Quel devrait être le montant de votre mise de fonds pour votre voiture ?

L’une des premières étapes lors de l’achat d’une nouvelle voiture est de verser un acompte, c’est pourquoi il est essentiel de considérer combien d’argent vous allez payer à l’avance sur votre achat. Le montant exact de votre mise de fonds dépend de divers facteurs et peut avoir une incidence sur votre financement global. Un acompte de 20% sur une nouvelle voiture ou de 10% sur une voiture d’occasion est généralement suffisant, bien que votre pointage de crédit puisse affecter cela.

Le montant de votre mise de fonds dépend en grande partie de la valeur du véhicule que vous cherchez à acheter. C’est pourquoi les voitures neuves et d’occasion ont souvent des taux standard différents et pourquoi les acomptes sont représentés en termes de pourcentages.

Une voiture se déprécie considérablement à la seconde où elle sort du lot, et environ 20 % de sa valeur est perdue après la première année. Par conséquent, il est naturel que les acomptes pour les voitures d’occasion soient inférieurs aux acomptes pour les voitures neuves.

Bien que le chiffre de 20 % pour les voitures neuves et de 10 % pour les voitures d’occasion soit assez standard, ils ne sont pas gravés dans le marbre en tant que montant que vous paierez au moment de l’achat. Le bon numéro pour vous dépend de plusieurs facteurs, y compris la valeur de la voiture au-delà du fait qu’elle soit neuve ou d’occasion.

L’envers

L’un des résultats les plus importants à éviter lors de l’examen de votre acompte est d’être à l’envers sur votre prêt. Être à l’envers sur votre véhicule signifie que vous devez plus sur votre prêt que la valeur de la voiture. C’est pourquoi les chiffres de 20% et 10% sont généralement considérés comme des minimums. Rien de moins, et vous risquez d’être à l’envers sur votre prêt.

Être à l’envers peut être particulièrement pénible étant donné que vous êtes obligé de rembourser ce prêt dans son intégralité. Si vous vendez le véhicule, vous devrez combler vous-même cet écart. Si vous avez un accident ou que votre véhicule est volé, votre couverture d’assurance automobile ne couvrira pas l’écart restant dans votre prêt si vous êtes à l’envers, à moins que vous n’ayez ajouté une assurance écart à votre police.

Qu’en est-il des cotes de crédit ?

Votre pointage de crédit sera probablement la première chose que tout prêteur examinera lors de la détermination des conditions de prêt. Chaque fois qu’un prêteur tire votre cote de crédit, votre pointage global peut diminuer de cinq à 10 points. Votre pointage de crédit peut être complètement indépendant de votre capacité à verser un gros acompte, mais cela affectera toujours les conditions de votre prêt.

L’impact d’une cote de crédit faible sur les conditions de votre prêt diminue à mesure que vous mettez de l’argent de côté. Les prêteurs hésiteront toujours à prêter à quelqu’un avec une faible cote de crédit, donc un acompte plus important peut aider à lui faire sentir que vous êtes moins risqué.

Avantages des acomptes importants

Lorsque vous versez un acompte important en proportion de la valeur totale du véhicule, vous pouvez profiter d’une grande variété d’avantages qui ne seraient pas disponibles autrement. N’oubliez pas que la norme de 20 % ou 10 % est le minimum, il est donc toujours préférable que les conditions de votre prêt soient supérieures au minimum. Voici quelques-uns des avantages les plus importants d’un acompte important :

Paiements mensuels plus petits

Plus vous payez d’avance, moins vous aurez à payer d’un mois à l’autre. Imaginez deux prêts avec les mêmes conditions. Celui qui a le plus gros acompte n’aura pas autant d’argent restant pendant la durée du prêt. Cela permet de couvrir plus facilement les coûts avec des mensualités plus petites et donne au prêteur moins de possibilités de facturer des intérêts.

Durée du prêt réduite

Les conditions de prêt varient considérablement, mais durent généralement entre deux et huit ans. Cependant, si vous versez un acompte important, la durée de votre prêt peut être considérablement plus courte. La meilleure chose que vous puissiez faire avec une dette est de vous en débarrasser le plus rapidement possible, et il est toujours préférable de pouvoir contracter un prêt plus court sans affecter vos mensualités. Cela n’est généralement possible qu’avec un acompte important.

Moins d’intérêt

L’intérêt est l’un des aspects les plus insidieux de tout type de prêt. Si vous faites un acompte plus important et que par la suite vous avez des mensualités plus petites et une durée de prêt réduite, cela signifie moins de temps et d’argent pour votre prêteur pour percevoir les intérêts. N’oubliez pas que la planification financière d’un prêt automobile doit inclure des comparaisons entre les coûts globaux – avec les intérêts inclus – lors de l’examen des options de prêt.

Prêts sans acompte

Si l’argent est serré et que vous avez vraiment besoin d’une voiture, vous devrez peut-être opter pour un prêt sans acompte, ce qui est rare mais toujours disponible chez de nombreux concessionnaires. Ce type de prêt est exactement ce à quoi il ressemble : un prêt automobile qui ne vous oblige pas à mettre de l’argent de côté.

