Les personnes ayant des prêts automobiles existants peuvent souvent se demander si cela vaut la peine de refinancer. Comme pour de nombreuses questions concernant les finances, la réponse dépend. Votre profil de crédit, votre situation personnelle et les conditions du marché sont tous des facteurs auxquels vous devriez penser avant de prendre votre décision. Vous voulez également considérer les avantages et les inconvénients du refinancement d’un prêt automobile avant d’aller de l’avant.
Si vous faites partie de ces nombreuses personnes qui se demandent s’il faut refinancer votre voiture, consultez ce guide informatif qui explique ce qu’est le refinancement d’un prêt automobile, comment le refinancement d’une voiture peut à la fois vous aider et vous nuire, quelles situations peuvent nécessiter un refinancement et quelles circonstances ne justifie pas la décision.
Étudiez attentivement tous les détails afin de faire un choix éclairé en la matière. Ensuite, si vous décidez d’aller de l’avant avec le refinancement, découvrez quelques conseils pour passer à travers le processus.
Vous songez à un refinancement? Comparez facilement les taux des prêteurs ci-dessous.
Que signifie refinancer un prêt automobile ?
Lorsque vous refinancez votre prêt auto, vous échangez votre prêt auto existant contre un nouveau. Vous utilisez le nouveau prêt auto pour rembourser le solde du prêt initial.
Ensuite, vous commencez à gérer le nouveau prêt. Pourquoi refinancer ? L’idée est de faire des économies. Par conséquent, les conditions du nouveau prêt devraient être préférables à celles du précédent.
Quels sont les avantages du refinancement d’un crédit auto ?
Si votre situation s’aligne, le refinancement de votre prêt auto peut offrir de nombreux avantages liés à vos finances personnelles et à vos dettes.
Taux d’intérêt plus bas
Le principal avantage du refinancement est qu’il peut vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui de votre prêt actuel. La probabilité d’un taux d’intérêt plus bas dépend de votre pointage de crédit.
L’intérêt que les prêteurs facturent est une méthode d’atténuation des risques de leur côté. C’est pourquoi les prêts subprime ont des taux supérieurs à la moyenne. De l’avis de ces prêteurs, les consommateurs ayant des cotes de crédit plus élevées sont plus fiables, de sorte que les prêteurs n’ont pas à atténuer autant.
Paiement mensuel inférieur
Il existe principalement deux façons dont le refinancement de votre prêt automobile peut réduire le paiement mensuel de votre prêt. Le premier est le taux d’intérêt plus bas, comme mentionné ci-dessus. Moins vous devez d’intérêts, moins vous devrez payer pour les suivre.
L’autre façon consiste à prolonger la durée de votre prêt, qui fait référence à sa durée de vie. Cela fonctionne en répartissant la somme de votre prêt sur une période plus longue, ce qui vous permet de payer moins de prime par versement.
Refinancement par encaissement
Le refinancement par encaissement est un type de prêt qui vous permet d’emprunter de l’argent supplémentaire sur la valeur nette de votre véhicule. En un mot, l’équité fait référence à la différence entre le solde de votre prêt et la valeur de votre véhicule.
Si vous avez des capitaux propres positifs, la valeur de votre véhicule est supérieure au solde de votre prêt. Avec cela, le refinancement par encaissement vous fournit des liquidités supplémentaires, que vous pouvez utiliser pour d’autres besoins financiers. L’inconvénient est que vous aurez plus de dettes à votre nom.
Paiement anticipé
Disons que votre situation financière s’est améliorée depuis que vous avez contracté le prêt initial. Si tel est le cas, le refinancement pourrait vous permettre de renégocier le prêt pour une durée plus courte afin que vous puissiez rembourser la totalité du solde plus tôt que prévu.
Cette voie offrirait un chemin vers la pleine propriété du véhicule tout en évitant les pénalités de remboursement anticipé.
Consolidation de la dette
Avez-vous de nombreux prêts auto sur plusieurs véhicules ? Si tel est le cas, le refinancement offre la possibilité de contracter un nouveau prêt solitaire qui les couvre tous. La consolidation de vos dettes de cette manière offre son propre ensemble d’avantages.
D’une part, vous aurez plus de facilité à gérer vos paiements puisque vous n’avez qu’un seul paiement par mois. D’autre part, vous pouvez voir votre pointage de crédit augmenter encore davantage en raison d’un taux d’utilisation du crédit réduit.
Quels sont les inconvénients du refinancement d’un crédit auto ?
Avant de décider que le refinancement de votre prêt existant est la meilleure décision, soyez conscient des inconvénients potentiels que vous pourriez rencontrer.
Intérêt plus élevé dans l’ensemble
Bien que l’un des avantages potentiels du refinancement soit un taux plus bas, vous pourriez finir par payer plus d’intérêts dans l’ensemble en fonction des stipulations de votre nouveau prêt.
