Vous avez probablement dû contracter un emprunt lors de l’achat de votre véhicule. Tu n’es pas seul. La plupart des conducteurs ont besoin de financement pour payer un article aussi cher. Et lorsque vous avez contracté votre prêt, vous aviez peut-être une cote de crédit moins que reluisante ou vous étiez dans une situation financière difficile qui a affecté les conditions du prêt que vous avez reçu.
Mais ce n’est pas grave car, à un moment donné, vous pourrez probablement refinancer le prêt pour obtenir de meilleures conditions ou un taux d’intérêt plus bas, ce qui pourrait se traduire par des mensualités moins élevées.
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Bien sûr, il peut parfois être préférable de refinancer un prêt automobile, et savoir quand demander un nouveau prêt peut vous aider à économiser sur le paiement mensuel de votre voiture. Passons en revue le bon moment pour refinancer et quand vous voudrez peut-être éviter de le faire. Nous expliquerons également comment refinancer si vous décidez que c’est bon pour vous et votre budget.
Quel est le bon moment pour refinancer votre prêt automobile ?
Le meilleur moment pour refinancer un prêt automobile n’est pas le même pour tout le monde, car il dépend de votre situation particulière. Les gens choisissent de refinancer pour plusieurs raisons, mais il est souvent avantageux de refinancer si une ou plusieurs des situations suivantes s’appliquent à vous :
Votre pointage de crédit s’est amélioré
Si votre pointage de crédit est meilleur maintenant que lorsque vous avez contracté votre prêt automobile pour la première fois, le refinancement peut probablement vous permettre d’obtenir un paiement mensuel inférieur. Votre pointage de crédit joue un rôle majeur dans le taux d’intérêt qu’un prêteur vous offre lorsque vous empruntez de l’argent, ce qui affecte votre paiement mensuel et les intérêts que vous payez sur le prêt au fil du temps.
Par exemple, si votre cote de crédit était de l’ordre de 650 lorsque vous avez contracté votre prêt auto, mais que vous l’avez augmentée à plus de 700 depuis, vous pourriez réduire votre taux d’intérêt de quelques points ou plus. Cela se traduit par une économie potentielle de centaines de dollars en intérêts sur la durée du prêt. Un pointage de crédit plus élevé vous fait moins courir de risques pour les prêteurs, de sorte qu’ils seront plus disposés à vous accorder de meilleures conditions de prêt et un taux d’intérêt plus bas.
Vous avez une équité dans le véhicule
Votre véhicule se déprécie à mesure qu’il vieillit et que vous mettez des kilomètres sur le moteur. Mais certaines voitures atteignent un point où elles ont une équité positive, c’est-à-dire que vous devez moins sur votre véhicule qu’il ne vaut.
Refinancer votre véhicule lorsque vous avez des capitaux propres positifs pourrait mettre de l’argent dans votre poche. En effet, un prêteur pourrait être disposé à vous prêter plus pour votre nouveau prêt qu’il n’en coûterait pour rembourser votre prêt précédent. C’est ce qu’on appelle le refinancement par encaissement. Consultez des sites tels que Kelley Blue Book pour déterminer la valeur de votre véhicule et divisez ce chiffre par ce que vous devez sur la voiture pour voir si vous avez une équité positive. Si vous le faites, cela pourrait être un bon moment pour refinancer.
Vous pouvez obtenir un meilleur taux d’intérêt
Les taux d’intérêt à la consommation peuvent fluctuer et vous pourriez payer un taux d’intérêt plus élevé sur votre prêt automobile que le taux d’intérêt actuel. Si tel est le cas, vous pourriez être admissible à un nouveau prêt à un taux d’intérêt inférieur si vous refinancez. Vous pourriez même être en mesure de refinancer avec le même prêteur. Les intérêts que vous payez sur le montant que vous empruntez ont un impact significatif sur votre paiement mensuel.
Un taux d’intérêt plus bas signifie un paiement de voiture mensuel inférieur et moins d’intérêts à payer sur le montant total du prêt. Cela pourrait signifier des centaines ou des milliers de dollars d’économies.