Les avantages de cette offre sont évidents, car elle vous permet de conserver l’argent que vous avez et d’obtenir une voiture plus rapidement sans avoir à attendre que vos économies augmentent. Les inconvénients, cependant, peuvent être importants.

Les inconvénients des prêts sans mise de fonds sont supérieurs aux avantages dans la plupart des cas. Les prêts sans mise de fonds vous obligeront à emprunter la valeur totale du véhicule au prêteur, ce qui signifie plus d’argent pour qu’ils vous réclament et facturent des intérêts.

De ce fait, les mensualités sont souvent nettement plus élevées. Le risque accru fait également augmenter les taux d’intérêt par rapport aux prêts avec des acomptes plus importants, de sorte que vous paierez beaucoup plus globalement.

Avec des durées de prêt plus longues, des paiements plus élevés et des taux d’intérêt plus élevés, les prêts sans acompte obligent souvent les emprunteurs à se retrouver dans une situation à l’envers. De nombreux prêts avec de petits acomptes se retournent encore, donc un prêt sans paiement est encore plus risqué.

Vous pourriez envisager une reprise de possession potentielle ou être victime de prêts prédateurs. Considérez toujours les risques avant d’opter pour un prêt sans mise de fonds.

Protégez-vous avec des prêts sans acompte

Si vous devez contracter un prêt sans mise de fonds, vous pouvez prendre quelques mesures pour réduire vos risques de renversement. Ces astuces peuvent vous aider à vous mettre dans une meilleure position :

• Bénéficiez d’une assurance écart : Avec l’assurance écart, vous aurez une couverture pour la différence entre ce que vous devez sur votre prêt et ce que vaut la voiture si la voiture est volée ou totalisée, éliminant ainsi le besoin de rembourser votre capital négatif de votre poche.
• Achetez bas : Avec un prêt sans mise de fonds, il est préférable d’obtenir un véhicule avec un coût global inférieur afin d’avoir moins à rembourser. Envisagez de rechercher un véhicule plus ancien au niveau de finition de base sans de nombreux ajouts.
• Refinancer : Bien que vous soyez obligé de rembourser les conditions de votre prêt, vous n’avez pas à vous en tenir aux conditions que vous avez obtenues à l’achat. Après avoir construit votre crédit ou remboursé une partie de votre prêt, vous pouvez refinancer pour une meilleure offre qui vous fera économiser de l’argent.
• Reprise de votre ancienne voiture : Si vous n’avez pas l’argent pour un acompte mais que vous avez une vieille voiture à échanger, vous pouvez mettre cet argent directement dans votre nouvelle voiture. Utilisez l’échange comme acompte, et vous bénéficierez probablement de meilleures conditions de prêt et profiterez de certains des avantages d’un acompte important.

Épargner pour un acompte

Les avantages d’un acompte sur votre voiture sont clairs, mais si vous ne pouvez pas encore atteindre ce minimum de 10 à 20 %, vous pouvez toujours prendre des mesures pour y arriver. Tout d’abord, faites vos recherches. Déterminez la valeur de tout échange ainsi que le prix d’achat de la voiture que vous cherchez à acheter.

Si vous avez du mal à contrôler vos dépenses, profitez des outils d’automatisation qui retirent de l’argent de votre compte courant chaque semaine pour l’épargner. Rendre une partie de votre argent moins accessible est souvent ce qu’il faut pour vous assurer d’économiser suffisamment pour faire un acompte sur une voiture.

Réduire les paiements mensuels de voiture

Réduire vos paiements mensuels de voiture est plus facile que vous ne le pensez si vous savez par où commencer et êtes flexible avec vos attentes lors de la recherche de voiture. Gardez à l’esprit les conseils suivants que vous devrez mettre en œuvre avant l’achat pour réduire les mensualités de vos conditions de prêt :

• Augmentez votre pointage de crédit : Votre pointage de crédit affecte directement le montant des intérêts que vous paierez sur tout prêt, et les écarts de rapport de crédit jouent un rôle majeur dans le calcul des intérêts. Un pointage de crédit inférieur à 600 pourrait avoir votre pourcentage d’intérêt à deux chiffres, tandis qu’un pointage de crédit de 750 ou plus pourrait offrir des taux d’intérêt inférieurs à 5 %.
• Comparer les prix: Avant de parler avec les prêteurs d’un concessionnaire automobile, magasinez pour obtenir des conditions de durée estimées auprès d’autres banques, coopératives de crédit et prêteurs de la région. Avec ces estimations en main, vous serez dans une meilleure position de négociation avec le prêteur d’un concessionnaire.
• Abandonnez les attentes élevées : Il est facile de se laisser séduire par certains des beaux modèles de voitures sur le marché. Nous aimons aussi les voitures de sport et les véhicules de luxe, mais ils ont un prix élevé. Apprendre à se contenter de quelque chose sans toutes les cloches et tous les sifflets qui permettront de faire le travail en toute sécurité peut aider à réduire considérablement les coûts.

Armez-vous d’une compréhension des acomptes et du montant que vous pouvez raisonnablement verser avant de vous lancer dans votre voyage d’achat de voiture. Cette connaissance peut faciliter le processus et vous assurer d’obtenir une voiture que vous pouvez vous permettre.