Plus précisément, si vous décidez de prolonger la durée de votre prêt, vous aurez plus de versements d’intérêts ainsi que des paiements mensuels. Si la durée du nouveau prêt est suffisamment longue, vos intérêts combinés pourraient dépasser le montant de votre prêt initial.
Pour comprendre, considérons cet exemple. Disons que votre prêt actuel est de 15 000 $ sur 36 mois avec un taux d’intérêt de 15 %. Votre paiement mensuel serait de 520 $, et le total des intérêts que vous paieriez sur ce montant serait de 3 719 $.
Imaginez maintenant que vous avez décidé de refinancer ce prêt de 15 000 $ pour une durée de 72 mois à 10 % d’intérêt. Votre paiement mensuel chuterait considérablement à 278 $, mais vous devriez 5 008 $ d’intérêts. C’est une différence de 1289 $. C’est à vous de déterminer si l’avantage financier mensuel vaut le coût global.
Frais supplémentaires
Lorsque vous demandez un prêt, vous pouvez vous attendre à payer divers frais supplémentaires. En ce qui concerne le refinancement, vous devrez peut-être couvrir les frais du prêteur, les frais de titre et les frais de clôture. Il peut même y avoir des frais associés à la clôture de votre prêt initial avant la fin de son terme.
Donc, avant de décider d’aller de l’avant avec le refinancement, déterminez les coûts supplémentaires que vous devrez payer. Si le coût initial est trop élevé, le processus lui-même peut ne pas en valoir la peine.
Le risque de devenir à l’envers
En refinançant votre voiture, vous pourriez augmenter votre risque de perdre votre prêt. Cela se produit lorsque vous prolongez la durée du prêt, car vous accordez plus de temps au véhicule pour se déprécier. Si la nouvelle durée du prêt est suffisamment longue ou si votre solde était trop élevé au départ, la valeur du véhicule finira par tomber en dessous du montant que vous devez encore.
Ensuite, si vous décidez de vendre votre véhicule ou de l’échanger, vous devrez payer la différence au prêteur. Dans certains cas, cela pourrait représenter des milliers de dollars, annulant potentiellement les économies que vous auriez pu réaliser grâce à un taux d’intérêt plus bas ou à des paiements mensuels.
Quand est-il judicieux de refinancer un prêt automobile ?
Pour vous assurer de prendre la meilleure décision, vous devez comprendre les circonstances dans lesquelles il est logique de refinancer votre prêt automobile. Si l’une des situations suivantes s’applique à vous, vous faites peut-être partie de ceux qui bénéficieraient d’un refinancement de prêt auto :
Votre pointage de crédit a augmenté
Si vous avez effectué vos remboursements de prêt auto régulièrement et à temps, il y a de fortes chances que votre pointage de crédit ait augmenté depuis que vous avez contracté le prêt. Le profil de crédit d’un individu est l’un des facteurs qui influencent les conditions de son prêt.
Donc, si votre score est maintenant plus élevé, vous pouvez raisonnablement vous attendre à obtenir des conditions de prêt préférables par la suite. Passer à un nouveau prêt pourrait alors signifier une baisse des taux d’intérêt.
Assurez-vous de faire une comparaison détaillée des coûts actuels par rapport aux coûts totaux du refinancement en tenant compte des frais de prêt, de la durée restante du prêt et du nouveau taux pour vous assurer que vous obtenez un avantage net du refinancement. Si les frais de prêt sont trop élevés ou que la durée restante est trop courte, vous pourriez finir par payer plus même avec un taux d’intérêt plus bas.
Les tarifs automatiques ont diminué
Les taux des prêts auto ont une corrélation directe avec la taux préférentiel, que les institutions financières utilisent comme référence pour déterminer les conditions de leurs prêts. Le taux préférentiel peut fluctuer en réponse à divers facteurs économiques. Si le taux actuel est tel qu’il joue en votre faveur, vous feriez bien de refinancer votre prêt automobile actuel.
Votre prêt actuel a été effectué par l’intermédiaire d’un concessionnaire
Les acheteurs d’automobiles financent généralement leurs achats par l’intermédiaire des concessionnaires chez qui ils ont acheté les véhicules. Souvent, les tarifs des concessionnaires sont inférieurs aux normes par rapport aux institutions financières spécialisées. Si votre prêt actuel a été contracté auprès d’un concessionnaire, le refinancement pourrait vous permettre d’obtenir un meilleur taux d’intérêt.
Vous avez du mal à suivre
Votre situation personnelle est un facteur important pour déterminer s’il est bon de refinancer votre voiture. Si vous avez du mal à suivre les paiements de votre prêt existant, vous voudrez peut-être obtenir un nouveau prêt avec un paiement mensuel plus gérable.
Gardez toutefois à l’esprit qu’une prime mensuelle moins élevée est souvent le résultat d’une durée de prêt plus longue. Dans ce cas, vous pourriez finir par payer plus globalement à cause des intérêts. Vous voudrez peut-être envisager d’échanger votre véhicule contre un véhicule plus abordable avec un paiement mensuel inférieur comme alternative.