Vous voulez un nouveau prêteur
Il est possible que vous ne supportiez pas votre prêteur. Peut-être qu’ils fournissent un service client horrible, ou peut-être qu’ils ont changé quelque chose dans leur système qui vous rend fou. Peu importe pourquoi, couper les liens avec une entreprise est une raison courante pour laquelle les gens refinancent leurs prêts automobiles. Faites des recherches approfondies sur une entreprise avant de changer de prêteur pour confirmer que le nouveau peut fournir les services que vous souhaitez et dont vous avez besoin.
Vous avez financé par l’intermédiaire d’un concessionnaire
Le financement interne du concessionnaire peut être pratique et facile à obtenir. Malheureusement, comme les concessionnaires aiment gagner de l’argent, il est peu probable que les prêts qu’ils organisent pour vous fonctionnent dans votre meilleur intérêt. Si vous êtes passé par un concessionnaire pour votre prêt auto, vous cherchez peut-être à refinancer dès que possible.
Vous trouverez probablement un prêt avec de meilleures conditions et taux d’intérêt si vous passez par une banque ou une coopérative de crédit. Pour profiter de l’arrangement, le Center for Responsible Lending rapporte que les concessionnaires majorent généralement les taux d’intérêt les prêteurs offrent, vous devriez donc être en mesure d’obtenir un taux inférieur simplement en utilisant un établissement de crédit au lieu d’un concessionnaire.
Vous avez besoin de termes différents
Les conditions de prêt varient d’un emprunteur à l’autre et le temps que vous prenez pour rembourser votre prêt affecte votre paiement mensuel. Vous pourriez réduire votre mensualité en prolongeant la durée du prêt. Par exemple, si votre prêt initial était d’une durée de cinq ans et que vous avez effectué des remboursements pendant deux ans, il vous reste encore trois ans. Vous pourriez refinancer le prêt et obtenir une autre durée de cinq ans, ce qui ajoute essentiellement deux autres années au temps qu’il faudra pour le rembourser intégralement.
Bien que cela puisse réduire votre paiement mensuel, prolonger la durée de votre prêt augmentera le montant global que vous payez en intérêts. Analysez les chiffres et assurez-vous que le paiement mensuel inférieur compense le coût supplémentaire des intérêts avant de refinancer pour obtenir un prêt à plus long terme.
Quand faut-il éviter de refinancer un prêt auto ?
Le refinancement de votre prêt automobile n’est pas toujours dans votre meilleur intérêt. Vous voudrez peut-être éviter de refinancer votre prêt automobile dans les circonstances suivantes :
Vous avez des fonds propres négatifs
Le refinancement n’est pas votre meilleure option si vous devez plus sur votre voiture que sa valeur marchande. En fait, un prêteur pourrait refuser votre demande si vous êtes à l’envers sur votre prêt automobile. Les prêteurs vous considéreront davantage comme un risque, car ils auraient du mal à récupérer leurs pertes si vous deviez faire défaut sur le prêt. Même si un prêteur vous approuve pour un refinancement, il est peu probable qu’il vous offre de meilleures conditions pour un prêt avec un capital négatif.
Vous devrez payer une pénalité
Certains prêteurs facturent une pénalité pour remboursement anticipé si vous remboursez votre prêt existant avant la fin du terme. Ces frais représentent généralement environ 2 % du solde restant du prêt. Vérifiez si votre prêteur facture des frais et combien il vous en coûtera pour rembourser votre prêt par anticipation. Si les frais sont importants, les offres de refinancement d’épargne ne valent peut-être pas la peine.
Vous n’avez pas longtemps pour rembourser le prêt
Cela ne vaut peut-être pas la peine de refinancer un prêt qui n’a pas encore longtemps. Lorsque vous obtenez un nouveau prêt, il est assorti d’une nouvelle durée. Donc, si vous avez un an ou moins pour rembourser votre prêt automobile, obtenir un nouveau prêt qui prolonge vos paiements pendant encore deux ans ou plus n’a pas de sens.
En attendant le reste du terme, vous pouvez éliminer complètement un paiement de voiture. Cela peut être une meilleure décision financière que de réduire votre paiement mensuel en prolongeant le temps dont vous disposez jusqu’à ce que vous le remboursiez, ce qui augmente finalement le montant des intérêts que vous payez.
