead dit que puisque la plupart des travailleurs indépendants peuvent demander des déductions liées à leur entreprise, cela pourrait poser un défi car les déductions pourraient réduire le niveau de revenu, ce qui pourrait affecter la capacité d’obtenir un prêt hypothécaire.
En effet, une partie de l’obtention d’un prêt hypothécaire passe par le test de résistance, qui détermine si vous pouvez continuer à rembourser votre prêt hypothécaire lorsque les taux d’intérêt augmentent. Le critère est le taux offert par votre prêteur hypothécaire plus deux pour cent. Ainsi, si le taux fixe est de 5,57 %, plus 2 % ajoutés par le test de résistance, le titulaire d’un prêt hypothécaire devra démontrer qu’il peut rembourser le prêt hypothécaire à 7,57 %.
C’est réparable, dit Bumstead. Il s’agit simplement d’équilibrer le nombre de déductions par rapport à la nécessité de réussir le test de résistance.
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Options pour les prêteurs
Idéalement, le type de prêt hypothécaire à obtenir serait d’un prêteur A, qui sont les prêteurs traditionnels tels que les grandes banques et les coopératives de crédit. Ils offrent de meilleurs taux et conditions et obligent les emprunteurs à passer le test de résistance.
Les prêteurs B tels que la Banque Équitable et Home Capital offrent des prêts hypothécaires à un taux d’intérêt plus élevé que les prêteurs A en raison de la plus faible barrière à l’entrée. Cela signifie que les prêteurs B sont ouverts aux acheteurs ayant une cote de crédit inférieure à 680 et des revenus fluctuants. Les prêteurs B peuvent également exiger la mise de fonds complète de 20 % et facturer des frais plus élevés que les prêts hypothécaires des prêteurs A. Cela ne signifie pas que les prêteurs B sont pires que les prêteurs A, cela signifie simplement que les emprunteurs ont des alternatives au financement.
Il y a de l’espoir
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Mais avoir des revenus irréguliers ne signifie pas obtenir un prêt hypothécaire moins avantageux.
« Dans l’ensemble, c’est vraiment une image complète, donc un bon crédit, une bonne gestion de trésorerie », déclare Bumstead. « Tout cela joue un rôle dans le type de taux que vous obtenez. Cela dépend vraiment de votre revenu pour savoir si vous allez être du côté A ou du côté B [of mortgages.]”
Il dit que de nos jours, les influenceurs, les pigistes, les créateurs de contenu et même les travailleurs saisonniers peuvent obtenir un prêt hypothécaire. Les prêteurs sont toujours très méticuleux en ce qui concerne les incidents anti-fraude et la légitimité des documents, alors assurez-vous d’obtenir et de fournir des informations financières et personnelles exactes de vos banques. Cela inclut des informations telles que si vous avez reçu un don financier pour votre acompte. Mais Bumstead dit qu’ils ont assoupli certaines exigences telles que l’exigence d’acomptes beaucoup plus importants.
« Maintenant, ils sont un peu plus indulgents avec ça tant que nous sommes capables de montrer l’histoire. »
Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.