« Quelqu’un est payé quelque part » : une explication sur les frais de planification financière

Contenu de l’article

Bien que personnelle, votre relation avec votre planificateur patrimonial est également très transactionnelle. Il est donc important de comprendre comment ces frais sont structurés lorsqu’il s’agit de faire fructifier votre argent au fil du temps.

Il peut être difficile de choisir un planificateur possédant les bonnes qualifications et le bon style d’investissement, ainsi que de comprendre ses honoraires, a déclaré Kelley Keehn, éducatrice financière.

La règle de base est qu’aucun service ou conseil n’est gratuit.

Contenu de l’article

« Personne ne travaille gratuitement pour vous lorsqu’il s’agit de votre argent », a déclaré le fondateur de Money Wise Workplaces. « Quelqu’un est payé quelque part. »

En général, les professionnels de la gestion de patrimoine sont rémunérés de trois manières, a déclaré Ian Tam, directeur de la recherche en investissement chez Morningstar Canada.

Les conseils basés sur des commissions sont les plus anciens et les plus courants de tous, a-t-il déclaré. En règle générale, les conseils basés sur des commissions sont ceux qui sont proposés à un consommateur qui se rend dans une agence bancaire de détail.

Contenu de l’article

Ce système est issu du monde des fonds communs de placement, où un investisseur paie des frais groupés dont une partie revient à un gestionnaire de placements ou à la société de fonds, a expliqué Tam. Dans ce cas, le client investit souvent dans un produit bancaire ou un fonds.

« En tant qu’investisseur, vous n’avez pas la possibilité de refuser ces frais groupés », a-t-il déclaré.

Les conseillers rémunérés à l’acte, qui facturent en fonction de la taille des actifs, fonctionnent généralement mieux pour les personnes disposant de plus d’actifs et de dollars à investir.

Tam a déclaré que la planification financière basée sur les honoraires aligne la motivation d’un conseiller avec celle du client.

« Ils ne seront pas motivés à faire ce que nous appelons le brassage de comptes, ou la vente et l’achat de fonds communs de placement similaires, afin de pouvoir toucher une commission », a-t-il déclaré.

Contenu de l’article

Contenu de l’article

En moyenne, les planificateurs rémunérés à l’acte facturent un taux forfaitaire de 1 % et fournissent des conseils holistiques tels que la planification fiscale, la planification successorale et même la planification financière quotidienne en période d’incertitude économique.

Bien que peu courants, les planificateurs financiers qui ne font que des honoraires et des conseils sont une autre façon d’obtenir de l’aide pour gérer votre argent. Ce type de planificateur examine les finances du client et fait des recommandations. Il appartient ensuite au client de mettre en œuvre ces recommandations.

Ces conseillers fournissent simplement des conseils et ne vendent pas de produits d’investissement, a déclaré Tam.

« Il s’agit véritablement d’un découplage entre le conseil et la vente, ce qui, selon nous, est une chose très positive », a-t-il déclaré.

Les frais sont généralement facturés à un taux forfaitaire, a ajouté Tam.

Keehn a suggéré de faire l’inventaire de vos actifs et de vos revenus avant de contacter un planificateur financier.

« Le conseiller ou le planificateur qui facture en fonction des actifs ne vous aidera pas beaucoup… si vous n’avez pas d’argent avec lequel il peut gagner de l’argent », a-t-elle déclaré.

Cela est particulièrement vrai pour les personnes dans la vingtaine et la trentaine. Si une personne n’a pas beaucoup d’argent, Keehn suggère d’opter pour un planificateur à honoraires uniquement.

Contenu de l’article

Cette solution serait particulièrement efficace lorsqu’une personne gagne un revenu décent et a des questions auxquelles elle a besoin de réponses, par exemple si elle doit utiliser un remboursement d’impôt pour rembourser sa dette ou investir dans le régime enregistré d’épargne-études de son enfant, a-t-elle déclaré.

Certaines personnes consultent également des conseillers rémunérés à l’acte pour obtenir un deuxième avis sur leurs projets financiers.

Pour les jeunes, Keehn suggère de construire une bonne relation avec leur banque et leur conseiller bancaire.

« Vous aurez grandement besoin de votre banque au cours des deux prochaines décennies lorsque vous aurez atteint la vingtaine », a-t-elle déclaré. « Vous n’accumulerez pas beaucoup de richesses pendant cette période, car vous achetez des voitures et des maisons et vous remboursez des prêts étudiants. »

Elle a ajouté que consulter un planificateur financier rémunéré à l’heure ou à honoraires une fois tous les deux ou trois ans pourrait compléter les investissements bancaires, par exemple en répondant à des questions sur l’assurance-vie ou les régimes d’épargne et de retraite libres d’impôt.

« Pour les jeunes, il faut comprendre qu’en tant que complément, comme un module complémentaire, le planificateur financier à honoraires uniquement peut être une aubaine », a déclaré Keehn.

Mais elle a mis en garde contre les signaux d’alarme.

« Il faut absolument que tout soit écrit : qu’allez-vous faire pour moi et combien cela va-t-il coûter ? », a déclaré Keehn.

Contenu de l’article

Si un client rencontre des réticences lorsqu’il pose des questions sur les frais facturés, c’est un signal d’alarme important, car aucun conseiller expérimenté et qualifié n’aurait de problème à partager une répartition des frais, a-t-elle déclaré.

Tam a déclaré qu’il est important de connaître la structure des frais avant de souscrire à des services financiers, sinon cela pourrait vous priver de davantage d’argent et retarder la réalisation de vos objectifs financiers.

« Les frais sont le seul moyen fiable et éprouvé par les universitaires de réduire votre patrimoine au fil du temps », a-t-il déclaré. « Ce ne sont pas les taux d’intérêt, ni la volatilité des marchés. Ce sont les frais. »

Il a déclaré qu’une combinaison de robo-conseillers, de recherche et de conseils financiers solides de la part de planificateurs patrimoniaux peut offrir un plan holistique et aider à trouver un équilibre entre les honoraires et le service.

Contenu de l’article