Le refinancement d’un prêt automobile peut être une décision financière judicieuse, mais que se passe-t-il lorsque vous souhaitez transférer le prêt au nom de quelqu’un d’autre ? Peut-être que vous vendez la voiture à un membre de votre famille ou que vous souhaitez retirer le nom de votre ex-partenaire de votre prêt après une rupture. Heureusement, il est possible de refinancer au nom de quelqu’un d’autre, ce qui signifie que vous disposez de plus de flexibilité avec les options de refinancement. Le paysage du crédit moderne est plus flexible que jamais pour répondre aux besoins des situations les plus uniques.
Que vous ayez fait appel à une coopérative de crédit ou à une banque pour votre prêt automobile, vous avez le choix. Dans cet article, nous vous aidons à explorer les différents choix qui s’offrent à vous, en répondant à la question « Pouvez-vous refinancer un prêt automobile sous un autre nom ? » et vous dit tout ce que vous devez savoir sur ce processus. Nous commençons par expliquer brièvement ce qu’est le refinancement afin que vous puissiez rafraîchir la terminologie, puis abordons les détails du refinancement d’un nouveau prêt ou d’un prêt existant au nom de quelqu’un d’autre.
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Pouvez-vous refinancer une voiture sous un autre nom ?
Avant de nous lancer dans le refinancement d’un prêt automobile au nom de quelqu’un d’autre, examinons ce qu’est le refinancement d’un prêt automobile. Le refinancement consiste à remplacer un prêt automobile existant par un nouveau, généralement assorti de meilleures conditions. Cela peut signifier un TAEG inférieur, une durée de prêt plus longue ou des mensualités inférieures. Le refinancement vise à économiser de l’argent sur les paiements d’intérêts au fil du temps, et le transfert d’un prêt au nom de quelqu’un d’autre peut parfois vous aider à obtenir un meilleur taux d’intérêt ou des conditions en fonction de sa solvabilité. Certains prêteurs autorisent également le refinancement de la location automobile.
Qui peut refinancer ?
Toute personne disposant d’un prêt automobile existant peut être en mesure de le refinancer. Cependant, votre éligibilité au refinancement dépend de plusieurs facteurs, notamment votre pointage de crédit, vos revenus, l’année modèle et la valeur de la voiture. Vous pourriez ne pas être admissible au refinancement si votre cote de crédit est faible ou si votre ratio dette/revenu est élevé. Il convient également de noter que certains prêteurs peuvent ne pas vous autoriser à refinancer un prêt automobile au nom de quelqu’un d’autre, alors vérifiez auprès de votre prêteur avant de continuer.
La réponse courte est donc oui, vous pouvez refinancer une voiture sous un autre nom, mais il y a d’abord quelques éléments à considérer. Passons aux exigences.
Facteurs à considérer avant de refinancer un prêt automobile au nom d’une autre personne
Avant de refinancer un prêt automobile au nom de quelqu’un d’autre, vous devez réfléchir à quelques points. Les prêteurs veulent généralement connaître la solvabilité d’un nouvel acheteur et vous voudrez savoir comment le transfert affectera votre crédit. Voici les principaux facteurs à considérer :
Solvabilité du nouvel emprunteur
Le nouvel emprunteur devra être admissible à un prêt par lui-même, ce qui signifie qu’il aura besoin d’une bonne cote de crédit et d’un revenu fiable. Si le nouvel emprunteur ne répond pas aux exigences du prêteur, celui-ci peut ne pas approuver le prêt. Cela signifie que le prêt en cours restera à votre nom et que vous serez toujours responsable des paiements. Par conséquent, lors du transfert d’un prêt, il est important de choisir une personne bénéficiant d’un crédit solide et d’un revenu fiable pour vous assurer d’obtenir l’accord que vous souhaitez.
Effet sur votre pointage de crédit
Lorsque vous refinancez un prêt automobile au nom d’une autre personne, cela peut avoir un impact sur votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit peut s’améliorer si le nouvel emprunteur effectue ses paiements à temps. Cependant, s’ils manquent de paiements ou ne remboursent pas le prêt, cela pourrait nuire à votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit aide les prêteurs à déterminer si vous pouvez répondre aux obligations financières du financement, il est donc important de le maintenir élevé pour les emprunts futurs. Encore une fois, il est important de choisir avec soin lors du refinancement au nom de quelqu’un d’autre afin de ne pas finir par payer pour ses erreurs.
