SIphotographie/Getty Images
Que vous ayez découvert 1 $ ou 100 $, les frais de découvert peuvent vous coûter jusqu’à 30 $ par transaction, selon votre banque. Des frais de découvert peuvent être facturés lorsque vous n’avez pas assez d’argent dans votre Compte couvrir un achat. Au lieu de refuser les frais, les banques couvrent le montant pour vous, puis vous facturent des frais – en plus de l’argent que vous devrez pour tout achat effectué.
Mécanisme prédateur utilisé par de nombreuses banques américaines, les frais de découvert sont souvent infligés à ceux qui sont le moins en mesure de les payer. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, environ 9 % des consommateurs américains mettent à découvert leurs comptes plus de 10 fois par an.
Et les frais de découvert ne cessent d’augmenter. En 2000, les frais de découvert moyens étaient de 23,74 $, selon une étude de Bankrate. Aujourd’hui, ils coûtent en moyenne 33,58 $. Les banques collectent des sommes massives auprès des Américains vivant de chèque de paie en chèque de paie, gagnant 12,4 milliards de dollars grâce aux frais de découvert en 2020, selon le rapport FinHealth Spend Report 2021 réalisé par le Financial Health Network.
Alors que les frais de découvert sont de plus en plus critiqués, certaines banques ont récemment décidé de mettre fin à cette pratique, comme Capitale une et Citibank. D’autres banques ont simplement réduit le montant des frais, comme Bank of America qui a annoncé qu’elle réduirait les frais de 35 $ à 10 $ à partir de mai.
Si vous constatez que votre banque n’a pas supprimé les frais de découvert, il existe des moyens de vous protéger de ces pénalités coûteuses. Ci-dessous, je vais vous expliquer ce que sont les frais de découvert, comment ils fonctionnent et, surtout, ce que vous pouvez faire pour les éviter.
Qu’est-ce qu’un frais de découvert ?
Les frais de découvert sont des frais bancaires que vous encourez lorsque vous dépensez plus d’argent que vous n’en avez sur votre compte courant.
Par exemple, si vous avez 20 $ sur votre compte courant et que vous achetez un article à 30 $, votre banque effacera la transaction, mais vous facturera des frais de découvert. Votre banque prélèvera également les 10 $ restants dus lors de votre prochain dépôt.
Combien coûtent les frais de découvert ?
Les frais de découvert varient selon l’institution financière, mais généralement, vous envisagez 30 $ par transaction à découvert, selon la Federal Deposit Insurance Corporation. Et les frais sont fixes quel que soit le montant de la transaction ; vous êtes facturé de la même manière que vous ayez un découvert de 1 $ ou de 100 $.
Comment éviter les frais de découvert.
1. Se désengager. Votre banque ou votre coopérative de crédit ne peut pas facturer de frais de découvert à moins que vous ne les ayez acceptés, selon le CFPB. Une fois que vous vous désabonnez, les transactions qui dépassent votre solde disponible seront refusées. Si vous écrivez un chèque et qu’il rebondit – ce qui signifie qu’un commerçant renvoie le chèque à votre banque en raison de fonds insuffisants – votre banque peut vous facturer des frais de fonds insuffisants. Il s’agit essentiellement des mêmes frais – exigés lorsque vous n’avez pas assez d’argent pour couvrir une transaction – appelés par un nom différent.
2. Associez votre compte d’épargne à votre compte courant. Lorsque vous liez des comptes, tout montant non couvert par votre compte courant sera automatiquement couvert par votre compte d’épargne. En supposant que vous ayez de l’argent en épargne, c’est une option beaucoup moins coûteuse.
3. Associez votre compte courant à une ligne de crédit. Contactez votre institution financière pour voir si vous pouvez connecter votre compte courant à une carte de crédit. Vous devrez peut-être encore payer des frais et des intérêts, mais cela revient généralement moins cher que de payer les frais de découvert, selon le CFPB.
4. Inscrivez-vous aux alertes de solde faible. Votre banque peut proposer des alertes de solde faible par e-mail ou SMS. Ces alertes vous avertiront lorsque votre solde tombe en dessous d’un certain seuil, que vous pouvez dicter.
5. Ouvrez un compte courant sans frais de découvert. Certaines banques proposent comptes chèques qui ne facturent pas de frais de découvert et d’autres banques les ont éliminés. Capital One, allié, découverte, Carillon, Axos et Aspiration proposent tous des comptes sans frais de découvert. De plus, certaines banques commencent à limiter le montant des frais, comme Bank of America, qui réduira ses frais de 35 $ à 10 $ à partir de mai.
Une solution politique ?
Les frais de découvert peuvent s’accumuler rapidement et coûtent aux Américains des milliards de dollars chaque année. Des appels critiques fusent de la part des législateurs – la Chambre des représentants et le Sénat américains ont proposé l’an dernier des projets de loi visant à limiter les frais de découvert afin de protéger les consommateurs. Ces factures n’ont pas encore dépassé la phase d’introduction initiale, et donc, pour le moment, les frais de découvert continuent de nous peser.
Le contenu éditorial de cette page est basé uniquement sur des évaluations objectives et indépendantes de nos rédacteurs et n’est pas influencé par la publicité ou les partenariats. Il n’a pas été fourni ou commandé par un tiers. Cependant, nous pouvons recevoir une compensation lorsque vous cliquez sur des liens vers des produits ou services proposés par nos partenaires.