Quatre façons de créer de la richesse que vous pouvez réellement comprendre

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En tant que planificatrice financière de 45 ans, j’aime à penser que j’ai suffisamment d’expérience pour avoir de bonnes idées à partager, mais que je suis assez jeune pour me rappeler ce que c’est que de commencer à bâtir un patrimoine. Même si vous avez appris les bases à l’école, elles peuvent être difficiles à appliquer à des situations réelles, et de nombreuses sources d’information s’adressent à ceux qui ont déjà des connaissances en matière de patrimoine ou de finances, ou les deux.

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Voici donc un guide de base sur la création de richesse pour les jeunes, avec des conseils pratiques que vous pouvez réellement comprendre. Nous allons omettre les éternels favoris comme les intérêts composés et éviter les cafés raffinés.

Louer, ce n’est pas gaspiller de l’argent

Certaines personnes vous diront peut-être qu’il faut entrer sur le marché immobilier le plus tôt possible. Surtout ceux qui sont nés au bon moment et qui ont eu la chance de posséder des biens immobiliers au cours des 25 dernières années, alors que l’appréciation des prix des maisons au Canada a largement dépassé l’augmentation des salaires.

Les prix de l’immobilier ont augmenté de manière significative à la fin des années 1980, atteignant un pic au premier trimestre de 1989. Ils ont baissé près de 11 ans plus tard, au quatrième trimestre de 1999, avant de commencer une hausse régulière jusqu’aux deux dernières années. Ce biais de récence tend à influencer les attentes des gens quant à ce que l’avenir pourrait leur réserver. Mais la décennie perdue des années 1990 est un bon exemple de la façon dont les prix de l’immobilier n’augmentent pas toujours.

L’un des éléments que l’on oublie souvent lorsqu’on parle de l’appréciation des prix de l’immobilier est le coût de possession d’un bien immobilier. Les taxes foncières, l’assurance habitation, l’entretien et les rénovations coûtent généralement entre 1 et 2 % de la valeur d’une maison par an, mais peuvent varier en fonction de la propriété. Il s’agit de coûts supplémentaires que vous ne payez pas lorsque vous louez et qui réduisent techniquement le « rendement » de la propriété.

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Les frais de transaction immobilière peuvent être importants. Les droits de mutation immobilière varient d’un pays à l’autre, mais se situent généralement entre 1 et 2 %. Le taux médian d’un achat immobilier à Toronto est actuellement d’environ 3,25 %. Les commissions immobilières pour vendre une maison sont généralement de l’ordre de 4 à 5 % plus les taxes de vente dans tout le pays. Si vous ajoutez les frais juridiques et autres frais divers, vous pourriez dépenser au total 10 % de la valeur d’une maison pour l’acheter et la vendre.

Le problème ? Si vous ne prévoyez pas de vivre dans une maison pendant au moins cinq ans, les frais de transaction à eux seuls pourraient annuler la plus-value potentielle.

Le problème ? Être propriétaire d’une maison peut impliquer une épargne forcée. Vos versements hypothécaires permettent de rembourser une partie du capital de votre prêt hypothécaire et la valeur de votre maison augmente généralement à long terme. Ainsi, si vous louez et ne profitez pas des coûts mensuels relativement bas, vous renoncez à votre avantage en termes de flux de trésorerie.

On n’obtient pas toujours ce pour quoi on paye

Les frais des fonds communs de placement canadiens sont généralement de l’ordre de 2 %. Il s’agit du montant annuel qui disparaît du rendement de votre investissement. Vous ne payez pas ces frais directement. Ils sont payés indirectement à partir du revenu ou du capital de votre investissement dans les fonds communs de placement.

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Payer plus cher pour des biens ou des services se traduit parfois, mais pas toujours, par une meilleure qualité. Les investissements sont différents. Payer plus cher ne signifie pas nécessairement que vous obtenez un meilleur résultat. En fait, des frais d’investissement élevés peuvent entraîner des rendements nets plus faibles, car une plus grande partie de votre rendement est consacrée au coût des fonds et aux personnes ou à l’entreprise qui les vendent.

L’option la moins coûteuse n’est pas nécessairement la meilleure option non plus. Les courtiers à escompte facturent peu ou pas de commissions pour l’achat et la vente de titres aux investisseurs indépendants. Même si l’achat et la vente peuvent être gratuits, il y a des coûts.

D’une part, le courtier est en activité pour réaliser un profit afin de pouvoir générer des revenus à partir de différentes sources, notamment des paiements pour le flux d’ordres. Plutôt que d’acheter ou de vendre vos actions à un vendeur ou à un acheteur, il peut acheminer la transaction vers un teneur de marché. Cette société de négociation tierce peut acheter un investissement à quelqu’un d’autre et vous le vendre, réalisant ainsi un petit bénéfice sur la transaction. Votre courtier reçoit ensuite une commission pour ce flux d’ordres. Il se peut donc que vous payiez pour cette transaction après tout.