Frais et pénalités
Certains prêteurs peuvent facturer des frais ou des pénalités pour le transfert d’un prêt automobile au nom de quelqu’un d’autre, alors assurez-vous de lire les petits caractères avant d’aller de l’avant pour éviter tout coût imprévu. Les frais et pénalités peuvent s’accumuler rapidement et la plupart des prêteurs factureront des frais de « transfert de prêt » ou quelque chose de similaire. Si vous n’êtes pas sûr, vous pouvez toujours demander à votre prêteur plus de détails sur ses structures de frais de refinancement. Ces coûts diffèrent d’un prêteur à l’autre et certains facteurs, comme votre cote de crédit, peuvent les affecter. Le prêteur inclura généralement tout ce que vous devez savoir sur la demande de prêt de refinancement.
Comment refinancer votre voiture sous un autre nom
Si vous avez décidé d’aller de l’avant avec votre plan de refinancement, il est temps d’apprendre comment procéder. Les exigences varient selon le prêteur, mais les étapes du processus sont généralement assez similaires. Voici une liste de contrôle à suivre lors du refinancement de votre véhicule au nom de quelqu’un d’autre :
Étape 1 : Demandez les détails du refinancement auprès du prêteur choisi
La première étape du refinancement d’une voiture consiste à trouver un prêteur qui propose le refinancement d’un prêt automobile. Vous pouvez parfois refinancer auprès du même prêteur, mais vous devez également rechercher des options en ligne. Recherchez des prêteurs qui offrent des taux d’intérêt compétitifs et des conditions avantageuses. Vous essayez d’obtenir la meilleure offre possible, alors ne vous contentez pas de la première offre que vous recevez. Vous voudrez examiner de près les options de refinancement du prêteur, y compris les conditions spécifiques qui pourraient affecter votre pointage de crédit. Si vous avez des questions, n’hésitez pas à demander des éclaircissements au prêteur.
Étape 2 : Déterminer l’éligibilité de la voiture
Une fois que vous avez identifié un prêteur, vérifiez ses conditions d’éligibilité pour voir si vous les remplissez. Les prêteurs exigent généralement une cote de crédit minimale, un certain niveau de revenu et une preuve de propriété de la voiture (c’est-à-dire le titre du véhicule). Ils souhaitent également connaître certains détails sur la voiture, tels que le kilométrage, la marque, le modèle et l’année modèle. Certains prêteurs inspecteront même le véhicule pour s’assurer qu’il fonctionne réellement et qu’il constitue un investissement rentable. Le prêteur énumérera généralement ses conditions d’éligibilité dans un document séparé, mais vous pouvez également poser des questions sur des détails.
Étape 3 : Trouvez quelqu’un pour refinancer la voiture
Bien entendu, si vous souhaitez financer au nom de quelqu’un d’autre, vous devez trouver une autre personne pour assumer cette responsabilité. Vous pouvez commencer avec votre famille et vos amis, mais vous pouvez également envisager des acheteurs à la recherche d’une bonne affaire dans votre région. Vous pourrez peut-être trouver quelqu’un qui a besoin d’une voiture immédiatement ou qui n’a pas d’argent pour verser un acompte. Réfléchissez soigneusement à la personne que vous choisissez, car la façon dont elle gère les paiements peut affecter votre pointage de crédit.
Étape 4 : Faites une demande de refinancement et remplissez tous les documents nécessaires
Pour demander un refinancement, vous devrez d’abord rassembler certains documents, tels que votre permis de conduire, une preuve d’assurance, l’immatriculation actuelle et le titre de la voiture. Vous devrez peut-être également fournir une preuve de revenu et d’emploi. Après avoir rassemblé toutes les informations nécessaires, vous pouvez demander un refinancement auprès du prêteur en remplissant un formulaire de demande et en fournissant les documents requis.
Après avoir soumis votre formulaire, le prêteur examinera votre demande et approuvera ou refusera votre demande. S’il est approuvé, le prêteur fournira un nouveau contrat de prêt avec des conditions mises à jour.
Étape 5 : Aviser le ministère des Véhicules automobiles
Après le refinancement, vous devez informer le Département des véhicules automobiles (DMV) de votre état du changement de propriétaire. Vous pouvez généralement le faire en soumettant le nouveau titre et l’enregistrement au DMV. Vous devrez peut-être vous rendre directement au bureau DMV de votre région, bien que certains États autorisent désormais les transferts électroniques. Consultez votre site Web DMV local pour plus de détails.