Vous venez d’acheter la voiture
Vous devriez généralement attendre au moins six mois à un an avant de refinancer un prêt sur un véhicule. Les prêteurs veulent voir que vous avez l’habitude d’effectuer des paiements en temps opportun chaque mois. Cela démontre que vous pouvez rembourser l’argent, donc un prêteur est plus susceptible de vous offrir un prêt avec de bonnes conditions. Il est également peu probable que votre situation de crédit ait beaucoup changé en moins de six mois, et vous ne serez pas admissible à de meilleures conditions si vous refinancez trop tôt.
Votre voiture est un modèle plus ancien
Un véhicule plus ancien avec beaucoup de kilomètres ne vaut probablement pas la peine d’être refinancé, car les modèles plus anciens ne bénéficient pas des meilleurs taux d’intérêt ou conditions. Les voitures plus anciennes sont plus risquées pour les prêteurs, car elles ont tendance à avoir plus de problèmes mécaniques et moins de dispositifs de sécurité. Cela réduit leur valeur et le montant qu’un prêteur est prêt à offrir en financement – s’il finance du tout. La plupart des voitures d’occasion attireront également un taux d’intérêt plus élevé lorsque vous contractez un prêt, donc l’achat d’un modèle plus récent pourrait être une meilleure option si vous voulez un paiement mensuel inférieur.
Comment refinancer votre prêt automobile
Si vous pensez que le refinancement de votre prêt auto est la bonne décision, suivez ces étapes :
- Évaluez votre situation : Vérifiez votre pointage de crédit et accédez à votre dossier de crédit pour vous aider à repérer tout problème qui pourrait nuire à vos chances de refinancement à un bon taux. Vous devez également déterminer le montant restant de votre prêt et la valeur de la voiture.
- Obtenez des devis : Obtenez des devis auprès de divers prêteurs. Assurez-vous d’obtenir des informations sur le montant du prêt, le taux d’intérêt, la durée et le paiement mensuel, ainsi que les frais potentiels à payer. Avec plus d’un devis, vous saurez où vous avez de la place pour négocier.
- Comparez les tarifs : Comparez les tarifs dans les devis que vous recevez. Choisissez-en quelques-unes qui semblent bonnes et utilisez-les pour négocier les conditions de prêt avec le prêteur que vous souhaitez utiliser.
- Choisissez un prêteur : Une fois que vous avez limité vos options à quelques prêteurs, choisissez celui qui offre la meilleure offre. Assurez-vous de choisir une entreprise avec une bonne réputation qui offre un excellent service client.
- Demander le prêt : Faites une demande de prêt auprès du prêteur que vous souhaitez utiliser. La plupart des prêteurs vous permettront de commencer votre demande en ligne, mais vous devrez peut-être finaliser le processus de refinancement en personne ou par téléphone. Attendez-vous à fournir des informations sur votre prêt existant, votre véhicule, vos revenus, vos autres dettes et votre assurance automobile. Le prêteur examinera également des documents tels que des talons de paie.
- Remboursez votre prêt précédent : La dernière étape avant de commencer à effectuer des paiements sur votre nouveau prêt consiste à rembourser votre ancien prêt. Votre société de refinancement devrait rembourser votre prêt, mais vous devrez peut-être signer des documents. Ensuite, vérifiez que tout est traité et pris en charge.
Un nouveau prêt pourrait vous faire économiser de l’argent sur le paiement mensuel de votre voiture. Utilisez ce guide pour déterminer si c’est le bon moment pour refinancer votre prêt automobile afin de réduire vos dépenses mensuelles.
Hearst Autos Rechercheproduit indépendamment de la rédaction de Car and Driver, propose des articles sur les voitures et l’industrie automobile pour aider les lecteurs à faire des choix d’achat éclairés.
Rédacteur Finance & Assurance
Ashley Donohoe écrit de manière professionnelle sur les affaires et la finance depuis 2010 et est réviseure experte depuis 2017. Son travail est apparu sur de grands sites Web tels que Money.com, The Balance et le Miami Herald. Ayant dirigé sa propre entreprise, elle possède une vaste expertise en fiscalité, en gestion financière, en comptabilité et en placements. Sa formation comprend un baccalauréat en études multidisciplinaires, une maîtrise en administration des affaires et des certifications en comptabilité et en fiscalité.