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Plus important encore, vos investissements gratuits pourraient vous coûter plus cher qu’ils ne vous feront économiser. Si vous suivez les tendances, pratiquez le day trading ou si vous n’êtes pas suffisamment diversifié, vous pourriez perdre de l’argent ou simplement obtenir des rendements inférieurs à ceux que vous auriez pu obtenir autrement. La plupart des investisseurs indépendants feraient mieux de s’en tenir aux fonds négociés en bourse (ETF) à faible coût et d’adopter une approche véritablement passive.

Si vous travaillez avec un conseiller, essayez de maintenir vos honoraires dans une fourchette de 1 à 1,25 % et faites appel à lui pour des conseils autres que ceux liés aux investissements, comme la planification financière et fiscale. Les conseillers-robots offrent un juste milieu, avec des honoraires de l’ordre de 0,75 %, mais peu ou pas de conseils au-delà de la gestion des investissements.

Vivre au-dessous de ses moyens

Il n’existe que deux façons de rembourser vos dettes ou d’épargner davantage. Vous pouvez augmenter vos revenus ou diminuer vos dépenses. Les revenus ont tendance à augmenter au fil du temps, surtout quand vous êtes jeune, et leur augmentation peut dépasser le coût de la vie à mesure que vous améliorez vos compétences ou que vous changez de poste ou d’entreprise.

L’un des risques liés au fait de gagner plus d’argent est celui de ce que l’on appelle un « glissement de style de vie ». Si vos dépenses augmentent au même rythme que vos revenus, il peut être difficile de progresser. Il n’est peut-être pas possible de vivre éternellement comme un étudiant, mais si vous pouvez accumuler une partie de vos augmentations de salaire et de vos primes plutôt que d’augmenter vos dépenses dollar pour dollar, il peut être plus facile de progresser.

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Certaines personnes doivent augmenter leurs dépenses pour pouvoir vivre seules, financer leurs études ou fonder une famille. Ainsi, les dépenses ont tendance à augmenter entre le début de la vie et la cinquantaine, que cela vous plaise ou non.

L’augmentation des dépenses peut toutefois conduire à un cercle vicieux dangereux. Plus vous vous habituez à dépenser, plus il est difficile de revenir à une situation où vous dépensez moins. Et plus vous devez épargner pour continuer à dépenser un jour, lorsque vous prendrez votre retraite. Certaines personnes n’ont plus le temps et n’ont d’autre choix que de réduire leur niveau de vie à la retraite. Essayez donc de faire attention à vos dépenses lorsque vos revenus augmentent et faites attention aux tentations qui vous poussent à changer de style de vie.

Faites attention à qui vous faites confiance

Les consommateurs seront peut-être surpris d’apprendre que tous les conseillers financiers au Canada ne fournissent pas vraiment de conseils financiers. La plupart sont des vendeurs autorisés à vendre uniquement certains produits financiers. Ces produits peuvent ou non vous convenir, et lorsque vous êtes un marteau, tout ressemble à un clou. Les entreprises peuvent inciter leurs vendeurs à vendre un produit après l’autre et leur fixer des quotas qu’ils doivent atteindre pour gagner leur prime ou conserver leur emploi.

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La plupart des conseillers financiers n’ont pas besoin de faire passer vos intérêts en premier. Beaucoup d’entre eux ont tout au plus une norme d’adéquation, ce qui signifie que leurs conseils doivent être adaptés à votre situation, et pas nécessairement les meilleurs pour vous. Il existe de nombreuses personnes compétentes dans le secteur financier, mais vous devez tout de même faire preuve de prudence.

Vous rencontrerez également des membres de votre famille et des amis qui vous donneront des conseils. Certains de ces conseils peuvent être utiles, mais d’autres peuvent être terribles. Ou encore, ils peuvent être utiles à la situation de cette personne, mais inappropriés à la vôtre. Ainsi, tout comme les conseils professionnels, vous devez prendre les conseils non professionnels – dont certains ne sont pas sollicités – avec un grain de sel.

Créer de la richesse

Rembourser ses dettes, accumuler des investissements et devenir financièrement indépendant est un processus lent et ennuyeux pour la plupart des gens. Cela ne se fait pas du jour au lendemain. Mais cela devient plus compliqué lorsque vous commencez à prendre de petites décisions réfléchies tôt dans la vie et que vous les développez à mesure que vous vieillissez.

Plus vous prendrez le temps d’en apprendre davantage sur les finances personnelles et de poser des questions en cas de doute, plus vous aurez de chances de faire les bons choix qui vous conviennent le mieux.

Jason Heath est un planificateur financier certifié (CFP) à honoraires et à titre de conseil uniquement chezPartenaires Financiers Objectifs Inc.à Toronto. Il ne vend aucun produit financier. Vous pouvez le joindre au[email protected].

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