Alternatives à considérer
Même si le refinancement au nom de quelqu’un d’autre peut être une bonne option pour se sortir d’un prêt automobile, ce n’est pas toujours un choix pratique. Certains prêteurs ne le permettent pas, et le fait est que c’est un risque. Si la personne que vous refinancez fait défaut sur le prêt, vous pouvez être tenu responsable, et si cela se produit, votre pointage de crédit est menacé par quelque chose hors de votre contrôle. Si vous avez du mal à honorer vos paiements, envisagez ces alternatives au refinancement avec une autre personne :
Refinancer avec un cosignataire
Parfois, il est préférable de trouver un cosignataire pour un prêt plutôt que de le refinancer au nom de quelqu’un. Si vous avez un mauvais crédit ou des antécédents de crédit limités, vous ne pourrez peut-être pas bénéficier par vous-même d’un taux d’intérêt compétitif. Cependant, si vous avez un cosignataire ayant une bonne cote de crédit et de bons antécédents financiers, le prêteur peut proposer un taux d’intérêt inférieur en fonction de la solvabilité du cosignataire. Vous pouvez également utiliser cette option pour vous aider à établir votre pointage de crédit, ce qui vous donne éventuellement accès à un meilleur TAEG, à des options de paiement à court et à long terme et à d’autres avantages.
Trouver un cosignataire est également parfois plus facile. Étant donné que le processus de refinancement nécessite un transfert de titre, vous devrez peut-être vous rendre au bureau DMV et payer des frais pour transférer le titre. Avec un cosignataire, vous êtes toujours responsable des paiements, mais vous disposez d’une solution de repli si vous rencontrez des difficultés pour honorer vos paiements, et il vous suffit de contacter votre prêteur.
Vendre la voiture
Même avec autant d’options de refinancement disponibles, vendre votre voiture reste une solution viable. Si vous possédez plusieurs véhicules ou avez accès aux transports en commun, vous n’aurez peut-être pas besoin de la voiture, et la vendre peut libérer de l’argent pour rembourser les dettes impayées ou économiser pour d’autres dépenses. Il est important de se rappeler que si vous décidez de vendre la voiture, vous devrez rembourser le prêt avant de transférer la propriété au nouvel acheteur.
Si la valeur nette de la voiture est négative, vous devrez peut-être payer la différence entre le prix de vente et le montant dû sur le prêt. Cependant, vendre la voiture peut vous offrir plus de flexibilité et vous aider à éviter les coûts supplémentaires de refinancement.
Utilisez votre voiture pour gagner de l’argent supplémentaire
Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, vous pouvez toujours utiliser votre voiture pour gagner un peu d’argent supplémentaire. Il existe plus d’options que jamais pour gagner rapidement de l’argent avec un véhicule en état de marche, notamment :
- Covoiturage : Vous pouvez vous inscrire pour devenir chauffeur pour des services de covoiturage, tels que Uber ou Lyft. Vous aurez besoin d’une voiture fiable, d’un permis de conduire valide et d’une assurance. La flexibilité et le potentiel de revenus sont quelques-uns des principaux avantages de cette option.
- Services de livraison: De nombreuses entreprises, telles que Postmates, DoorDash et Grubhub, vous permettent d’utiliser votre voiture pour livrer de la nourriture ou des colis aux clients. Ces entreprises proposent généralement des horaires flexibles et vous permettent de travailler quand cela vous convient.
- Publicité automobile : Certaines entreprises vous paieront pour envelopper votre voiture de leur message publicitaire ou de leur logo. Cela peut être un excellent moyen de gagner de l’argent de manière passive tout en conduisant votre voiture comme vous le feriez normalement.
- Location de voiture: Si vous avez une voiture de rechange que vous n’utilisez pas, vous pouvez la louer à d’autres via des plateformes telles que Turo ou Getaround. Vous gagnez de l’argent en fonction du nombre de jours pendant lesquels vous louez la voiture et du tarif de location que vous fixez.
- Transport événementiel : Si vous possédez une grande voiture ou une camionnette, vous pouvez proposer des services de transport pour des événements tels que des mariages, des bals de finissants ou des événements d’entreprise. Vous pouvez facturer des frais en fonction de la distance parcourue ou du nombre d’heures.
L’essentiel
Refinancer une voiture au nom de quelqu’un d’autre est une option, mais ce n’est peut-être pas le choix le plus pratique. Tenez compte de tous les facteurs et alternatives avant de décider de refinancer, et assurez-vous de rechercher des prêteurs et de déterminer votre éligibilité avant de postuler. Parfois, la meilleure chose à faire est de sortir complètement de dessous la voiture.
Recherche automobile Hearstproduit indépendamment de l’équipe éditoriale de Car and Driver, propose des articles sur les voitures et l’industrie automobile pour aider les lecteurs à faire des choix d’achat éclairés.
Rédacteur en finances et assurances
Elizabeth Rivelli est une rédactrice indépendante avec plus de trois ans d’expérience dans les domaines des finances personnelles et des assurances. Elle possède une connaissance approfondie de diverses branches d’assurance, notamment l’assurance automobile et l’assurance de biens. Sa signature est apparue dans des dizaines de publications financières en ligne, comme The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes et Bankrate.