Que faites-vous si vous ne pouvez pas compter sur l’argent de votre famille pour acheter votre première maison ?

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Le prix moyen des maisons au Canada a atteint 796 068 $ en mars dernier. Cela signifie que les acheteurs de maison qui versent la norme de 20 % doivent débourser près de 160 000 $ en espèces.

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Cette somme ne tient pas compte des frais de clôture, qui doivent également être payés en espèces, et s’élèvent généralement à quelques milliers de dollars supplémentaires. Le La Banque de Montréal recommande budget pour un autre trois à quatre pour cent du prix de votre maison pour cela.

La plupart des conseillers en gestion de patrimoine et des agents immobiliers vous suggéreraient de trouver les fonds pour cela en effectuant un retrait à la « banque des parents ».

Mais qu’en est-il de ceux qui n’ont pas la chance d’avoir un patrimoine familial sur lequel compter ?

Il est plus difficile que jamais de devenir propriétaire

UN rapport de CIBC Economics la fin de l’année dernière montre que s’appuyer sur ses parents est exactement ce que font la plupart des jeunes Canadiens de nos jours. Un peu moins d’un tiers des premiers acheteurs ont reçu de l’argent de leurs parents, en moyenne 82 000 $, pour devenir propriétaires.

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Chris Karram, associé directeur chez SafeBridge Private Wealth à Toronto, dit qu’il n’y a pas beaucoup d’options disponibles si vos parents ne peuvent pas vous aider avec un acompte.

« Il y a tellement de choses à l’œuvre ici qui en font un défi pour les jeunes d’aujourd’hui », déclare Karram.

Analyse de Statistique Canada montre que les milléniaux en particulier ont du mal à se constituer un patrimoine et sont confrontés à des défis financiers différents de ceux des générations précédentes. Bien que cette cohorte trouve encore des moyens d’entrer sur le marché du logement, elle s’endette également davantage pour atteindre ce jalon.

Le problème a un effet d’entraînement

Ce n’est pas seulement un problème urbain non plus. Phil Soper, président de Royal LePage à Toronto, affirme que l’abordabilité est une préoccupation partout au pays, même dans les régions historiquement abordables.

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Soper a récemment donné une conférence à Moncton, N.-B. Lorsqu’il a terminé, une femme plus âgée de l’auditoire l’a approché avec ses inquiétudes que ses enfants n’auraient jamais les moyens d’acheter une maison dans ce marché.

«Elle était visiblement bouleversée», dit Soper, qui a convenu que pendant la pandémie, le marché a connu des sommets qu’il n’avait jamais vus auparavant.

Mais, a-t-il ajouté, les jeunes ont toujours réussi à acheter des maisons dans des conditions de marché sauvages.

« Mon point était… si c’est une priorité pour une jeune famille, ils trouvent un moyen. »

Comment? Il dit s’éloigner du centre-ville et opter pour des maisons plus petites comme des maisons en rangée ou des condos au lieu de maisons unifamiliales. Il y a aussi la possibilité de choisir des maisons plus anciennes qui ont besoin de travaux.

Ricardo Tranjan, chercheur principal au bureau ontarien du Centre canadien de politiques alternatives (CCPA), rappelle aux propriétaires que ces options comportent également des compromis. Lorsqu’une personne choisit d’acheter une maison loin de sa vie sociale ou de son bureau, Tranjan dit qu’elle doit garder à l’esprit l’impact que cela aura sur son équilibre travail-vie personnelle.

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« Cela a un coût économique en termes de nombre d’heures que les gens passent au travail, le nombre d’heures que les gens passent avec leur famille et le niveau de satisfaction ou [their] dévouement à leur travail », déclare Tranjan.

Les prix immobiliers incroyablement élevés ont également des effets à long terme sur le pourcentage de la population qui finit par être exclue du marché du logement, explique Tranjan. Leur capacité à créer une richesse générationnelle est limitée – et finalement, cela élargit l’écart entre les nantis et les démunis, en particulier lorsqu’il s’agit de familles racialisées ou néo-canadiennes.

«Les immigrants ont toujours été en mesure – grâce au travail – d’acquérir suffisamment d’argent pour verser cet acompte, et ce ne sera peut-être pas le cas à l’avenir», déclare Tranjan.

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Tranjan ajoute que le même problème s’applique aux familles des zones rurales, aux personnes de la classe ouvrière, aux salariés handicapés et aux ménages dirigés par des femmes.

Il existe d’autres options pour la création

Soper prévoit que le marché verra une correction – et un rapport de RBC Economics montre que les ventes ont déjà fléchi sur les quatre plus grands marchés du Canada depuis le La Banque du Canada relève à nouveau son taux directeur en avril.

D’ici la fin de l’année ou au début de l’année prochaine, M. Soper prévoit que les prix s’abaisseront suffisamment pour offrir aux jeunes acheteurs une opportunité d’acheter une propriété.

« Je suppose que le message est : ‘Cela aussi passera’, et oui, les gens trouvent un moyen d’accéder à la propriété, quels que soient les taux d’intérêt ou l’inabordabilité apparente du logement », déclare Soper.

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Karram dit que pour pénétrer le marché, certains jeunes choisissent d’acheter une maison ou un condo qu’ils louent, tout en vivant à la maison ou dans un appartement plus abordable pour le moment. D’autres achètent des maisons avec des unités locatives intégrées pour aider à apporter un revenu supplémentaire.

Une autre option que Karram et Soper ont notée est que des familles ou des amis mettent leur argent en commun pour acheter une maison ensemble. Évidemment, ce n’est pas une option pour tout le monde, mais Soper dit qu’à mesure que le marché devient plus difficile à pénétrer, les gens continuent de l’impressionner avec les solutions créatives qu’ils trouvent.

Cependant, il insiste sur l’importance de se rappeler que la première priorité lorsque vous achetez une maison est qu’elle devrait être quelque part où vous vivez. À moins que vous ne soyez un flipper professionnel, vous ne devriez pas vous soucier de savoir si votre investissement sera rentable immédiatement.

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« Ce ne sont pas des actions dont vous avez besoin pour être liquides », dit Soper. « En général, nous parlons d’investissements à long terme où vous ne devriez pas vous attendre à négocier très souvent. »

Et au-delà de cela, posséder une maison n’est plus le seul moyen de créer de la richesse – il y a plus d’opportunités d’investissement ouvertes aux jeunes que jamais auparavant, y compris des outils comme les conseillers robots et les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI).

« L’immobilier doit être reconsidéré », déclare Karram. «Ce n’est pas l’alpha et l’oméga. Il existe de nombreux autres véhicules qui nous offrent des avantages fiscaux identiques ou supérieurs, qui nous offrent une croissance lente et régulière. Mais ce n’est peut-être pas aussi sexy que l’idée de posséder un bien immobilier.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.