Quand n’est-ce pas une bonne idée de refinancer un prêt automobile ?
Bien que le refinancement puisse aider de nombreuses personnes à améliorer leur situation financière, il ne convient pas à tout le monde. Dans les circonstances suivantes, il ne serait pas judicieux de refinancer un prêt automobile :
Être à l’envers
Quand quelqu’un est à l’envers sur son prêt auto, il doit plus sur le solde que ne vaut le véhicule.
Imaginez, par exemple, que vous ayez encore 20 000 $ à payer sur votre prêt, mais que votre voiture se soit dépréciée à une valeur de 17 000 $. Lorsque cela se produit, les prêteurs ne vous approuveront probablement pas pour le refinancement.
Posséder un ancien modèle
Les prêteurs peuvent tenir compte de l’état de votre véhicule pour déterminer s’il convient d’approuver votre demande de refinancement.
Supposons que vous possédez votre voiture depuis plus de 10 ans et qu’elle affiche un kilométrage à six chiffres. Selon le prêteur avec lequel vous souhaitez travailler, il peut décider que votre véhicule est trop vieux ou trop utilisé pour être admissible.
Hausse des taux d’intérêt
Tout comme la baisse des taux automobiles peut être un indicateur positif pour le refinancement, la hausse des taux peut indiquer que vous êtes mieux loti avec les conditions de votre prêt actuel.
Si vous décidez d’échanger votre prêt alors que le marché n’est pas en votre faveur, vous pourriez finir par payer plus d’intérêts que vous n’auriez dû au départ.
Approche de la fin de la durée du prêt
Vous êtes à moins de deux ans du remboursement de votre prêt actuel ? La règle générale est qu’il est peu probable que vous réalisiez un grand avantage du refinancement à ce stade, alors autant vous en tenir à vos conditions actuelles.
Conseils pour refinancer votre prêt automobile
Si vous avez décidé que le refinancement de prêt auto est la bonne décision pour vous, tenez compte de ces conseils pour maximiser vos chances d’obtenir le meilleur taux possible :
Vérifiez votre pointage de crédit
Votre pointage de crédit aura une incidence directe sur votre approbation de refinancement. Anticipez les mauvaises surprises en vérifiant votre score avant de postuler.
Aussi, gardez un œil sur les éventuelles divergences. Vous pouvez améliorer votre score en contestant et en corrigeant les erreurs que vous trouvez. Cela, à son tour, vous aidera à obtenir un meilleur taux d’intérêt sur le refinancement.
Croquez les chiffres
Utilisez des ressources en ligne gratuites pour exécuter les chiffres avant de commencer à chercher sérieusement des prêteurs de refinancement. Par exemple, utilisez des calculateurs de paiement de voiture pour déterminer combien vous pouvez économiser en intérêts et en paiements mensuels en fonction de divers facteurs de prêt, tels que la durée et le taux d’intérêt. De cette façon, vous aurez une meilleure idée de ce qu’il faut rechercher chez un prêteur.
Comparer les prix
Des tarifs intéressants peuvent être disponibles, mais vous devez les rechercher. Obtenez et comparez des devis en vous préqualifiant. De cette façon, vous pouvez éviter que les prêteurs ne fassent des recherches sérieuses sur votre dossier de crédit, ce qui réduirait votre pointage.
Si les prêteurs que vous souhaitez n’offrent pas l’option de se préqualifier, vous pouvez éviter que votre pointage de crédit ne soit touché en soumettant vos demandes dans un délai donné. Les principaux bureaux de crédit encouragent les achats comparatifs en autorisant les enquêtes sérieuses dans un délai de 14 jours.
Rassemblez vos documents
Lorsque vous trouvez le bon prêteur pour vous, facilitez le déroulement du processus en rassemblant tous les documents dont vous avez besoin pour remplir la demande.
À tout le moins, vous aurez probablement besoin de votre permis de conduire, de votre numéro de sécurité sociale, d’une preuve de revenu, d’une preuve d’assurance, d’informations sur le véhicule et d’une copie de votre contrat de prêt existant.
Rédacteur financier
Jim Slavik est un expert des services financiers avec 30 ans d’expérience stratégique et opérationnelle, notamment en matière de souscription, d’administration de prêts, de service à la clientèle et de recouvrement. Il a occupé des postes d’opérations de crédit C-suite pour Fortune 100 et des sociétés de capital-investissement pour les cartes de crédit, les prêts personnels, la location-achat, les prêts automobiles, les hypothèques et l’assurance pour les emprunteurs principaux et subprimes.
Actuellement, M. Slavik est consultant indépendant en services financiers pour des sociétés de capital-investissement et contributeur pour des réseaux d’experts tels que GLG, Guidepoint et Level Company, entre autres.